《生命表》今年将更新，保险又要涨价了？

保险业，又要变天了。

据财联社消息，第四版生命表将在今年发布并投入使用。

早在24年初，精算师协会便发布了第四版生命表的征求意见稿。

时隔一年，终于要落地了。这意味着，我们要跟沿用9年的第三版生命表告别了。

为什么要更新生命表？新旧版有什么区别？落地后对我们又有什么影响？赶紧跟着谱蓝君来了解下。

生命表，又称死亡表、寿命表。

顾名思义，是与生命有关的精算表，记录了相当数量的人口从出生或特定年龄开始，直到这些人口都去世为止的生存和死亡情况。

这份表对保险行业来说是至关重要的存在，因为它反映了不同年龄段的预期寿命、死亡率。

以第三版生命表的表CL1为例：

图中红框内的数据指的是0岁男性的预估死亡率，对应数据0.000867，意味着每100万个0岁男性在一年内有867人可能会死亡。

这些数据是保险公司评估风险、产品定价的重要依据，比如重疾险、寿险、年金险等长险都与被保人的寿命挂钩。

保险公司根据每个年龄段的死亡率、预期寿命等数据，就可以提前预估每年的赔付成本，再给保险产品进行合理的定价。

生命表每10年更新一次，目前保险业使用的是2016年的第三版生命表，马上就要迎来第四版生命表了。

那为什么每10年就要更新生命表？

随着生活水平的提高和医疗技术的进步，我国不同年龄段人口的死亡率一直在下降，而且预期寿命稳步提高，大概每10年增加2-3岁。

《2023年卫生健康事业发展统计公报》显示，我国人均预期寿命已经达到78.6岁，婴儿、孕产妇死亡率明显下降，均达到历史最好水平。

所以更新生命表，目的在于让保险产品定价匹配当下的社会情况，确保保险公司的稳定运营。

和2016年发布的第三版生命表相比，第四版生命表有3个显著变化：

1、死亡率降低

第四版生命表各个年龄段的死亡率是第三版的70%-80%，相当于下降20%-30%。具体来看，男性死亡率平均下降20%左右，女性死亡率平均下降24%左右。

2、预期寿命增长

与第三版生命表相比，第四版的男性预期寿命提高了2岁左右，女性预期寿命提高了2.5岁左右。

3、新增大湾区专属生命表

第四版生命表新增了大湾区专属经验生命表，涉及广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山等沿海城市。

这些城市经济比较发达，生活品质和医疗水平比较高，因此死亡率较全国平均水平更低。

有了这个专属生命表，未来保险公司可能会开发更多大湾区专属的保险产品。

以上就是第四版生命表的三大变化了，这些变化其实都在意料之中。

未来随着老龄化和长寿化趋势加深，死亡率还会更低，预期寿命也还会更长。

生命表的变化，势必影响到保险公司对保险产品的定价。

那具体是怎么影响的？这里涉及保险产品的三元素定价法：

预定利率：承诺给客户的预期回报，目前普通型保险产品上限普遍为2.5%；

 

预定费用率：预估的各项运营成本，包括办公场地费、广告宣传费、佣金等；

 

预定发生率：保险事故发生的概率，比如死亡率、重疾发生率、疾病住院发生率等，影响保险公司的保障成本。

生命表主要影响的是“预定发生率”，所以在其他两个因素不变的情况下，有这些保险产品将受到影响：

1、与生存挂钩的保险产品可能会涨价

养老年金险：提供和生命等长的现金流，活多久领多久。

当预期寿命增长，意味着被保险公司的给付成本将增加，所以未来想要领到同样的年金可能需要更多的保费，或同样的保费每年领到手的年金会变少。

长期健康险：包括重疾险、长期医疗险、长期护理险等。

活得越久，发生疾病或失能的风险就越高，保险公司为了控制赔付成本，可能会提高保费或调整保障。

2、与死亡挂钩的保险产品可能会降价

死亡率降低，意味着保险公司的身故赔付风险降低，那么以身故保障为主的定期寿险，保费有可能下降。

那有保险配置需求的朋友是现在买比较好？还是等第四版生命表落地再买？

谱蓝君的建议是，早买早安心。

定期寿险虽说有可能会降价，但现在的费率其实已经卷到非常低了，比如30岁女性，只需花费600块就可以买到100万元的保额，降价空间不会太大。

再者，定期寿险是家庭经济支柱的刚需，随着年龄增长，保费会越来越贵，而且身体条件也有可能发生变化，所以能买就早买。

至于重疾险、长期医疗险、养老年金险等，保费可能上涨或面临保障调整，当然是现在买比较划算了。

第四版生命表的即将落地，将引发保险行业的“大地震”。

对保险公司来说，肯定是好事。保险产品的定价更加精准合理了，保险公司的运营才会更加稳健。

对消费者来说，保险公司顺利运营，咱们的权益才会更有保障；但无法避免的是，有些保险产品可能要涨价，或保障不如以往。