投保指南！10分钟带你掌握投保诀窍，成为半个保险专家！

导读：
如何购买保险？我不知道如何看待健康通知？我不知道如何看待健康通知？我不明白保险责任和免责任？要不要看投保说明？不知道产品是否适合自己。没关系，只要10分钟，就能成为自己的保险顾问！

很多人买保险，觉得条款太长太难理解。

或者干脆放弃；或者让代理人告诉自己，听着觉得没问题，就下单。

也有自己认真思考的，但是看起来头晕，说实话，也不是一个好的体验。

不，前段时间连银保监都说:保险合同要通俗，普通人要懂。

监管的出发点是好的。但合同毕竟是合同，一些必要的法律术语、保险术语和医学术语是不可或缺的。

问题没有解决吗？

不要害怕，这里小边为您准备了一个简单版本的保险条款阅读指南。

让你在10分钟内抓住关键！

1.如何看待保险的健康通知？

读保险条款真的很有技巧，没必要看2万字。

但如果是“健康通知”，那一定要一字不落过一次。

健康告知是一套健康问卷，其功能是让你知道什么健康异常不能买。

例如，当它提到甲状腺结节时，如果有甲状腺结节，就不要购买。您必须获得承保（智能承保或线下人工承保）。只有在承保通过后才能购买。

假如你不顾健康通知，强买，一旦保险公司发现你隐瞒了一些重大情况。

例如，明明有心脏病，健康通知还填写“否”，有权终止合同，不退还保费。

既然健康告知如此重要，我就必须发挥12分的精神来处理它。我写了通关指南，并用蓝字复习。

2.如何看待产品安全责任？

除健康通知外，保险合同必须看到的第二部分是保障责任。

它解释了产品可以赔偿什么情况，具体如何赔偿，可以赔偿多少次，最多赔偿几次，合同赔偿后会发生什么变化。

从区别上看，大病保险，医疗险、寿险、意外险核心保障责任不同。

(1)重疾险核心保障责任

大病数量：中国保监会规定的25种大病占大病保险总理赔率的90%以上，因此无需过度追求疾病数量。

轻症数量：主要取决于是否涵盖10种高发轻症。

赔偿次数及比例：像轻症一样，目前一般赔偿重疾保险金额的20%-30%。

此外，还应注意不同赔偿顺序对保单的影响。例如，大多数储蓄型严重疾病保险，如果严重疾病先赔偿，死亡、轻度疾病不赔偿，现金价值也属于0。

死亡保障:如果死亡赔偿，则取决于保险金额、保费或现金价值。

(2)医疗保险核心保障责任

以下项目主要有：

保额

免赔额

赔付比例

医院要求:不在规定的医院看病，不报告

报销范围：社保内外社保

补偿原则：医疗保险凭发票报销，实际花费多少，报告多少，不会报告更多。

续保条件：大多数医疗保险不保证续保

我分析了如何看待医疗保险条款的详细技巧，戳了戳 医生用一句话说出了很多人对医疗保险的误解 复习。

(3)意外险核心保障责任

意外险还是挺简单的，买的时候要注意以下几点:

意外定义：必须满足“外来”、“突发”、“非本意”、“非疾病”四个条件。

死亡/残疾保险金额

如何报销意外医疗：类似于医疗保险，即保险金额、免赔额、报销比例、报销范围（社会保障限制）、住院天数限制等；

意外津贴:注意最高补贴天数(一般90-180天)，是否有免赔天数等。

如何看待意外险条款，这里有更详细的分析:扫盲必读，小白同学懂意外险。

(4)寿险核心保障责任

人寿保险比意外险简单，一般没有坑——只要不是免责提到的情况，就可以赔偿。

因此，重点可以放在保险费、健康通知和免责条款上。

如何看待免责条款？

先说第三个必看的内容-免责条款。

三次强调它的重要性并不过分。就连保险公司也专门用红字标注重点——因为有很多相关的纠纷，银行和保险监管部门强制要求保险公司突出显示。

不要辜负监管的苦心。

它的作用，前面说过:告诉你什么情况不会赔偿。

在某些情况下，大多数保险不支付赔偿金，如故意杀害被保险人，违反刑法，两年内自杀。

然后是吸毒、酒后驾车、战争、暴乱、核污染、遗传性疾病和先天性畸形。

事实上，稍微复杂的是医疗保险，通常强调必须是“必要和合理的医疗费用”来报告——毕竟，医疗资源是宝贵的，滥用，滥用，不仅国家负担不起，保险公司也负担不起。

那么什么是合理和必要的呢？找出这个太难了，不如直接看免责。

如乱吃药、整形、洗牙、补牙(意外赔偿)、生孩子、流产、与康复保健、高风险运动有关的，均不赔偿。

但最大的影响是：既往的疾病没有得到补偿。简单地说，是保险前现有的疾病，如果保险后复发，医疗费用不予报告。

看完是不是清醒点，投保理赔会更加谨慎？

4.为什么要看保险说明？

除了条款本身，很多人可能已经注意到，现在很多网上销售保险，如小编首选和支付宝，都会附上“保险说明/保险说明”。

虽然内容是由平台而不是保险公司组织的，但它的作用并不小。它可以被称为袖珍版的“导航地图”。说它是浓缩版的“预防措施”并不过分，它可以帮助我们快速获得产品的重点。

买保险的时候不妨仔细看看。

例如，注意对未成年人死亡保险的限制：

0-10岁儿童死亡保额不得超过20万元；

10-18岁不得超过50万元。

提醒，不要虚构年龄投保，严重的，保险公司可以解除合同。

5.小编总结:听的时候，偏听的时候，暗听的时候

保险条款复杂复杂，简单简单，简单在于重点在哪里，足够明显。

只要把重点弄清楚，然后和代理/保险公司对比，就能知道是否夸大、渲染甚至故意隐瞒、误导。

重点是健康通知、保障责任和免责条款：

健康通知:不符合要买的要求，老老实实去核保；

保障责任:管什么，怎么赔，我们的钱就花在这一块上；

免责条款:告诉你什么情况不赔，不想浪费钱，一定要认真看；

如果是网上投保，最好通过投保说明。这是浓缩版的注意事项，值得花点时间。

现在，你能自信地选择合适的保险吗？

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