保更全，更省钱：你的保单“体检”了吗？

你还记得自己买过多少份保险，分别保什么吗？

你还记得每年要交多少钱，又是何时扣费的呢？

是不是一下子想不起来了？

谱蓝君发现身边很多朋友都是这样，买完保险就束之高阁，只有需要用到了才会想拿出来看一看。

还有一些朋友心更大，觉得买了保险就心安了，至于买的是什么都不清楚。

实际上这些都是对我们家庭不负责任的做法，会造成很多潜在的隐患。

拿最常见的缴费问题来说，长期险一般都是自动扣费，即便不管它，只要咱们银行卡里有钱，保单就会一直生效。

但假如有什么意外情况导致扣款失败，联系方式又没有及时更新，错过了补缴的机会，就可能导致合同失效。

轻则花更高的费用重新投保，重则可能因为身体情况被拒保，甚至还有因为保单失效而被拒赔的案例。

此外，家庭的保障需求是会根据我们的财务情况、家庭责任、外部经济环境等因素不断变化的。

如果没有适时做出调整，很可能原先的保障并不足以覆盖当下的风险，最终钱花了却没有达到我们想要的效果。

但假如我们能够定期对保单进行“体检”，就能很好地避免上面这些问题。

那“保单体检”怎么做呢？今天我们就来聊一聊。

• 什么是保单体检？
• 保单怎么“治疗”？
• 谱蓝君总结

保单体检，就是对我们已买的保单，做个全面的检查，看看都保什么，保障够不够、好不好。

常见的保单分析是把家庭所有保单的基本情况以一份报告、一个表格或者其他形式体现出来。

这样做有两个好处。

一是让我们直观地了解已买的保险，包括每份保单的基本信息，包括承保公司、投被保人、受益人、缴费信息、保障内容等。

二是方便我们对现有的保障进行动态化调整，保障不够可以及时增加保障，或者产品不合适可以及时更换。

在我们的理财师给会员家庭进行定期财务复诊时，保单体检就是其中一个非常重要的环节。

那么我们一般是如何给保单做体检的呢？

这里以保障型保险为例，给大家讲讲一般的保单体检思路。

第一步：检查基础信息

检查基础信息是最简单、最直接的一步。

基础信息包括投保时留下的联系电话、邮箱、家庭住址、缴费银行卡信息或者是保单受益人等。假如发生变更，都是需要我们主动进行保单保全的。

如果没有及时通知保险公司，可能会错过保险公司的续费消息等重要通知。

第二步：检查保障充足度

保障充足度我们看两个方面，一是配置的保险全不全，二是配置的保额够不够。

• 保险全不全？

通常来说，我们需要配置的保障型保险主要有四种：重疾险、寿险、医疗险、意外险。

我们可以检查一下自己和家人是否配齐了需要的保险，尤其是当家庭有了新成员的时候，一定要记得及时配置。

根据成员家庭责任的不同，四大险种的配置会有细微差别，详细的配置思路可以看这篇文章：
▶10万年收入家庭的靠谱保障方案，没你想的贵！

• 保额够不够？

买保险最重要的就是买保额，只有把风险尽可能转移给保险公司，才能让我们在面对风险的时候真正保全家庭。

然而不要忘记，保险是个动态配置的过程，可能十几年前我们配置的保障在当时是充足的，但在当下看来却是有缺口的。

因此，保单体检也应该是持续的、定期要做的事情，尤其是当家庭财务发生比较大的变化的时候。

像家庭收入明显变化、贷款买房、增加新成员等，都是需要重点关注的。

第三步：检查保费占比合理性

保费预算过低，不足以完全抵御风险；保费过高，可能会给家庭生活带来负担。

因此找到保费支出的黄金分割点对于家庭的幸福感有着重要影响。

具体多少就要根据家庭的实际情况来测算啦。

以上就是做保单体检的几个步骤啦，大家可以按照这个步骤，简单检查下自己家庭的保单。

那如果检查后发现有问题，该怎么“治疗”呢？

01/信息变更

如果是保单的基本信息发生变更，我们直接联系保险公司更新信息即可。

现在大部分保险公司都有自己的微信公众号、APP，我们可以直接在线上修改。

02/保障不足

如果是第二种情况，原先的保障不全，保额不足，也比较简单。

可以通过专业的理财师，根据家庭财务现状和保障需求重新生成一份方案，补足保障缺口即可。

03/保费过高

至于第三种情况，当保费支出占比过高的时候，我们就要考虑退保或者置换产品了。

不过实际生活中，我们更容易遇到另一种情况，就是产品的更新换代。

比如重疾险，经过好几轮更新迭代，保障范围相对几十年前更加完善，保障范围越来越广，赔付次数越来越多，还有各种特色的保障责任可以自由选择：

而价格却变化不大，甚至因为互联网保险的出现，性价比还更高了。

当我们能用更低的保费买到更好的产品的时候，也是值得我们考虑置换的。

但无论是退保还是置换，都需要综合我们的身体状况和损失来看：

▶ 身体条件是否允许投保新的产品？如果不行，既退了旧的，又买不了新的，显然是因小失大了。

▶ 置换后的保费支出是否大于退保损失？买过保险的都知道，犹豫期后退保是有损失的，尤其是前期。

因此我们得计算退保换其他产品是否更划算，如果退保并换新的保单能省下更多钱，还能获得更加充足的保障，那我们就可以置换。

怎么看是不是更划算呢？给大家举个例子，有个客户三年前在亲戚的推荐下买了一款重疾险，保单配置情况如下：

这个客户当初出于人情，帮朋友冲业绩，才买的这份重疾险。

但这几年受疫情影响收入下滑，他逐渐感到这份保单给他带来不小的缴费压力。

我们的理财师在给他分析这份保单的时候，还发现了不少的问题：

首先重疾险最重要的就是保额，30万保额对于家庭支柱的他来说是不够的；

其次，这份重疾险的重疾责任和身故责任是二选一的，如果理赔过重疾，保单就失效了；且附加了身故责任让这份保单的价格提高了不少；

此外，虽然是二次赔付，但癌症没有单独一组，大大降低了二次赔付的概率。

拿现在的重疾险来看，相同的保障配置，每年只需要8787元就能做到。

从总保费投入来看，虽然原保单已经缴费了3年，剩17年缴费，但需要投入的保费还有181934元；而新保单，虽然要缴足20年，但需要投入的保费更少，175740元。

从保障细节来看，虽然都是多次赔付，但新保单赔付次数更多，额外赔付金额更高，重疾的赔付条件也更友好。

无论从保障还是价格来看，这个置换都划得来。

接下来理财师详细了解了客户的财务情况、健康情况，再结合客户的保障需求和预算情况，最终敲定了优化方案：

重疾保额买到40万，仍是保至终身，但去掉重疾险的身故责任，选择一份40万保额的定期寿险来代替：

可以看到，每年省下1824，保障却更好了：

▶ 同样是保终身，重疾险保额由原来的30万升级为40万，赔付更多；且赔付次数由原来的2次升级为3次，且重疾不分组，大大提高了获赔的概率，保障更充足；

▶ 保单的轻症和中症赔付次数更多，赔付比例更高；

▶ 重疾责任和身故责任相互独立，不受影响。

综合的分析下来，客户欣然接受了新的保障方案。

同时也感慨，没想到退保不仅没亏钱，反而还省下了万把块钱~如今缴费压力轻松了不少，保障还更加科学合理了。

买完保险，不能就放一边不管了，买的对不对、好不好，我们需要心里有个底。

所以，定期的保单体检是很有必要的。

通过保单体检及时发现问题、解决问题，这样我们买到的保障，才能更适合我们家庭需求。在风险真的来临时，帮我们把损失降到更小。

但我们也看到了，这个过程中遇到的有些问题，可能会涉及复杂的计算，以及专业的保险知识、规划理念，对于很多人来说并非易事。

这个时候，谱蓝君更建议大家找专业的人来做保单分析，而不是自己贸然做决策哦。

想了解更多，或有保障规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。