相互保险在国外很受欢迎，为什么不在中国做呢？

导读： 紫霞仙子在《大话西游》中说：我的意中人是个盖世英雄，有一天，他会踩着七彩云嫁给我；互助保险已经发展了十多年。最近，由于相关政策的放松和资本的参与，特别是水滴互助等平台的出现，互助保险的龙套作用已经走到了聚光灯下。那么，互联网会是互助保险的良药吗？

相互保险它本身并不是什么新鲜事，但最近水滴互助的出现，却非常互联网。首先是腾讯，IDG5000万资本、高荣资本、真格基金联合投资，30位互联网巨头支持；其次，2个月内收获20万用户；最后，它与当前流行技术相连，如区块链技术。

严格来说，水滴互助不是保险公司，只是一个互联网社区。然而，它的出现将相互保险的保险形式推向了风口浪尖，这种保险形式早已存在，具有社会保障的功能——新瓶装老酒，也很互联网。

为什么互保火不起来？

根据中国保监会的定义，所谓的互助保险，是指单位或个人需要同质风险担保，通过签订合同成为会员，并支付互助基金的保费，基金对事故造成的损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、残疾、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件。

事实上，相互保险是当今世界保险市场的主要保险形式之一。国际互合保险组织联盟(ICMIF)据统计，截至2014年，全球互保收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。法国相互保险占46%，日本占45%，德国占43%，美国占37%。在中国，2015年保费收入2.世界第三大保险市场规模为4万亿，但相互保险的市场份额几乎为零。

由于长期政策空白，我国相互保险发展缓慢。目前，只有1993年成立的中国职工保险互助协会和2005年成立的阳光农业互助保险才真正以组织形式出现。例如，无锡市城市职工补充住院医疗互助保险始于2003年1月1日，分为市总工会和市退休职工管理委员会主办的两部分：在职职工补充住院医疗互助保险和退休职工补充住院医疗互助保险。此外，中国保监会还批准在浙江慈溪、瑞安等农村地区开展互助保险试点。

2015年1月，中国保监会首次发布了《相互保险组织监管试行办法》，被认为是相互保险正式扩容的信号。根据《试行办法》，一般互助保险组织初始运营资金不少于1亿元，发起人负责筹集初始运营资金，一般发起人不少于500人；专业、区域互助保险组织一般发起人不少于100人，初始运营资金不少于1000万元。

同年9月，中国保监会受理了三家互助保险公司提交的申请材料：中汇财产互助保险总部、新美互助人寿和汇友建工互助保险。其中，新美是唯一一家相互制度寿险该机构的初始运营资金为10亿元，发起人包括蚂蚁金服、天宏基金等9家公司。

就政策方向而言，相互保险是社会保障和商业保险由于政策、经济发展水平等因素，相互保险在我国一直表现出不温不火。

当相互保险遇到互联网时，相互保险遇到互联网

最近，深8君可以接触到微信、美团外卖等不同场景的水滴互助信息推送。

加入水滴互助，当别人需要帮助时，一起分享；当你需要帮助时，每个人都为你分享，最高30万元。这个想法听起来很感人，即使你不考虑自己，帮助有需要的人，也不是很好吗？事实上，在关于水滴互助的在线讨论中，许多网民承认这是为了感情。

但从政策层面来看，对互保和互联网互助保险组织持谨慎态度的原因也很充分:

首先，从传统保险的角度来看，水滴互助在两个月内吸收了20万会员，这是惊人的，但就相互保险机制而言，这个规模只是入门级的。由于互助基金是由抗癌互助社区的成员分享和捐赠的，当社区中有人生病时，平台从用户账户中多次扣除小额当余额小于1元时，提醒用户充电。所以预存9元只是起价。这种机制也是有导向的。会员越多，分摊金额越少。目前，水滴互助会员人数已超过60万，以30万元为保障，理论上每人分摊不超过0.5元。

但这只是理论上的，一年内保障的案件数量无法准确估计。

据全球肿瘤医生网统计，2015年我国农村癌症年龄标化发病率为213.6/10万人年，死亡率为149.0/10万人年；城市发病率为1910.5/10万人年，死亡率为109.5/10万人年。

如果一个60万人的社区每年有1200人，那么一个人每年的最高成本可能会达到600元。这与商业保险相比没有太大的价格优势。此外，互助性质引起的心理反应也与商业保险不一致。作为一个理性的经济人，他很可能会在多次扣除后选择中途退出。

其次，与相互保险相比，水滴互助的人群分类仍然过于广泛。正常的逻辑是先有社区，然后有互助，而互联网平台的发展路径相反：先拉一群人加入合作伙伴，然后细分人群。目前，水滴互助有综合意外互助计划、中青年癌症计划、中老年癌症计划、儿童健康互助计划等。与区域员工互助计划相比，这一分类仍然过于简单。由于保险实际上是概率的计算，这种简单的人群划分不利于风险控制和成本核算。

另一个值得注意的问题是水滴互助平台应该受到什么样的监管？

如果它只是将自己定位为一个互助平台，那么类似平台的不确定性是不可避免的。此外，像水滴互助一样，只有一个互联网老板认可，没有分支机构。

在互助保险破冰之前，有许多类似水滴互助的平台。中国保监会专门回应说，这些互联网公司没有保险经营资格或保险中介经营资格，互助计划也不是保险产品。相关互助计划没有根据保险精算确定风险定价和费率，没有科学提取责任准备金，也没有政府部门的严格监督，也没有充分保证财务稳定性和赔偿支付能力。

不要让互助保险成为变相众筹

从政策导向的角度来看，鼓励各种形式的保险共同发展是《纽约时报》的趋势。从水滴互助的自我标准来看，它也符合相互保险的资格。

例如，根据主流保险公司的常规要求，水滴互助设置了180天的观察期，以防止会员生病加入，避免用户反向选择。其次，水滴互助正在与两家进行资格调查和评估的评估公司进行谈判。如果用户生病申请互助，评估机构应验证患者的身份和病情，以避免保险欺诈的发生。最后，资金池由第三方招商银行托管。所有募集的互助资金仅用于会员之间的互助保障，不会挪用投资等行为。

综上所述，深八君认为，水滴互助走的是互联网的道路，一开始可能属于赔钱赚钱其目的是推广相互保险的理念，培养用户习惯。宜粗不宜细的初始阶段是出于实际考虑。但从长远来看，水滴互助需要通过互联网大数据、区块链等技术，进一步明确自己的定位，加强精算、承保、理赔等方面的专业能力，做好风险控制。这样，就不会成为变相众筹。

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