导读： 今天，根据上海市商业车险条款费率改革新闻发布会，上海将于今年6月29日24时实施新旧产品切换。
此次商业车险改革将产品定价权交给产品定价权保险公司，给消费者选择产品的权利。改革后，上海车险保费将稳步下降，许多低风险车主将享受更优惠的汽车保险费率。
具体来说，保障范围进一步扩大。商业汽车保险改革后，新规定将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰淇淋、沙尘暴等自然灾害、驾照失效或考试不合格、新车无牌照、保险机动车货物、车辆意外撞击造成的损失、家庭成员人身伤亡等情况纳入保险保障范围，大大提高了商业车辆风险保障水平。消费者权益得到有效保护。
同时，条款更加科学合理。新条款明确规定了车损险保险金额根据被保险机动车的实际价值确定。发生全部损失时，按保险金额计算赔偿。部分损失按保险金额内的实际维修费用计算。有效解决了社会关注的高保险、低赔偿问题。
第三，定价更符合风险。新产品实行车型定价，基准保费按车型确定。客户缴纳的保费由基准保费、独立承保系数、独立渠道系数、无赔偿优惠系数、交通违规系数四个浮动因素乘以。其中，无赔偿优惠系数由行业汽车保险信息平台根据保险车辆近三年的事故情况确定；独立承保和独立渠道由保险公司确定；交通违章系数由车主交通违章记录确定。合理匹配不同车型的费率水平和车辆风险水平，合理匹配消费者保费负担和个人风险水平，有效引导车主遵守交通规则，安全驾驶，减少事故频率，促进城市道路交通安全管理。
第四，索赔方式更加明确。车辆损坏后，车主不仅可以向责任方或责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请提前赔偿，并授权公司向责任方追偿。大大提高了消费者的服务体验。
上海新商业车险消费者指南
1.商业车险改革对消费者有什么好处？
答:商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进利率公平。预计改革前后商业汽车保险整体利率水平将保持稳定，但利率更符合风险。许多驾驶习惯好、事故频率低的低风险车主将享受较低的汽车保险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保护消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款与保险公司创新条款并存，丰富商业汽车保险产品供应，满足多层次、多元化的保险需求。四是提高消费者满意度。保险公司的目标是高质量和高价格。良性竞争可以提高消费者对商业车险价格和服务的满意度，让更多的人买得起车险，用得好。
2.商业车险改革的主要目标是什么？
答：深化商业汽车保险条款费率管理制度改革的核心目标是为市场提供更多的定价权，进一步激发市场活力；同时给保险消费者保险产品选择，让消费者享受更人性化、更专业的保险服务；保险监管机构也简化了管理和权力下放，加强了对监管和偿付能力的严格限制。
3.修订行业示范条款的出发点是什么？
答：本行业示范条款的修订从维护消费者利益、创造和谐社会的立足点出发，调整了汽车保险产品的保险责任，改造了汽车保险行业的承保和理赔服务流程，删除了一些容易引起纠纷的责任豁免。
4.行业示范条款包括哪些内容？
答：行业示范条款包括中国保险业协会综合机动车商业保险示范条款(2014版)；中国保险业协会特种车综合商业保险示范条款(2014版)；中国保险业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款(2014版)；中国保险业协会机动车单程取车保险示范条款(2014版)。
5.修订行业示范条款的主要亮点是什么？
答：一是扩大保险责任保障，本条款共减少15项责任豁免；二是社会关注热点解决方案，如车辆损坏保险金额确定、代位赔偿机制实施等；三是明确减少纠纷的概念，明确车辆人员、第三方等概念；四是险种整合体系清晰，原有38项附加险和特约保留10项，新增1项。
6.综合商业保险示范条款包括哪些主险和附加险？
答：主要保险包括四种独立保险：机动车损失保险、机动车第三方责任保险、机动车人员责任保险、机动车盗窃保险。被保险人可以选择投保所有保险或部分保险。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、损失保险、维修费用补偿保险、车辆货物责任保险、精神损害赔偿责任保险、无赔率保险、机动车损失保险找不到第三方特殊保险和指定维修保险。
7.为什么行业示范条款的附加保险比原来减少，投保人的选择会受到限制吗？
答：减少附加保险的数量，一方面，一些附加保险被纳入主要保险责任，使主要保险的保护范围更广，以更好地维护消费者的利益。另一方面，减少行业协会条款的数量，但允许合格的保险公司开发特色附加保险条款，可以丰富保险产品的类型，增加投保人的选择。
8.修订行业示范条款的一般条款减少了哪些责任豁免？
答：在一般条款方面，共减少了七项免责事项：a驾照无效或考试不合格，b其他依照法律、法规或者公安机关交通管理部门有关规定不得驾驶保险机动车的，c保险事故发生时，无公安机关交通管理部门未颁发合法有效的驾驶证、车牌、临时车牌或临时移动证，d未如实告知改变使用性质，e同时更改发动机车架号，f诉讼费，仲裁费，g免责条款。
9.行业示范条款主保险条款减少了哪些责任豁免？
答：车辆损坏保险条款减少了责任豁免：被保险机动车货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。
第三方责任险条款减少了责任豁免：机动车（含拖车）或其他未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车。
车上人员责任险条款减少了三项免责任，一是门没有完全关闭；二是被保险机动车下车人员人身伤亡；三是保险车辆被抢劫、抢劫造成的人身伤亡。
盗抢险条款减少了三项责任豁免，一是盗窃未遂造成的损失；二是驾驶员饮酒、吸毒或注射毒品，使用被保险机动车；三是承租人或承租人许可使用保险车辆的驾驶员与保险车辆同时失踪。
10.和车上人员的概念是什么？
答：第三方是指因被保险机动车事故造成人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车人员、被保险人。车辆人员是指被保险机动车车身或车身的事故时刻，包括上下车的人员。
11.商业车险新条款实施后，以前承保的旧条款能否换成新条款？
答：不，根据合同原则，如果当事人按照法律规定订立合同，合同的内容和形式符合法律规定，一旦合同成立，自然会产生法律约束力，保险条款按照条款文本内容，新旧条款不能相关更换。
12.机动车损失保险免赔率如何约定？
答：（1）被保险机动车一方承担次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；对同一事故负责的，实行10%的事故责任免赔率；对主要事故负责的，实行15%的事故责任免赔率；对所有事故或单方面事故负责的，实行20%的事故责任免赔率；
(二)被保险机动车损失由第三方赔偿，找不到第三方的，绝对免赔率为30%；
(三)违反安全装载规定，但不是事故直接原因的，绝对免赔率增加10%。
13.如何规定商业车险无赔偿优惠系数，计算依据是什么？
答：无赔偿优惠系数是由中国保险协会制定并发布的浮动费率系数，几年的事故情况制定并发布的浮动费率系数，并通过车辆保险信息平台进行统一查询和使用。车辆保险信息平台保单保险查询时间至本保单保险查询时间（含）之间的赔偿，作为无赔偿优惠系数的计算依据。
14.商业车险改革后，如何确定车辆损坏险的保实际价值？
答：车辆损坏保险金额根据被保险机动车的实际价值确定。被保险机动车的实际价值由投保人和保险人根据新车购买价格减去折旧金额后的价格协商确定。
客户与保险公司协商确定车辆的实际价值（即车辆损坏保险金额）全部损坏按车辆协商的实际价值全额支付。协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不得超过上下浮动的30%。
15.保险程序和以前有什么大的变化？
答：为确保保险人提示被保险人阅读条款，特别是免责部分，被保险人需要在被保险人声明页签字：保险人已明确说明免责条款的内容和法律后果。
16.车辆停放时被其他车辆损坏，找不到肇事者，车辆投保了车损险，保险公司如何赔偿？
答：根据70%的损失赔偿，行业示范条款规定，被保险机动车的损失由第三方赔偿。如果找不到第三方，绝对免赔率为30%；如果附加机动车损失保险找不到第三方特殊保险，可以在附加保险下赔偿30%的车辆损失。
17.车辆交通违章记录会影响商业车险保费吗？
答：交通违章记录与交通违章系数有关。交通违章系数由汽车保险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容和数量挂钩。如果没有交通违章记录，保费浮动系数为0.90(下浮)；有交通违章记录的，保费浮动系数分别为1(不浮动)和1(不浮动).05或1.10(上浮)。
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