科学识别巨灾风险 完善保险体系需要四个步骤

导读：
国际研讨会最近在深圳举行，如何防范灾难风险成为热门话题。与会者认为，保险是巨灾管理体系中不可缺少的一部分，尤其是巨灾保险。与会者认为，保险是巨灾管理体系中不可缺少的一部分，尤其是巨灾保险。

“巨灾保险系统建设是一个系统的解决方案问题。中资再次保险公司高管表示，灾难性保险制度应建立覆盖广大地区和人口的高效服务体系，仅靠保险业难以实现。它需要地震、气象、水利、民政和财政部门体系的有效联系，以及多个部门的加强合作。

识别系统覆盖灾害全过程

经过近四年的实践，中国的灾难性保险得到了一定的发展。深圳、宁波、云南、四川、厦门等地开展了灾难性保险试点，去年5月也推出了中国城乡居民住宅地震灾害性保险。

国内保险公司也在尝试使用新技术来管理灾难性的风险。平安财产保险是业内较早实现灾害损失快速评估的公司。公司副总裁、首席风险官梁晓英在研讨会上介绍，平安财产保险与北京师范大学合作，综合利用地理、灾害和保险，开发数字风险识别系统2年，可识别台风、地震、洪水等灾害的风险水平。

该系统可在灾前、灾中和灾后发挥作用。在灾害发生前，保险公司可以根据系统的灾害预警功能找到潜在的灾区，确定该地区的客户，并为他们提供预警。在灾害中和灾害发生后，该系统可以识别受灾害影响的区域，并为其提供相应的救灾物资和服务。使用该系统可以快速评估和计算潜在损失。梁小英说。

四大问题亟待解决

然而，为了进一步发展灾难性保险，业内人士表示，必须考虑四个问题。

首先是巨灾产品的保障对象和责任。中国土地面积大，不同地区的灾害风险不同，增加了巨灾保险制度的启动难度。从目前试点地区来看，云南保地震，广东巨灾指数保台风。

其次，为了提高灾难性保险的渗透率，必须解决这一准公共产品的保费资金来源问题。在试点地区，深圳和宁波是政府直接购买保障的方式，也有政府补贴保费和居民自主购买的地方。在采用后一种方式的试点地区，数据显示保险率为20%。与美国数据相比，保险率并不低。

此外，还需要加强风险评估。为了确保定价的有效运行，而不是太贵，我们需要做足够的风险评估，包括对灾害风险、工程技术水平和国家减灾防灾政策的研究。

最后，建立有效的风险分担机制。影响巨灾保险能否有效供应的一个重要因素是保险公司的承保能力，特别是在极端事件下的稳定运行能力。因此，在推出巨灾保险时，保险公司必须考虑风险转移计划。从地震灾害的角度来看，中国有45家财险公司组成地震共保体，包括再保险、地震灾害保险专项准备金等。

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