保险公司进入医疗行业的真实战略

导读： 5月，保险业的两件事巧合地引起了人们的关注。8日，阳光保险投资30亿元建设阳光融和医院开诊；19日，中国平安旗下O2O健康医疗服务平台-平安好医生完成5亿美元的A轮融资，布局健康生态系统。8日，阳光保险投资30亿元建设阳光融和医院开诊；19日，中国平安旗下O2O健康医疗服务平台-平安好医生完成5亿美元的A轮融资，布局健康生态系统。

然而，喧嚣的投资并没有稀释一个名叫魏则西的年轻人在月初的癌症重塑和非公立医院发展带来的严重信任危机。

在这样的巧合下，保险+医疗由于保险的行业安全属性，对行业内外寄予厚望。它的用户和患者在数据上可能出现的高度重叠，画出了一个美丽的闭环，同时也激起了经济低迷下想要触摸的脆弱神经。保险基金密集渗透到健康医疗行业背后的推动力是什么？它将带来什么样的行业变化？

十年征程

2010年，最著名的保险机构进入医疗行业，中国平安其平安信托与深圳市龙岗区政府就市中医院合作完成框架签约，市场对其前景寄予无限期待。但项目进展并不顺利。根据原计划，位于龙岗体育新城区的医院将配套2011年深圳大运会，并于2011年7月建成开业。但大运会后整整一年，医院依然是空壳。由于无法正常推进彼此资源的协调，双方最终于2012年9月终止合作，这也标志着医疗机构受挫。

然而，保险与医疗的合作作为产业链的延伸与整合，在政策层面和行业层面仍在不断推进。保险基金具有周期长、规模大、稳定性强的特点，与医疗养老保健行业有着自然的契合点。长期以来，保险业一直是医疗养老保健产业发展的前沿产业之一。中国保监会也非常重视保险基金在医疗养老保健产业链中的投资和发展。

近年来，国务院密集出台的医疗养老保健服务政策是促进保险资金在相关领域快速发展的关键。2013年9月，国务院发布了《关于加快养老服务业发展的意见》和《关于促进卫生服务业发展的意见》保险公司与医疗、体检、护理等机构合作的机制。2014年8月发布的新《国家十条》进一步阐述，支持合格保险机构投资养老服务业，促进保险服务业与养老服务业的综合发展；支持保险机构参与健康服务产业链整合，探索建立医疗机构，参与公立医院重组。

随着相关政策的不断实施，泰康等保险企业在养老金、医疗保健等领域相继布局并取得成功。泰康人寿自2007年以来，已在一、二线城市实施了8个养老社区，养老金+保险+促进产业扩张的医疗商业模式。中国人寿健康医疗，养老保险、政府采购服务作为一个重要的业务部门，结合健康医疗行业对养老保健社区服务的投资，形成了一个跨境的大型健康和养老产业链。今年年初，国寿投资与武汉大学中南医院签署战略合作协议，在医疗卫生领域进行全面合作。此前，复星集团复星保德新人寿与上海交通大学医学院附属新华社医院签署了战略合作协议。中安与华大基因推基因保险合作，中国人民保险健康北京分公司与北京大学肿瘤医院签署战略合作协议，共同推出产品。此外，阿里健康旗下的商业健康保险公司作为阿里巴巴集团在医疗卫生领域的控股公司，已经在筹备中。

然而，由保险公司牵头的大型综合性医院，如阳光荣和医院，仍然是第一家。今年年初，中国人寿与山东省淄博市中心医院、国药集团融资租赁有限公司签订合作协议。三方将共同投资成立医院管理公司，负责西医院的建设和运营。中国人寿是医院管理公司的最大股东。此外，平安集团还计划投资三甲医院。

数据为王

阳光融合和医院的建立激发了行业内外的保险+对医疗的兴趣。业内普遍认为，医疗机构可以更好地帮助保险公司收集保险数据，有利于保险公司获取被保险人的完整健康信息档案，优化产品定价；同时，可以从病后报销转向病前预防，更好地发挥保险的风险管理作用，这是保险+医疗模式的最大好处。据报道，阳光荣和医院将逐一为体检和医疗客户建立健康档案和病历档案，并为整个生命周期提供诊疗和健康管理。

国家卫生计生委体改司副司长傅伟在卫生计生委表示，商业保险公司与公立医院共享医疗数据应该是未来医疗改革的一个方向。傅伟说：促进医疗信息化的一个非常重要的目的是消除信息和数据的孤岛，实现数据共享和业务协调。。中国保监会人身保险监管部主任袁序成表示，商业保险机构应该真正做到这一点大病保险要做好，确实需要更全面、更客观的数据。

中国人民大学医疗改革研究中心主任王虎峰告诉记者：只有通过数据连接，保险公司才能真正为被保险人服务，办理各种手续。换句话说，每次你去医院，保险公司都会知道，每次你去医院，都将成为你未来能否顺利、科学地购买保险的重要依据。

平安好医生完成了5亿美元的A轮融资，布局了一个健康的生态系统。它受到国内外机构投资者的高度欢迎，包括海外知名股权投资基金、500强大型中央企业、国有金融企业和大型互联网公司要的原因是数据。截至2016年5月，上线仅一年，平安好医生注册用户数达到7700万，日咨询峰值近25万次，成为中国覆盖率最高的移动医疗应用。平安健康互联网有限公司董事长兼CEO、平安好医生创始人王涛表示，平安好医生将改善医疗供应，整合线上线下资源，促进健康大数据应用，开放保险支付闭环（支付、费用控制），引领互联网医疗健康生态系统2.0时代，最终形成大量入口、数据处理和服务平台产业模式。不仅如此，中国平安副总经理李源祥表示：在确保平安2.8亿线上线下客户个人信息安全的前提下，平安通过健康云等技术手段使用大量数据信息，不仅提高了保险领域的承保和理赔效率，而且更准确地满足了用户在健康管理和生活管理方面的需求。

然而，这种围绕大数据的新商业模式并不平坦。清华大学医院管理研究所教授、霍普金斯公共卫生学院特聘教授杨燕绥认为，一方面，商业保险愿意干预基本医疗保险监管和服务，包括参与智能审计和第三方服务；另一方面，商业保险需要个人隐私信息，但医院更愿意向不需要个人隐私信息的药品研究机构提供信息。因此，杨燕建议商业保险应注意是非与法律的界限。

深度

“保险+医疗模式使四方受益

“保险+医疗模式将保险与医疗深度融合。这种化学反应在不久的将来发酵，业内外的分析和赞扬占据了主流：它将迅速给保险公司、医疗机构、患者、社会和政府带来重大变化，收益大于振荡。

保险公司

投资医疗卫生领域不仅是保险公司适应当前投资结构改善的选择之一，也是完善保险产业链，为保险公司带来新的深入机遇。

传统医疗产业是以患者本人为主要支付主体的模式商业医疗保险支付系统引入后，由于既是收费方又是付费方，因此对医院处方监督和患者健康管理的自发动力，更重要的是商业保险支付的自然控制动力，更有利于患者健康管理的自然需求，给产业闭环的形成带来可能性。中国平安副总经理李元祥在谈到平安好医生时说：养老险医保业务，寿险、健康保险等商业保险业务和安全支付业务构成了安全把握医疗支付方的起点，产生了良好的协同效应。在医疗领域，谁能影响支付方，谁能掌握入口，就相当于掌握行业指挥棒，这是安全好医生的战略意图。

在成熟的国际市场上，健康管理是保险体系中非常重要的一部分，已经证明可以有效降低投保人的健康风险、医疗费用和保险索赔。霍普金斯医学院的第三方独立研究报告证明，由于健康管理公司的出现，健康保险公司的直接医疗费用降低了30%。

医疗机构

另外，保险+医疗最明显的特点是，在保险资金的大力支持下，医疗机构有能力吸引国内外一流的医疗人才，始终保持医疗技术和设备与国际同步。

在这方面，作为中国第一家由保险企业控制的综合性医院，阳光融合自然保险基因和优势使阳光保险集团董事长张伟功充满信心：阳光融合医疗设备是国际一流的，医生治疗是国内一流的，为患者我们不惜一切代价，PET/MR投资近亿元的肿瘤诊断设备，120辆急救车全部原装奔驰，以患者为中心的空间过程改造一次性投资近1亿元，可以不惜一切代价造福患者，保持医院的良性循环和可持续发展。”

同样，与其他进入互联网医疗的企业相比，平安好医生的独特特点是其背后的健康保险体系，为健康管理产品和线下医疗渠道提供了更强大的商业逻辑支持。平安健康互联网有限公司董事长CEO王涛表示，未来平安好医生将进一步突出保险资本的背景优势，探索构建健康保险业务和健康管理产业链的闭环服务。

患者

在试点医院看病时，购买商业保险的患者除外医保报销此外，只要患者的其他费用在商业保险责任范围内，保险公司就会与医院实时结算。与患者预付款和寻找保险公司报销的模式相比，这种实时结算将大大简化患者的报销流程。

做好保险+阳光保险集团专门开发了与医疗紧密结合的健康保险专属产品。在保险责任范围内，基本医疗保险范围内的自费部分可报销100%，医疗保险范围外的最高报销比例可达100%。同时，推出直接赔偿服务，患者和医院实行实时报销结算，大大降低患者医疗费用负担，让客户享受便捷服务。

所以行业把保险+医疗被解释为意义重大并不过分。它是保险业利用自身优势解决医疗资源短缺、保障不足等重大国计民生问题的重要尝试，是深化国家医疗体制改革发展战略下的模式创新。专家评价：保险+探索建立政府、市场和个人共享的新型医疗保障体系，扩大公民医疗保障范围，进一步推进医疗体制和医疗保障体制改革。

政府及社会

2015年10月9日，国家发改委、中国保监会联合发布了《关于支持保险业重大工程建设的指导意见》，被业内人士视为推动保险资金在相关领域发挥作用的重要进展。《意见》提出，要充分发挥保险资金长期投资和保险业风险保障的独特优势，支持民生工程和重大工程建设，包括养老、医疗、健康等。《意见》还明确了信息共享、税收、土地使用、房地产抵押登记等操作方法。

这种保险+先试医疗模式，将为保险资本助推医改，创新医疗服务提供新思路。

因此，一方面，以医疗保险为核心的政策应进一步开放。中国非公立医疗机构协会副会长张阳解释说，一方面，医疗保险是声誉的象征，另一方面，医疗保险确保了普通人的医疗报销。国家办公室文件还支持张阳的观点：《关于全面实施城乡居民严重疾病保险的意见》明确规定，商业保险机构原则上通过政府招标承担严重疾病保险业务。

另一方面，清华大学医院管理研究所教授、霍普金斯公共卫生学院特别教授杨燕绥建议，商业保险必须建立社会企业，为高消费的医疗服务买单，促进大型卫生产业的发展，以便与基本医疗服务一致。

远见

健康中国：企业战略和责任

根据行业性质，医院不考虑未来五到十年的利润。 作为投资者和最大股东阳光保险集团董事长，张伟功在5月8日阳光荣和医院开幕式上坚决表示。他说，阳光不仅要把投资医院作为企业的战略，还要为中国的改革做一些事情。

保险公司能为中国的改革和医疗改革做些什么？

医疗体制改革是世界各地的一个难题。医疗资源短缺、大型医院过于集中等矛盾一直是影响中国医疗产业发展的重大问题，也是人们一直渴望解决的问题。魏则西事件是当前医疗供需矛盾冲突到极致的缩影。为了解决如此庞大的人口基础对医疗资源日益增长的需求，确实需要引入包括资本在内的各种力量，医院作为一个经济实体的盈利需求必然与纯医疗相矛盾。只有投资是不够的。近日，阳光保险等保险机构以不同形式进入医疗行业，展示了保险企业以自身经营规律和优势防范风险、化解医患矛盾的新尝试。

果然，阳光保险集团与医院建设相匹配，专门开发了与医疗紧密结合的健康保险专属产品，可以大大降低患者的医疗费用负担。+医疗与健康服务模式相结合，创新建设亲民医院，探索建立政府、市场和个人共享的新医疗安全体系，扩大患者的医疗安全范围。

事实上，医疗卫生产业已成为保险业未来发展的重要方向之一。根据当前保险业的发展规模和速度以及保险业新十目标，到2020年，包括医疗服务、卫生管理等细分产业，将发展成为总规模超过8万亿元的战略性新兴产业，成为促进经济社会可持续发展的重要力量。

十三五规划纲要中提出的健康中国战略也吸引了越来越多的资本关注。在深化医疗卫生体制改革的重点任务中，国家建议促进商业健康保险的发展，引导保险业加强保险产品创新，促进和完善基本医疗保险、医疗治疗和商业健康保险之间有效联系的政策。在诞生之初，阳光融合医院等也在进行有益探索的国际一流定位、高起点的保险企业能否在中国医疗体制改革发展中发挥示范作用，值得期待。

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