费率赔偿率上升停止6家车险新业务临时干预

导读： 一位接近监管的人强调，这一决定不是监管和惩罚，而是商车改革过程中的临时干预措施，明确向市场发出信号，要求各主体加强对业务流程的控制。这六家机构应在暂停业务期间进行预测、响应和管理，并尽快安排后续改进，包括提高业务结果和尽快报批新费率。这六家机构在暂停业务期间应进行预测、响应和管理，并尽快安排后续改进，包括提高业务结果和尽快报批新费率。

商业车险改革正处于关键节点。

近日，中国保监会组织北京市保监局等8个保监局和人保财险等8家保险公司一些分支机构的相关负责人在北京举行了商业活动车险改革座谈会。

自2015年6月起，中国在黑龙江等18个地区启动了两批改革试点。截至目前 2016年4月底，第一批试点地区车险保费收入同比增长10.91%；第二批试点地区车险保费收入同比增长11.35%。改革后，行业增长的主要动力是车险产品质优价廉，促进了保险范围的扩大和保障限额的提高，体现了车险供应质量的提高和消费者对新车险产品和服务的认可，实现了消费者和保险一位监管机构总结道。

同时，受商业汽车保险改革的影响，保险公司控制意识和能力、风险定价能力、小额赔偿案件、先进技术应用和员工质量，使2016年1月至4月，第一、第二批试点地区综合成本率较改革前下降0.7和1.78个百分点；到2016年4月底，13家保险公司实现了汽车保险承保利润。

值得一提的是，中国保监会在座谈会上通知暂停六个主体和六个分公司的商用车险产品，包括中国联合保险湖南分公司。据了解，主要是由于部分主体业务增长过快，成本率控制超出预测值，也超过了监管规定的阈值。在考虑了业务增长率、市场反应、关闭影响等方面后，中国保监会最终做出了上述决定。事实上，这六个主体的六个分支机构的成本率并不超标。但这只是商车改革过程中的临时干预措施，明确向市场发出信号，要求各主体加强对业务流程的控制。

试点地区车均保费降约7%

此前，业内人士预测，商业车费改革后车辆平均保费的下降可能会导致汽车保险行业保费增长的下降，但目前的情况恰恰相反。试点地区汽车保险保费收入稳步增长，效果好于预期。

截至2016年4月底，全国车险保费收入1681.28亿元，同比增长11.81%。其中，第一批试点地区车险保费收入244.80亿元，同比增长10.91%；第二批试点地区车险保费收入582.79亿元，同比增长11.35%；第三批改革促进了地区车险保费收入853.70亿元，同比增长12.40%。

至于原因，一家财产保险公司的汽车保险业务负责人表示，虽然改革后绝大多数消费者支付的商业汽车保险保费同比下降，但保险责任范围的扩大、保险覆盖面的提高和保险保障的提高使新的汽车保险产品更受欢迎。

具体来说，截至2016年4月底，第一批和第二批试点地区的平均汽车保费分别同比下降7.04%和6.62%；在续保业务中，约77%的消费者保费同比下降，约23%同比上升。

2016年1月至4月，试点地区商业车险投保率上升4.09个百分点，达到73.55%。第一批和第二批试点地区商业车险签单数量同比增长22.12%和21.54%。此外，试点地区消费者平均购买商业三责险责任限额从41.9万元增加到48.8万元，增加近7万元，增加约16%。

行经营效益一增一减

值得一提的是，商业车险改革后，车险行业经营效益明显提高。

根据获得的数据 ，与非试点地区行业经营效益一增一减，对比明显。2016年1月至4月，全国车险综合成本率为99.83%，同比上升0.69个百分点。第一批试点地区车险综合成本率为95.49%，同比下降0.77个百分点，同比下降0.7个百分点；第二批试点地区车险综合成本率为94.84%，同比下降0.75个百分点，同比下降1.78个百分点；第三批改革推进地区综合成本率为100.69%，同比上升4.12个百分点。

从市场实体的角度来看，在商业汽车保险改革开始之前，2014年只有9家保险公司实现了汽车保险承保利润，2015年有12家保险公司实现了汽车保险承保利润，到2016年 年4月底，13家保险公司实现了汽车保险承保利润。

其中一个主要原因是保险公司的控制意识和能力的提高。一家财产保险公司的高级官员说：在商业汽车保险改革之前，只有少数保险公司深入使用风险保费、估计赔偿率等精算技术和方法。 改革后，保险公司基本按照监管要求计算基准保费，建立风险模型，与承保规则相结合。

同时，一些保险公司推出了风险管理、自动定价、自动承保等信息系统，加强了总部对分支机构的支持和控制，加强了成本核算管理。成本跟单、成本折扣联动等市场化、精细的资源配置手段已成为保险公司的普遍选择。

此外，风险定价能力的提高、小额赔偿案件的减少、先进技术的广泛应用和员工素质的提高也起到了一定的作用。例如，商业汽车保险改革后，保险公司根据自身的风险识别能力、风险成本和风险定价能力，确定不同风险水平的机动车和不同的费率；注重大数据分析和挖掘技术的应用，提高风险定价的准确性；利用手机等移动终端推广移动定损理赔，降低理赔成本，提高理赔效率。

要求各主体加强对操控过程的控制

虽然商业车险改革取得了上述成绩，但需要继续关注综合费用率和综合赔付率的上升和下降。

数据显示，商业车险改革后，试点地区车险综合赔付率呈下降趋势，但同时综合费用率迅速上升。截至2016年4月底，全国车险综合成本率为99.83%，综合赔付率为57.62%，综合费用率为42.21%。其中，第一批试点地区车险综合费用率为42.52%，同比增长4.82个百分点；第二批试点地区39.84%，同比增长4.66个百分点；第三批改革推进地区39.51%，同比增长5.93个百分点。

对此，上述车险业务负责人坦言，对于综合赔付率的下降，商业车险改革后NCD系数（无赔偿优惠系数）是根据客户上一年或上几年投保车辆的事故情况，浮动费率的系数。如果去年发生事故，系数会上升，导致保费上升。相反，小额赔偿案件也会减少；从市场主体个人的角度来看，综合费用率的上升，在赔偿下降的情况下增加成本投资是正常的，但从整个行业的角度来看，成本率过高的产品属于资源消耗过多的产品。如果继续下去，将产生恶性竞争，破坏汽车保险业的发展价值。”

事实上，正是出于上述担忧，中国保监会决定暂停中国联合保险湖南分公司、地球保险宁夏分公司、安华保险内蒙古分公司、渤海保险湖南分公司、华安保险内蒙古分公司、安成保险河南分公司商业汽车保险产品。

与会者解释说：主要原因是部分主体业务增长过快，成本率控制超出预测值，也超过了监管规定的阈值，触及了监管的三条红线。事实上，不仅六个主体和六个分支机构的成本率超过了标准。中国保监会最终确定了这六家机构，并综合考虑了业务增长率、市场反应和关闭影响。

一位接近监管的人士强调，这一决定不是监管处罚，而是商用车改革过程中的临时干预措施，明确向市场发出信号，要求各主体加强对业务流程的控制。这六家机构在暂停业务期间应进行预测、响应和管理，并尽快安排后续改进，包括提高业务结果和尽快报批新费率。

解决这个问题，从长远来看，需要深化改革，进一步丰富汽车保险产品类型，扩大浮动空间，给保险公司更大的条款开发权和定价自主权，使保险公司获得更多的市场竞争手段，包括品牌、价格、 多维度、多元化的竞争，包括服务，可以从根本上解决题。短期内要加强监管治标，放松价格控制，加强市场监管。监管部门应及时采取措施，解决恶性竞争、不正当竞争加剧等突出问题。一位财险公司战略负责人说。

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