10万年收入家庭的靠谱保障方案，没你想的贵！

关于保险配置，谱蓝君平时最常遇到的情况就是上来就问产品：

– 我想买保险，请问推荐哪款？

– XXX这款产品怎么样？

– ……

这就像我们去医院看医生，医生还没有望闻问切，病人就问“这个药好不好？直接吃这个行吗？”医生该如何回答？

可能药是好药，但前提是得对症呀。问题都还不清楚，再好的医生也不敢直接开药。

同样的，配置保险的时候，产品固然重要，但如果过于关注产品，不结合自身的家庭财务情况、身体情况以及家庭存在的风险来综合考虑，就很容易造成“药不对症”的情况。

钱花了，但是问题没有解决，还占用了家庭的资源，甚至可能因为保费的不合理支出影响到家庭的生活质量。有一句话叫做：药对症，一张方；不对症，用车装。

接下来，谱蓝君将用一个年收入10万且有负债的家庭为例，为大家展现如何根据家庭的财务情况和保障需求，用合理的预算来完成保障充足的保险方案。

• 了解家庭基本情况
• 10万年收入家庭具体方案示例
• 谱蓝君总结

配置保险并不是单纯的挑选性价比最高的产品。买保险和其他东西不一样，未必好的就是对的。

有些产品很好，但超出了预算，或者因为我们身体状况过不了健康告知，硬要买，要么给家庭带来经济负担，要么影响后续理赔。

因此，对的保险产品，一定有一个前提，那就是适合家庭。

这一点，相信在谱蓝做过规划的朋友都体验过，谱蓝在给客户具体的保障方案之前，理财师会花大量的时间来了解家庭的财务状况以及协助客户寻找家庭面临的风险，找到问题，才能更好地解决问题~

那么在具体方案之前，我们先来看看这个家庭的基本情况和风险。

1、梳理家庭基本情况和风险

先生和太太今年都30岁，有一个儿子6个月大。先生月薪6千，太太月薪4千，家庭年收入13万元出头。

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。

家庭每年的正常支出8万多，减去公积金部分，可以看到每年能够支配的盈余是3.4万元。目前家庭还有15万的存款。

了解到这里我们会发现，这个家庭的条件还是相当不错的。年收入十万虽说不上富足，但他们还有一笔不小的存款，一套属于自己的温暖的家，一个刚出生的可爱的孩子。

在两人的共同经营下，每年还有不错的盈余。

一般来说，差不多条件的家庭可能就满足于当下这个幸福安逸的状态了，不过这个家庭考虑得就更长远一些，才会找过来，希望理财师帮忙完善一下家庭保障，给这份幸福上一份保险。

那么这个家庭的财务目前存在哪些风险呢？

首先从家庭收入结构来看，工作收入的占比高达98.03%，意味着一旦发生什么意外情况，就会导致“手停口停”，收入中断，家庭财务就会陷入财务困境当中。

而在保障方面，仅有社保没有其他任何商业保险。这意味着家庭的风险几乎是完全由家庭自己承担，一旦有成员生病，那么现有的幸福生活就会被打破，仅有的15万存款，不仅瞬间就会给了医院，还得想办法到处筹钱。

这种情况我们叫表面繁荣，就像是没有筑好地基的高楼，一旦有强风吹过，就会左右摇晃，岌岌可危。

所以他们的当务之急就是提高家庭的抗风险能力，守住家庭现有的生活状态，避免因为这些外来的风险导致财务瞬间坍塌。

比如前面咱们提到的疾病，就是一大风险。一场重疾，需要的治疗费通常都是十万起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，还要面临因住院治疗导致的收入中断这个双重打击。

这时候，能够转移疾病风险的重疾险和医疗险就非常有必要了，并且是每个家庭成员都可能会面临的风险，因此无论是否家庭支柱都必须要配置。

而除了疾病以外，我们还要考虑到最坏的情况，那就是万一人不在了，家人怎么办？哪怕是重疾，我们还有希望，康复之后我们还能用双手守护家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活开支哪里来？孩子读书怎么办？还有几十万的房贷，都留给家人吗？

因此，如果你是家庭支柱，你爱你的家人，那么寿险也是一定要配置的。

最后，性价比极高的意外险也是每个家庭成员都建议配置上的，每年100元左右就能涵盖常见的意外风险。

2、量化家庭的保障缺口

确定了每个人需要配置的险种后，接下来需要量化家庭的保障缺口，简单来说就是“保额应该买多少”的问题。

• 寿险

前面我们也提到过，家庭支柱一旦倒下，会对家庭财务造成巨大的影响：家庭的日常生活开支、孩子的教育，还有房贷车贷等都很难得到保障。

因此，在计算寿险保额的时候就要覆盖这些需求。计算公式如下：

结合这个家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口约为72万，再按照先生和太太的收入比例分摊，最终确认先生寿险保额为45万元，太太寿险保额为30万元。

• 重疾险

重疾险的保额怎么计算呢？很多人会以为覆盖了重疾的治疗费用即可。其实这是不对的。

除了治疗费用以外，我们还要把因为疾病导致的收入损失计算进去，只有这样，我们才能安心的养病，不然病还没有好，身体还没有康复，就要被迫返回工作岗位，很可能会因为得不到好好休息，而导致病情恶化。

因此，重疾险的保额需求要把治疗费和收入损失考虑在内，公式如下：

结合公式，最终计算得出先生的重疾保障至少要买到45万，太太的重疾保障至少要买到40万。

至于儿子的保额，考虑到父母误工费、居民医保报销比例低、少儿重疾险便宜、得病后难买保险等因素，一般建议至少配置50万，尽量往充足了去配置。

• 医疗险和意外险

目前市面上主流的百万医疗险，保障内容和报销额度都非常充足，身体情况允许的情况下，建议选择20年保证续保的医疗险～ 意外险，一年一保，没有什么健康要求，选择当下性价比最高的就好了。

3、计算家庭可用于保险配置的预算

谱蓝以实际服务过的家庭数据为基础，结合多维数据因子进行建模，构建了逻辑斯蒂黄金保费曲线，用以精准计算合理保费预算。

简单来说，就是将保费控制在逻辑斯蒂黄金保费曲线计算出来的合理保费预算左右，才不会影响到家庭的生活品质。

保障很重要，但是前提是不能影响当下的生活品质，当下都活不下去了，咱们还谈什么保障呢，对吧？

最后，根据系统的测算，这个家庭保费预算的合理占比是6.07%，即7774元/年，在这个预算上下浮动都属于比较合理的支出。

有了前面的数据，系统从市面上93家人寿保险公司、数千款产品中智能匹配出三套方案，分别是【充足方案】【均衡方案】以及【基础方案】。

理财师根据家庭的财务情况，选择了与保费预算比较接近的基础方案来调整。

这里需要和大家再强调一次保障规划的原则：保障充足、性价比高、重在当下。

因为保费预算有限，7千多元要做全家人的保障，所以只能是选择保障当下充足，保额不变，缩短保障期限：

大人的重疾险选择了单次赔付，且保至70岁；小孩的重疾险选择了多次赔付的，保30年（因为宝宝年纪小保费非常便宜，单次和多次保费每年差别不大）；

另外，长期险的缴费期限都尽可能选最长的缴费期，一来既能均摊保费，将缴费压力压到最低；二来能利用保险的豁免，最大程度提高保险的杠杆。

这样一来，就能用较低的预算配置齐四大险种，转移因为疾病、身故、意外带来的财务风险了。

最终方案如图：

全家每年的保费8000元，相当于每个月只需要600多。

当然了，这样的方案是不完美的，毕竟重疾险的保障期限有限，大人只保到70岁，孩子的重疾险也只保30年，到期后将失去保障。

因此后期经济宽裕了，一定要及时联系家庭理财师调整方案，补充终身的保障。

年收入10万在国内属于比较常见的家庭收入水平，虽然不算低，不过除去日常生活开支、房贷车贷等开销，一年下来可能余钱比较少，也有很多家庭因此搁置了保障，觉得贵，没必要。

这其实是对保险非常大的误解。

一方面，越是收入不高的家庭其实越有必要配置保障，因为我们的抗风险能力比其他人更低。

一旦有家庭成员发生疾病或意外，很容易收入中断，家庭辛苦攒下的积蓄很可能都要搭进去，甚至因此负债累累。因此，即使经济条件有限，保障也一定要做到位。

另一方面，我们也看到了，保险根本没有大多数人想象中那么贵。

很多搁置保障的家庭就是因为大公司的方案动辄几万几万，有心无力。但经过上面的测算我们也看到了，实际上每个月不到700块钱就能配齐全家人的保障。靠谱的保障方案，真的没你想的贵~

当然了，以上的方案仅作参考，大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

可以点击下方图片，免费报名1对1的家庭保障规划，会有专业的理财师为您耐心讲解，协助投保并提供后续理赔服务。