保险公司明年元旦单日退保或超过5亿元 将迎来退保洪峰期

导读：
分析认为，单日退保较高与元旦当天保费收入较高有关。数据显示，2016年元旦部分保险公司保费收入超过100亿元。

两天后是2017年元旦。随着良好开端的到来，各保险公司新一轮的保费竞赛也开始了。由于之前激进的承保政策，预计2017年1月1日个别保险公司的银行保险渠道退保金额将超过5亿元。

与退保相对应的是，一些银行在保险企业客户大量退保后不得不面临转保压力。保险公司人们了解到，为了确保退保的顺利进行，一些保险公司要求业务人员在2017年元旦前与银行进行退保对接，而另一些保险公司在年底成立了退保和到期付款调查小组，以应对元旦和良好开端期间的退保洪峰。

个别保险企业元旦退保额高

一年四季开门红，元旦开门红。

开门红的第一天是保险公司特别重视的一天。保险该公司的销售人员表示，为了在元旦开始，保险公司经常从去年12月开始邀请客户，并准备创意会议、产品会议、客户反馈会议等活动，以赢得良好的开端。

保险企业在良好的第一天，保险公司还必须防范当天的退保风险。

从银行分行了解到，2017年1月1日银行保险渠道单日保险金额预计超过5亿元，面对大量保险单，银行要求业务人员做好保险工作（新一年或两年高价产品），加强与保险公司的业务对接，确保客户资金按时到达。

个别公司在所以在元旦期间有较高的退保预期，与这些保险公司之前的保费政策有关。一般来说，退保可分为不可预测的退保（因销售人员误导等原因导致的退保）和可预测的退保（保险公司可预测和处理的退保）。

一些保险公司之前推出的短期高现价产品的退保是一种预期的退保。据了解，高现价产品的退保是指保险公司在设计产品时通过精算引导消费者在特定时间退保，在产品设计中收取费用。一些销售人员甚至会直接告诉消费者什么时候退保最划算。

比如昨天在某银行官网看到的一个万能险明确提出：合同生效三年后不收取终止费。您可以根据个人资金需要进行短期财务管理，并鼓励长期持有。同时，为了引导客户延长持有时间，本产品保单持有年度合同终止费分别为：第一年5%；第二年4%；第三年2%。不难看出，在这种精算指导下，保单预计在第三年后退还最高保费。

元旦保险企业退保的小高峰也与保险企业多年来开局良好的第一天的重视程度和当天的保费基数有关。从元旦第一天的保费基数来看，仅2016年元旦那天，就有不少保险企业单日保费超过100亿元。例如，1月1日，银行保险渠道保费超过115亿元；1月2日，保费持续飙升，银行保险渠道累计保费达到158亿元；1月3日，银行保险渠道累计保费接近200亿元。

部分保险企业退保压力大

个别保险企业元旦期间的大额退保反映了行业内一些激进的保费保险企业在良好开端期间的退保和到期支付压力。

特别是对于一些过于依赖银行保险渠道和高现金价值业务的保险公司，一旦新订单保费收入大幅减速，很可能面临现金流风险。

有寿险在今年第三季度的偿付能力报告中，公司表示：在压力情况下，公司未来2-4个季度（包括良好开端期）和报告后第二年的净现金流量小于0，主要是因为公司未来新单保费将比去年同期降低80%，基于退保的两倍，以前销售的高现价产品有效保单将逐步进入高退保期。

从行业来看，中国保监会公布的数据显示，今年第一季度寿险新单业务7141.42亿元，同比增长68.49%；未计入保险合同核算的保户投资资金和独立账户新增交费6271.47亿元，同比增长209.53%。第一季度万能保险费增速较高，也可能给保险公司2017年开局良好期间的退保带来压力。

此前有媒体报道称，预计2016年人身保险到期支付和退保金额将达到1.1万亿元。据业内不完全统计，今年到期支付和退保金额中，银邮渠道的比例可能达到70%。这些退保险种或近一半属于高现金价值产品。

此外，自去年以来保险营销员数量急剧增加（今年第三季度末营销人员达到628.13万人，较年初增加156.83万人），销售误导也可能给2017年的良好开端增加压力。一方面，保险营销人员的团队迅速扩张，但由于整体质量低，培训管理不能跟上销售误导问题可能导致保险退保。另一方面，一些营销人员以保险公司的名义销售非营销人员保险理财产品，或鼓励消费者退保购买非保险金融产品，将加剧退保。

在年初的全国保险监督工作会议上，中国保监会主席项俊波提到了到期支付和异常退保的风险。从早期业务结构来看，今年仍是到期支付的高峰期，行业面临着集中支付和异常退保的巨大压力。我们应该高度重视这一点。

保险公司应在充分发挥地方政府第一责任人作用的基础上，认真承担主要责任，保险监督管理局应有效承担地方责任。加强风险预警导相关责任主体妥善处理风险迹象和群体性事件，化解股票风险。项俊波说。

保险企业成立了退保排查组

一些保险公司已经准备好应对开局良好时期的退保压力。

最近，一家银行保险公司开展了2017年到期付款和退保风险调查，以防止和化解到期付款和退保风险。公司成立了满期梳理2012年以来的股票业务，从产品、销售、管理、服务、客户投诉等方面分析判断明年全额支付和退保风险情况，评估重点产品、重点渠道、重点机构、重点区域的风险程度，提前做好风险防范和化解工作。

另一家激进型保险公司的《2017年开局良好退保高峰应对工作通知》显示，为了应对明年开局良好期间的退保，保险公司采取了三项措施来管理退保风险：一是开展全管辖岗位的内外培训；二是对权重网点审核人员进行调查跟踪；三是跟踪分析预约退保的关键事项。

从内部和外部培训的角度来看，该通知提到，为了为2017年的良好开端做好准备，公司要求各机构对保护人员、银行客户经理、网络保护人员等内部和外部人员进行培训。目前，公司大部分机构的培训工作已基本完成，但部分机构的培训工作仍在紧张进行中。

从权重网点审核人员调查来看，为了顺利度过2017年良好开端期间的集中退保，公司承保部于2016年11月对全系统银保网点的保全业务审核人员进行了全面检查，包括调查网点数量、不再合作网点、无代理人网点等。

同时，公司对分公司退保集中前五名网点和中央分公司退保集中较大的银行网点进行了调查。后续公司将继续关注权重网点的审计人员。各分公司需要进一步沟通非合作网点和非审计人员网点，完善安全服务流程。

根据对预约退保重点事项的跟踪分析，公司要求各分公司及时宣传邀请，检查保单是否符合规定要求，预约时间点是否满周年，预约退保审批流程是否先进。

在具体流程方面，公司要求各分公司收集12月14日中央分公司集中预约数据；12月15日向总公司核保部报告预约数量；12月16日，公司核保部通知分公司进行正式的环境预约验证和系统压力测试；12月17日，分公司将每日预约数量和未经营数量上传至公司公共文件夹，总部统一汇总。

面对良好开端期间的退保和支付工作，公司要求各分公司高度重视和认真对待，运营部门和银行保险线必须上下联动，团结协助，并肩作战。各机构保全岗位，运营顺序中的所有参与者都要掌握支付操作程序，让大家都能操作，大家都能保全，提高保全操作的及时性，顺利完成支付工作。

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