孙明展·《财经郎眼》vol.06 | 有社保，还需要存养老金吗？

上次，我们与大家分享了孙老师在《财经郎眼》中的精彩话题：钱就这么多，优先存养老金还是教育金？

正确的做法是优先存养老金，因为解决教育金的替代方案较多，而养老金没有替代方案。

但有蓝友就问了：“我们有社保呀，退休后能领养老金，为什么还要自己存养老金呢？”

因此，本周继续分享孙老师的话题观点：有社保，还需要存养老金吗？

我们今天就来一起聊聊这个话题，主要内容如下：

• 寄托社保养老，希望越大失望越大
• 社保养老金为什么会不够用？人口老龄化，收不抵支！
• 个人如何准备养老金？
• 谱蓝君总结

大家都觉得现在拿社会养老金的人，也就是我们的父母辈、爷爷奶奶辈，其实过的都还不错。但到我们退休的时候，拿的养老金和他们是否是一致呢？

我们先来做个小测算，看看自己退休后究竟能领多少养老金。

假设小蓝30岁，今年开始缴纳职工养老，月薪1万，预计60岁退休，当地上一年度社会平均工资为6千元，未来当地社会平均工资以及本人工资涨幅均为3%。

测算得出，小蓝每月养老金约1.4万元。

每个月领1.4万元，好像很不错嘛？！

但大家要知道，那时已经是2051年了，假设国家每年3%的通胀率，那么2051年的1.4万元，仅相当于今天的5885元！

一下子就没那么诱人了。

大家也可以直接在“国家社会保险公共服务平台”上测算自己未来的养老金。

像上面的例子中，退休前小蓝月薪已达到2.4万，但退休后只能拿到1.4万元每月，养老金替代率只有60%。

养老金替代率，可以简单理解为退休后养老金金额相当于退休前收入的百分之多少。

世界银行组织建议：要维持退休前后生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。但我们国家根本负担不起。

因此，这个养老金数额绝对是不理想的。

可以预见，光靠社保养老金，退休后将难以维持现有的生活水平，更别说过上更高品质、更舒适体面的养老生活。

随着以后老龄化进一步加剧，这个金额可能会变得更悲观。

我国社保养老金遵循“现收现付”原则，即用年轻人交的养老保险费来支付退休人员的养老金。

也就是说，我们父辈领取的养老金来自于我们现在交的社保。我们这一代人，你的社保养老金要来自于我们的孩子，到时能交多少社保。

但现在我们国家的人口出生率下跌已成为不争的事实，少子化现象越来越严重。

（2020年七普人口数据显示，我国新生人口已经连续四年下跌）

这代表未来能帮我们交社保的年轻人越来越少，但领社保的老年人却越来越多。

数据显示，2013年领取养老金的人数占60岁以上的人只有38.4%，到了2018年就增长到了71.79%。

不仅如此，七普显示我国目前处于一个接近深度老龄化社会阶段。65岁以上人口19064万人，占比13.50%，与去年相比又涨了5.44%。

少子化与老龄化的境遇，将会导致养老基金池收不抵支。缺口越来越大，继而出现养老金持续发放困难的问题。

社科院发布的《中国养老金精算报告2019—2050》，预测到了2035年，养老金将会面临枯竭。

虽然今年养老金实现17连涨，甚至明年后年会迎来18、19连涨，但涨幅是多少，能不能跑赢通胀，都不太好说。

放眼全世界，没有一个国家能够单纯依靠社保养老金来解决人口老龄化之后的养老问题。现在不光是我们国家，全世界国家都在预计自己的社保养老金未来有可能会耗尽。

这本身就是社保养老金制度的问题，通过缴付养老金来辅助那些没有工作的没有能力的退休人士，这样本身的一个制度设计，即只能在人口逐渐上涨，而且人口红利逐渐凸显的社会环境下，才能够保证养老供给。

很明显，我们国家正在与这个人口红利越来越远。现在每个月交那么多社保，未来有多少能用还是未知数。

某位总理曾说：“社保只是低水平的保而不是包，实际上我们是包不起的”。

俗话说“由俭入奢易，由奢入俭难”，要想保证我们的生活品质不下滑，那么依靠社保是不够的。

因此，我们个人只能在自己有赚钱能力的时候提前准备个人养老第三支柱，也就是社保养老金之外的养老计划。

今年三月份，国家在两会上多次倡导发展“第三支柱养老保险”、“构建个人养老金账户“的号召。换句话说就是让我们尽早以其他养老金形式作为社保养老金的补充，构建个人养老金账户。

个人构建养老金的账户可以有很多种方法，但不能离开这三个方向：

1.需要持续投入

因为我们距离退休还有二三十年的时间，退休之后，可能还能再活几十年，这个时间跨度是非常长的，因此一定要学会与时间做朋友，做长期的储蓄者。

2.风险不能过高

养老金是我们未来确定要花的钱，是我们在退休时确定要达成的养老目标，不能有半点闪失，因此做养老储蓄一定要关注其是否足够安全稳健。

3.专款专用

做长期储蓄最重要的是要对抗人性，如果一笔储蓄或投资理财，流动性太强，可以随时变现花掉，那么我们就很可能会在这个过程中管不住自己的手。

满足完这3点后，咱们再用合适的产品来帮助养老金储蓄。比如养老年金险、增额终身寿险，都是我们给大家介绍过的养老金储蓄利器。

不仅安全稳定，而且每年都能以3.5%的利率终身复利！一个能对冲长寿风险，一个存取非常灵活。搭配起来做养老资产配置，再适合不过了。

但具体还要存多少钱才够、这些钱需要保持每年多少的收益、如何选择适合自己的金融产品、如何分配各产品的比例等等，都要基于我们自身的需求和财务状况去做一个科学的方案规划。

1）确定目标，厘清未来需求
你希望退休后能达到什么样的生活水平，一个月有多少生活费？

2）了解费用现状及费用走势
比如要维持现在的生活水平，那么根据通胀率去推算退休时每个月的养老金。

3）梳理家庭财务状况，收入及支出
看看目前每个月有多少钱可以存

4）对风险承受能力进行评估，确定合理收益率
投资前必做的风险承受能力评估

5）根据家庭风险承受能力，进行合理的资产配置
这笔养老金应该怎么存、可以选择何种风险和收益的产品

6）在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案
确定一个具体的养老金储备方案，并且马上行动落实，越早开始，储蓄压力越小。

7）制定合理的家庭风险保障方案
配置齐全的人身保险，避免辛苦存钱、理财几十年，一场大病回到解放前

这样规划下来以后，每个月应该存多少钱、怎么存、能保持多少收益率、退休后每个月一共能到手多少养老金……全部都一清二楚。

只有按照规划的方案去坚持执行，才能过上理想的退休生活。

正所谓，积谷防饥，养老金还是要靠自己去规划。只要规划得当，个人钱包能越来越鼓，咱们也就没必要担心社保养老金够不够花的问题啦。

还没有做过这种科学全面的养老金规划的朋友，可以点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。