最近，随着「延迟退休」话题重新火起来，关于“养老金只能领取139个月”的传言也在悄悄发酵。
不少朋友流露出质疑和担忧：“养老金真的只发139个月吗？那发完之后咋办啊？”
今天我们就来给大家好好说说养老金的计发原则，看看这个139个月到底是从哪来的，又会如何影响我们之后的养老金领取的~
答案是可以的，养老金是终身发放的，即便领取了139个月，依然可以继续领取。
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基础账户养老金：企业承担的养老金会进入到“统筹账户”，基础养老金就从这里出；
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其中，统筹账户相当于是所有参保人共用的“蓄水池”。
因为会一直有人按规定缴纳社保，所以理论上来说它永远不会枯竭。
能从里面拿多少钱，则要看个人的缴费基数、缴费年限，还有当地的平均工资。
因为退休后就不再往里面存钱了，所以这笔钱是有限的，总有一天会领完。
未来我们能从这个小金库里领多少，则取决于我们的账户余额和计发月数了。
而“计发月数”也不是随便定的，而是国家根据我们退休的年龄和社会预期寿命等数据计算出来的：
比如50岁退休，计发月数就是195个月；60岁退休，计发月数是139个月。
而我们每个月能从个人养老金里面领的钱，就是个人账户总额除以于计发月数。
不用担心，按照《社保法》规定，个人账户的钱领完了，统筹账户会继续给补发这部分的养老金。
不过，我们目前的这一养老金发放制度面临着很大挑战：
老龄化叠加少子化，交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，社保养老金的压力真的很大。
据社科院发布的《中国养老金精算报告2019—2050》，预测到了2035年，养老金将会面临枯竭。
再者根据国家十四五规划，我们的「计发月数」将要进行调整：
最开始是在1997年，当时的规定是60岁退休，大家的计发月数一视同仁，统一为120个月。
直到2005年，国家明确退休年龄从40岁-70岁不等，不同退休年龄对应不同的计发月数。
另一方面，养老金的计发月数是咱们的预期寿命相挂钩的。
距离2005年的那次调整已经过去了近20年，在这20年里我们的人均预期寿命提高了近5岁，所以调高计发月数也是很合理的。
而如果计发月数调高，那我们每个月到手的养老金就会变少了。
比如本来60岁退休计发月数是139个月，个人账户里面有10万块钱，那每个月可以领719.4元的个人养老金。
但是如果接下来调到180个月，每个月就只能领555.5元，比之前少了一大截。
总的来说，不管是从统筹账户的情况看，还是从咱们的个人小金库情况出发（计发月数提高，导致到手的钱变少），咱们的之后养老金待遇大打折扣已是注定事实。
话说回来，除了今天讲的养老金计发月数，这些年来大家关于「养老」这件事的讨论很多，对于社保政策的风声也常常充斥着焦虑、不安的情绪。
比如最近的「延迟退休」话题，按照官方的说法，将会采取“自愿弹性原则”推进渐进式延迟退休。
具体啥时候落实、要延迟到几岁？一直是悬在大家头顶上的剑。
但其实，比起焦虑着这些不确定性，大家不如行动起来，将养老主动权掌握在自己手上。
因为说到底，不管是养老金计发方式的改变，还是延迟退休的落实，只要我们攒够了钱，就算50岁就开始退休养老，也没人拦着。
至于这个钱怎么攒才合适，原则也很简单，就是找一个不受政策、市场影响，最好还跟国债、存款一样安全的养老工具。
像商业养老年金险能做到，比起其他的金融工具，它有3个确定性——
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定时：什么时候给这笔钱是确定的，我们可以自己决定退休时间，最早40岁就能领年金；
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定量：合同会清楚写明每年/每月能领多少钱，到了约定时间就会雷打不动打到你账户；
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定向：这笔钱的发放对象是确定的，谁也抢不走，而且可以活多久领多久，不怕断粮、花光存款。
而正是这3个确定性，恰恰构成了我们老年时敢花钱的底气和永远有钱花的安全感。
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30岁的小方在私企工作，考虑到私企的社保缴纳基数不高，将来退休金恐怕不足以满足养老所需，再加上近年一直有延迟退休的说法。
于是小方打算在社保之余再补充一份养老金，自己掌握养老主动权。
他选择了投保当下某款收益顶尖的养老年金险，年交5万，交10年，计划60岁起领：
如此一来小方可以实现60岁起每年领取6.5万养老金，如果按月领，可以每月领到5500左右，养老基本面就算是有保障了。
哪怕到时按照规定，需要延迟到65岁退休，小方也有随时退休的底气。
也就是说，小方用年轻时的5万10年，换来了年老时领一辈子的每年6.5万！
期间小方如果有大额资金需求，比如想出国旅游、想资助子女成家等也可以选择减保，直接领一大笔钱。
正因为有了这样一份养老年金险，小方对于自己的养老生活也充满了信心和期待~
养老是每个人都需要面对的问题，只有提前做好规划，我们才能在面对政策和市场变动时更加从容~
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