原保费20%不达标，保险公司的尴尬:机构还是结构？

导读：
业务结构达标或分支机构增加，这对一些人身保险公司来说可能是一个非常严重的问题。

2016年12月30日，中国保监会发布了《关于进一步加强的》人身保险监管相关事项的通知(以下简称新规)提出建立人身保险公司保险一系列措施，如业务分系列措施。

一家正在准备期间的保险公司表示，新规定对公司的业务规划有明显的影响，公司计划的开业时间也可能因业务调整而延迟。对于一些已经成为市场实体的中小型保险公司来说，在现有的业务结构下，分支机构的铺设将成为一个难题，否则必然会严格按照规定调整业务结构，使季度中短期产品规模保费收入原保过50%，原保险费收入每季度不低于30%。

两成险企 “不达标”

新规定主要包括建立人身保险公司保险业务分类监管制度、2017年1月1日以后开业的人身保险公司自开业之日起一年内开展普通人身保险业务、进一步加强人身保险公司分公司市场准入监管、引导公司合规经营、转型发展；要求个人保险公司自2017年起每月统计并提交中短期产品相关数据。自2016年12月30日发布之日起实施新规。自2016年12月30日发布之日起实施新规。

其中，在加强对个人保险公司分支机构市场准入的监督方面，新规定称，一旦个人保险公司出现七种情况之一，新分支机构将在一年内不予批准。这七种情况包括：（1）重大违法或风险；（2）中国保监会对公司董事长或总经理给予行政处罚，或者高级管理人员被中国保监会撤销资格；(三)被中国保监会责令停止接受新业务；(四)上一年度被中国保监会和各保监局行政处罚3次以上；(五)上一年度发生异常支付和退保；(六)中短期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入的50%以上；(七)季度原保费收入占当季规模保费收入的30%以下。

第七条季度原保费收入占当季规模保费收入的30%以下，据中国保监会统计，2016年第一季度，76家人身保险公司中有15家不符合规定，即原保费收入占当季规模保费的30%以下，占19.74%，接近20%。忽视国寿养老、长江养老等未开展传统保险业务的人身保险企业，不符合本规定的保险企业占20%以上。

2016年第二季度，当季也有16家保险公司的原保费比例低于30%。第三季度，13家保险公司的原保费比例低于30%。2016年1月至11月，14家保险公司的原保费比例低于30%。

其中，2016年前三个季度，8家保险公司每季度原保费比例低于30%，1月至11月原保费累计比例也低于30%。此外，某保险公司每季度原保费比例不足1%，几家保险公司每季度原保费比例仅为个位数。

分支机构的重要性

虽然分支机构铺设过快，但被认为是寿险行业广泛发展经营的一个特点，但为寿险业内人士共识到，机构网点的铺设将带来人力的积累和客户的沉淀。基于大多数保险规则，只有在达到一定规模后才能产生更大的规模效应。上述原保费比例不合格的保险企业大多是中小型保险企业和新型保险企业，分支机构的布局在一定程度上仍需要发展。

一位资深寿险据业内人士分析，即使在互联网业务快速发展的今天，由于业务区域的限制，分支机构的设立仍然是中小保险企业列入议程的重要需求，扩大业务区域仍然是相当必要的。

2016年前三个季度，上述8家原保费比例不达标的保险企业大多是中小型保险企业和新型保险企业。除2002年在全国成立的22家省级分公司外，其他省级分公司的数量为个位数。

上述高级人寿保险人员对上述规定的理解是，如果保险公司决定放弃新的分支机构，可以不受规定的限制，所以保险公司面临的选择是放弃新的分支，发展一定的中短期业务，或调整业务结构申请新的分支，调整业务结构也需要保持业务稳定，考虑现金流，所以不那么容易。

中小型保险企业相关人士表示，新规定列出分支机构有限，并不是说保险企业可以考虑新机构，他给出的原因是，即使人寿保险公司不打算开设分支机构，也不敢开放销售短期产品，每月向监管报告。

根据新规定，自2017年1月1日起，个人保险公司应每月统计中短期产品相关数据，并在下月5日前向中国保监会报告。

保险公司不仅不敢不关心新规定的要求，而且会根据这一标准严格调整业务结构。他预计。

根据现行《保险公司管理条例》（2015年修订），保险公司设立分支机构，应当提出设立申请，满足上一年度足够的偿付能力、连续两个季度足够的偿付能力、良好的公司治理结构、健全的内部控制两年无金融监管机构重大行政处罚记录，中国保监会对涉嫌重大违法行为的立案调查不存在。

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