“体检报告上血脂那栏总有几个箭头向上？别慌！李女士去年被查出总胆固醇6.8，今年成功以标准体投保了3家公司的百万医疗险。今天就带你破解保险公司的’血脂密码’，从最轻微的单纯升高到最棘手的混合型高脂血症，手把手教你拿下最优投保方案！”
一、血脂异常的”三段式分级法”
2025年最新临床指南将血脂异常分为：
- 幼儿园级：单纯胆固醇≤6.2或甘油三酯≤2.3（无服药）
- 中学级：单项超标+服药控制稳定（如瑞舒伐他汀用药满半年）
- 大学级：混合型+合并斑块/糖尿病等（需专项核保）
核保内幕：平安健康2025核保手册显示，单纯性升高客户中79%可获得标体，而混合型患者仅23%能通过智能核保。
二、2025年产品核保红黑榜
绿灯产品（宽松型）
- 人保”好医保2025″：胆固醇≤6.5直接标体
- 泰康”惠享健康”：接受服药满3个月的甘油三酯升高患者
- 同方”新康健”：独创”血脂动态评估”模型
黄灯产品（限制型）
- 友邦”全佑系列”：混合型必除外心脑血管责任
- 太平洋”蓝医保”：要求近半年指标波动≤15%
红灯预警
- 复星联合”超越保”：直接拒保TG＞8.0的客户
- 中意”悦享安康”：BMI＞28需人工核保
三、核保实战技巧包
案例1：王先生，45岁，TC 5.9（服药2个月）
- 优选：阳光”i保MAX”（接受用药初期客户）
- 话术：”正在积极治疗且趋势向好”
案例2：张女士，52岁，TG 4.6+颈动脉斑块
- 破局：众安”尊享e生2025″专项通道
- 材料：需额外提交血管超声报告
四、2025年独家策略
- 时间魔法：利用3-4月”开门红”核保宽松期
- 报告组合：
- 必交：3次间隔1月的血脂报告
- 加分项：心脏彩超+肝功能报告
- 产品轮动：
- 新上市产品往往核保更友好（如平安9月刚推出的”血脂无忧”特别版）
五、最新产品动态
- 中国人寿”康悦2025″：取消对单纯性升高的年龄限制
- 太平”福享金生”：推出血脂异常客户专属费率表
- 弘康”金满意足”：首创”血脂健康管理+保险”捆绑计划
行业洞察：核保专家透露，2025年起多家公司采用”数字画像”技术，能识别客户真实健康状态。建议重点展示：①用药依从性 ②生活方式改善 ③家族病史情况。
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