你的救命钱流入股市 万能险还能买吗?

《家庭财务宝典》

导读:
险资举牌,是最近二级市场最大的新闻之一。不久前,电器行业龙头股格力电器在没有任何积极影响的情况下接近涨停,背后是前海人寿的大规模买入,后者的持股比例接近5%的上市线。不久前,电器行业龙头股格力电器在没有任何积极影响的情况下接近涨停,背后是前海人寿的大规模买入,后者的持股比例接近5%的上市线。

年初,万科宝能之争闹得沸沸扬扬,也让万能险这个词着火了,因为宝能的主要资金来自万能险,是千千万投保人的救命钱。

5日,中国保监会发布文件,正式停止前海人寿开展万能保险新业务保险公司敲响警钟!

1.为什么要严格控制险资进入股市?

早些时候,中国证监会主席刘士余也严厉表示,保险资金大肆举牌。为什么要严格控制保险资金的举牌?那是因为保险虽然公司的资金允许进入股市,但必须遵循稳定、安全的原则,投资金额必须遵循一定的比例限制。

做一个不恰当的比喻,就像一个健康家庭的资产配置表一样,激进的财务管理和资本保护的财务管理应该是平衡的,否则盲目的进取意味着更大的风险。如果不严格控制,一旦数千万投保人的生命保护资金大部分投资于股市,那么没有人能预测高杠杆率带来的市场风险。

2.为什么万能险受到批评?

事实上,购买保险它已经成为许多家庭的标准标准,尤其是中产阶级家庭。然而,虽然保险应该购买,但这并不意味着你应该配置万能保险?

但答案不是。

在中国,保险业存在许多不合理的现象。广泛批评的是,保险推销员会向您销售一堆不适合您个人和家庭的金融产品。你认为你买的是健康保险,但最终你发现它实际上是一种金融保险。在这种信息不对称的情况下,许多通用保险产品被保险推销员推销给投保人。

万能保险作为一种具有投资与保障两大功能的个人保险产品,并不适合每个普通家庭。诚然,它有很多优点:付款自由灵活。您可以选择任意改变付款期限、停止付款或暂停付款;保险金额也可以调整;它不仅具有保障功能,而且具有财务收入。宣传中预期年收入的5%听起来很有吸引力。

但万能险的坑也不少:

就财务属性而言,万能保险有保底收入,但高于保底收入是不确定的。假设一个产品的预期收入是5%。如果保险公司业绩不佳,你可能只能获得1.75%-2.5%的保底收入,这与婴儿金融产品没有太大区别;

就费用支付而言,万能保险前期扣除的费用复杂,包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加保险费甚至手续费。前期投资大,收益回报周期至少5年。前期退保,损失会很大;

就保障功能而言,万能保险的购买由保险账户和投资账户两部分组成。简单对比一下,假设缴纳100元保费,扣除10元手续费,保费可能只有20元,投资账户70元,但普通保障保险手续费1元,剩下的99元是保费,可以想象两者的范围和保险金额。

3.什么样的人适合万能险?

万能保险的名字很响亮,但纵观欧美发达国家,你会发现它只是富人的财富管理工具,真正的保障功能很弱。适合购买万能保险的人数非常有限:

1、收入稳定可持续;2、资金丰富,长期无其他投资意向;3、你还需要有一定的投资意识和风险承受能力;4、万能保险的收入回报应至少为5年做好中长期准备。

万能保险尤其不适合那些短期投资、中低收入家庭和50岁以上的成年人。专业分析师会建议你买意外险还有大病保险,多余的钱可以直接购买理财产品获得收入。

4.普通家庭应该如何配置保险?

普通工薪家庭配置保险有几个原则:

先大人再小孩

通常家庭保险有这样的误解,孩子最脆弱,没有自我保护能力,所以我给孩子买保险就够了。

但一般来说,成年人,尤其是家庭的经济支持是最需要保险的对象,因为如果他们发生事故或疾病,摧毁一个家庭一定是致命的。

二、优先购买事故和重疾险

保险的主要目的仍然是保障,财务管理是附加功能。以此为前提,意外险重大疾病保险和纯健康保障尤为重要。

人活一辈子最大的风险总结为三个:意外、疾病、养老。养老是一个循序渐进的过程。退休后可以领取养老金或者定期存一定的储蓄作为养老金。但是你知道哪一个会先来死亡和疾病吗?这种巨大的不确定性和破坏性需要我们在规划中提前做好。

专业财务分析师建议,购买保险的顺序是:意外保险(寿险)-重疾险(健康险)-教育险-理财险险种(包括万能险)。寿险大病保险是普通家庭购买保险的主流选择。

三、保费比例在可承受范围内

一般建议控制在家庭年收入的10%-15%,超出这个范围,承保压力大,影响个人家庭生活。一旦出现工作变动等因素,可能会面临保费中断的风险。如果发生退保,不仅不能保证,还不能拿回本金。

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《家庭财务宝典》

原创文章,作者:谱蓝保-车车,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/bxnew/57173.html

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