万能险上市被抢，中国保监会紧急发底

导读： 中国保监会近日在业内发布紧急通知，要求个人保险公司提交2016年1月至6月的万能保险业务数据，主要填写各预期存续期下的规模保费收入和产品情况，了解资产负债匹配和利差的具体情况。

今年3月，中短期存续期新规实施后，保险公司通过调整业务策略来减少影响。走访银行网点时注意到，万能险大户在银行保险渠道实施限量限时销售策略，保持上半年保费高增长趋势。但有业内人士分析，再次对中短期产品进行调查，意味着保监部门的上述整改规范已进入实际操作阶段。

3月18日，中国保监会发布了《关于规范中短期存续期的规定》人身保险产品相关事项通知，要求保险公司立即停止销售存续期不足一年的中短期存续期产品，存续期超过一年且不足三年的中短期存续期产品销售规模按总限额的90%、70%、50%逐年减少，3年后控制在总限额的50%以内。

事实上，自新规实施以来，保险公司一直在不断调整业务策略，以减少新规实施的影响。

据了解，如今，2~3年期、预期年化收益率在5%左右的万能保险已成为银行网点理财产品的紧缺产品，保险公司在各银行渠道实施限时销售策略，畅销万能险甚至一上市就被抢。

不仅如此，许多银行金融经理表示，其他短期（5年以下）的通用保险产品可能会随时停止销售。更夸张的是，在客户完成填写表格之前，他们购买的通用保险已经停止销售。

业内人士认为，万能保险业务数据的发布意味着保监部门的上述整改规范已进入实际操作阶段。

据悉，万能保险，包括但不限于存续时间不足5年的中短期存续产品(万能)。各个人保险公司提交的万能保险数据，主要填写三年期、3~5年期、5~10年期、10年以上四类，包括相应规模保费收入、产品全称、险种类别、近月结算利率、万能账户投资收益率、万能账户主要资产配置品种。

业内人士认为，除了再次调查中短期产品外，万能保险的市场情况可能与预防利差风险有关。

利差损失风险是中国保监会关注的行业十大潜在风险之一。据报道，监管机构将重点关注保险机构的资本使用收入、负债成本和当前利差损失；重点关注保险机构是否建立了相关的制度或管理流程，资产负债管理是否考虑收入匹配，负债方是否根据市场利率变化及时调整负债成本，是否采取相关措施。

一位保险业人士表示：虽然万能保险的结算利率可以调整，但为了提高产品的吸引力，个人保险公司往往倾向于提高预定利率，进一步增加刚性负债成本，加剧利差损失风险。

以银保渠道畅销的5年期万能保险为例，每年固定投资10万元，犹豫期后返还4000元，1年后返还8000元，2~5年返还1.2万元。如果返还金额继续按复利计算，保单将满5年低保证年利率为3.5%的，相当于4.4%的年化利率；按4.8%的历史结算年利率计算，相当于4.56%的年化利率。

在资产方面，受资本市场波动的严重影响，保险公司通过万能保险上市公司出现浮动损失，引起流动性担忧。

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