前不久才跟大家说，预定利率可能要从3%下调到2.75%，没想到马上就打脸了……
这里的打脸不是说预定利率不下调了，而是下调幅度更大，不是2.75%而是2.5%！
上周五，国家金融监管总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，正式官宣下调预定利率。
红头文件一发，这事终于尘埃落地。那这次调整涉及哪些产品？为什么要下调？有什么影响？下面我们来好好说一说。
这次预定利率下调针对的是市面上所有长期险种，包括重疾险、增额寿、年金险、分红险、万能险等等，采取的是分批调整。
同时，还要求不符合新规预定利率要求的产品停止销售。
也就是说，接下去的两个月将有大批产品离我们而去，市场要迎来大换血了！
至于下调的原因，我们之前聊过很多次了，无非是为了防止利差损风险加剧。
通常保险公司在收取客户的保费后，会拿出一部分去做投资，投资获得的回报和承诺给客户的回报之间的差额就是「利差」；当实际投资回报无法覆盖承诺给客户的回报，就会产生「利差损」。
近些年投资市场不景气，连带着保险公司的投资回报也缩水了。数据显示，保险资金投资收益率从2020年的5.41%下跌到2023年的2.23%。
而目前市场上在售的保险产品预定利率却还有3%，如果投资回报继续走低，预定利率仍保持不变，那势必会加大利差损风险，到时候保险公司就要贴钱给客户了。
监管察觉到风险之后，为了保险公司的运营安全乃至整个行业的持续发展，自然就要下调预定利率，减轻保险公司的负担了。
《通知》除了官宣预定利率下调外，还有一个更重磅的消息：
首次提出“建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制”。
参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值，由保险业协会发布。
以往保险预定利率的调整都要由监管部门发文确定，然后设定一段过渡期，留时间给保险公司下架旧产品、备案上线新产品。
这个流程存在一定的滞后性，就拿现在来说，银行定存利率已经跌到“1字头”，而在售的保险产品预定利率上限却仍有3%，差距甚大。
那么预定利率挂钩市场利率后，这种情况就不复存在了。
以后只要达到触发条件，不用再等监管发文，保险行业就会适时调整产品定价，适应市场。
这也就意味着，以后的预定利率对市场波动更加敏感灵活。2.5%还不是结束，如果市场利率继续降，预定利率也会接着降！
而且保险公司可以随时调整产品定价，以后可能也不会像现在这样打“预防针”，留窗口期等大家上车了。
从3%下调到2.5%，虽然仅0.5%的差距，但预定利率作为保险产品重要的定价因素，牵一发而动全身，以后上线的新产品性价比将不比现在的旧产品。
重疾险、寿险等长期保障型产品，大多都是缴二三十年的保费，然后保到七八十岁甚至终身。
年龄越大，出险概率就越大，所以保险公司在给产品定价时要计算保障成本，以保证未来有足够的资金用来赔付，这里就与预定利率挂钩了。
预定利率高，意味着保险公司预期投资回报高，当下储备的资金可以少一些，保险公司就会少收点保费；
反之，预定利率低，意味着保险公司预期投资回报低，那在赔付金额相同的情况下，当下要储备的资金就要多一些，保险公司会多收点保费。
具体涨多少？根据业内人士研判：
同样的保障，成人重疾险预计涨价15%以上，少儿重疾险预计涨价20%-30%，定寿预计涨价5%左右，而且保障期越长，涨价幅度越大。
目前比较受欢迎的年金险和增额寿，基本都是保终身的，活得越久，保单价值越高。
当预定利率为3%时，长期下来IRR可以趋近年复利3%；一旦下调到2.5%，再结合报行合一，实际IRR可能只有2.3%左右。
同样投入100万本金，不同的预定利率下的收益可谓天壤之别：
20年相差16万，40年相差57万，60年相差149万……
复利就像滚雪球，时间越长，雪球越滚越大，收益差距也越来越大，这差额慢慢地能顶一辆车、甚至一套房！
所以大家千万别小看这0.5%的复利威力，马上这批3%的年金险、增额寿在8月底就要全部下架了，有理财需求且想锁定长期利率的，最好抓紧上车~
关注保险市场的朋友应该知道，这几年预定利率的下调频率是越来越高了，这其实也是低利率时代的必然趋势。
当时，4.025%和3.5%预定利率退出市场，很多人没赶上趟，直至现在还在大叹可惜；转眼间，3%预定利率也要离我们而去，这次可就不要再错过了。
长期健康险、传统的年金险和增额寿都会在8月底全面下架，分红险、万能险则是在9月底全面下架，留给大家的时间不多了。
没做保障的，趁着身体好、保费便宜，赶紧安排上；做好保障，想给手中闲钱找个安全稳健去处的，更是要抓紧这个窗口期，赶紧上车！
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