巨大的灾险真的很厉害，通过三关与救援系统对接

导读：
半年，保单18万，保额180亿元，住宅地震保险初露锋芒，既为巨灾保险制度的建立开了好局，又增强了投保人的信心。但要让巨灾保险真正发挥作用，还需要过好三关。但要让巨灾保险真正发挥作用，还需要过好三关。

首先，灾害救助过于依赖政府。目前，城乡居民住宅地震灾害巨大保险自愿投保。在当前我国灾害救助全国体制下，公众对通过保险转移地震风险的认识不足，需求不足，自愿保险的热情不高。虽然地震灾害保险费率一次又一次下降，但很难解决买不买的核心问题。投保率低，再加上投保人的逆选，巨灾保险的风险分散作用将难以有效发挥。如何进一步提高保险率，扩大覆盖面，是地震灾害保险发展中亟待解决的问题。

二是巨灾保险需要政策支持，相关政策需要进一步明确。巨灾保险不同于一般保险商业保险，没有相应的财政支持，准公共产品的特点往往会导致市场失败。巨灾保险制度建设是一项涉及多个部门、利益主体广泛、跨越多个领域的系统工程。从地方巨灾保险的经验来看，地方政府发挥主导作用和财政支持是非常必要的。虽然在风险分担机制方面明确了财政需要支持，但具体的支持形式仍在研究中。

三是灾难性数据资源分散，数据积累共享困难。目前，我国气象、地震、海洋等领域数据信息积累相对完善。但由于相关数据分别由不同部门和省管理，难以形成有效的资源整合和数据积累，保险难以利用大数据和科学精算进行产品设计和定价。此外，巨灾保险理赔需要与灾害救助体系有效对接。

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