百万保险竟然拒赔？看看法院怎么判！

不夸张的说，假如我们买了百万医疗险，并没有外购药保障得话，未来得癌症，很有可能还是得掏十几万的治疗费！

为什么这样说呢？

真实故事啊，2018年3月份，陈女士购买了一份600万保额的百万医疗险，同一年10月悲剧诊断乳癌，原本她我很庆幸，购买了保险恰好能用上…

可她以前在治疗期间，医生开了「靶向药物」用以治疗乳腺癌，医院门诊并没有这个药，医生开了订单，让陈女士自身到外面医院选购这个药。

她惦记着保险说不分服药，都费用报销，靶向药物很贵的（7600/支*17支），结论没想到，保险企业告知她：“靶向药物是外购药，没给费用报销！”

陈女士当时就愣住，那时候买保险时，说好这一百万医疗险不分个人社保治疗的，都能报销的呀，如今跟我讲没给费用报销，这个是什么理呀？

因此，陈女士含着泪起诉，但是最终判断到最后还是拒保的，由于保险合同书注明了外购药不赔，所以才赔！

根据经典案例，我建议大伙儿选百万医疗险时，最好是一定要买能保外购药的商品！

现在市场上还有很多百万医疗险，也还存有「不保外购药」的致命缺点，但是很多人他根本不会看那些，购买的时候糊里糊涂，等真出大事了才后悔。

因此我们现在专业出一期具体内容和大家聊聊，可以报销外购药的百万医疗险，究竟长什么样子？

简单来说就是治疗过程中所必须的，可是就医医院并没有，你需要手里拿着医生开的药方订单，到院内外药店买的药物，就是属于外购药。

在许多重病，特别是癌症的治疗环节中，常常都要用到，短则一盒几千，多的是甚至有可能要大一些几万元。

而这一部分花费，许多医保并不是报销，必须你掏钱。

这时候，假如自己买的百万医疗险可以费用报销，那么就可以减轻很大一部分压力。

但开始已经说了，大家在翻边目前市面上在售的上十款产品的时候，发觉绝大部分的百万医疗险，都没有那个保障。

并且，就算有隐私功能，实际的小细节有很大区别，比如有的产品都是带有的，有的则必须此外额外，那咱到底该如何判断呢？

大家在比照百万医疗险外购药保障时，先看条文里的那4个网页页面：

• 产品详情页
• 购买保险注意事项
• 合同书对药品费的概念
• 免责声明

例如安全e生保，合同书上对“药品费”的描写如下所示，仅看这个一条文，并没限制药物必须要在治病的医院门诊选购，从而推断它应该适用治疗期间的外购药费用报销：

但是，我们不能就此得出结论，除了“药品费”外，我们还需要确认免责声明对药物是否存在别的限制。

假如免责声明中也有对药物由来做限定，那么大家就需要注意了。

例如同是安全e生保这个产品，就在那免责声明里已经确定：要不是医院门诊买的药物，就一律不给费用报销。

如果购买了这类产品，未来真的用到，就一分也没得赔。

而能保外购药的商品，你一直在产品简介页就可以看到，或在合同文本上，一般会有「特殊药品费」这些字眼。

假如我们自身确实看不出来的，可以直接打保险公司的电话资询。

但是，空有外购药的保障不够，还要详细了解费用报销小细节，终究才关系着，具体赔付中究竟实很鸡肋。

那如何看外购药保障到底好不好？我归纳了三个核心点：

1、看药物的类型到底有多少

外购药几乎都有个相对应的特药明细，只会在明细里的药，才能使用百万医疗险来费用报销。

因此，覆盖类型自然也是愈多愈好。

2、看医保报销比例有多高

通常情况下，能100%费用报销自然是最佳的。

但是这里也需要友情提醒，现阶段绝大多数设备都是有要求：

假如是医保里的服药，未经医保费用报销得话，一般也就只能赔偿60%。

3、看续险稳不稳

目前很多百万医疗险，虽然能保证续保，但外购药也仅有1年保障。

但是像癌病这类重病，众所周知，是不可能在一两年之内治疗好；

如果到第二年，你外购药就不给保了，那后续药品费还是要自己去承担。

因此，在挑选的情形下，最好尽可能选择外购药也可以保证续保的商品！

此外，有些百万医疗险还提供了药物直付、送药等业务，这种都算雪中送碳加分了。

那依据剖析之上几个关键点，我将现在市面上可以费用报销外购药、且综合性保障主要表现很优秀的商品花掉了近一周时长分类整理了。

现阶段最久的能保证续保20年，实际哪种值得购买、有什么保障缺乏等，都罗列出来，你可点击保存：

直接说结果：

这一表格里，险种和外购药都可以保证续保20年百万医疗险，仅有2款，而各个方面真真正正称之为优秀的就只有1款，便是太平洋蓝医保·长期医疗险（下边通称：蓝医保）。

这个产品名声很大，可以称得上是“全能参赛选手”了，又把外购药100%费用报销写进了合同书，让人十分放心，非常值得优先选择！

留意：「蓝医保」便是以前的「医享安心」，使用的都是同一个条文，保障非常不错。

除此之外，假如是3~6个家庭主要成员与此同时购买保险，能选蓝医保的家用版，全体成员每一年分享1万免赔，每个人保险费用打95折。

此外一款中国人保好医保（20年）也很值得下手，尽管外购药最大只有费用报销90%，但是它对身体有包块等小问题的朋友们更和谐一些。假如不能买蓝医保，可以选择它。

中国人保好医保（6年）也更有优势，续险的6年间，能分享1万余元免赔！

假如到期商品未停销，续险不用审批；到期停销了，不需要健康告知，立即续险特定商品。

预算充足，非常看重高档就医体验的朋友们，还能够考虑到臻爱无忧特需门诊版。

它最重要的亮点是6年保证续保，可以报销特需医疗花费，随意选择0~2万免赔。

这个产品可以选择外购药保障，但此项保障是1年限不保证续保的，每一年都要审批，停销后也无法续险，你需要注意选择。

还有一点值得关注的是，现在市面上大部分能保证续保的医疗保险，必须要在60周岁以下才可以购买保险。

如果要给年龄大的爸爸妈妈买，还能够密切关注瑞华医享安心惠享版、尊享e生2023这几款新产品，投保年龄更为比较宽松！

掌握完买一份，那样一年花个几百块，大家大部分就可以解决看不起病问题了！

友情提醒，尽管外购药至关重要，却不是大家买百万医疗险唯一需要考虑的保障。

大伙儿选择时，还是要融合别的保障来充分考虑，比如续险标准也需要特别优秀，续险时长越多越好！

因为大部分商品你在今年的购买了，那如果来年人体下降、赔偿过去了，或是下线停销了，那样保险企业可能就不要你再次购买了，你可以直接也就没有保障了，所以大家一定要充分考虑各个方面再着手。

医疗保险归属于极为繁杂的商品，想看明白条文绝非易事，并且每一个人的年龄和身体状况都不一样，选择商品差异很大。

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