保险加速渗透共享经济 一系列解决方案正在实施

导读：
数据显示，截至2016年底，中国自行车共享市场总用户数已达1886万，预计今年年底将达到5000万用户。同时，由于共享单车事故频发，事故发生后的保险理赔也被广泛讨论。同时，由于共享自行车事故频发，事故发生后的保险索赔也被广泛讨论。值得一提的是，许多大型共享经济平台已经引入了商业保险机制，为企业和用户提供风险保障。

自行车共享风险频发

随着自行车共享逐渐被用户接受，利用率迅速提高。由此产生的一系列问题和争议也引起了许多公民和自行车共享企业的担忧，如使用自行车共享造成的人身事故风险、财产损失和纠纷、谁负责等。

自今年年初以来，类似的纠纷在报道中很常见。据媒体报道，北京31岁的冯先生在下坡骑自行车时向法院提起了赔偿诉讼。冯先生认为，事故的原因是车辆刹车故障，运营商未履行维护义务，导致产品质量缺陷和安全风险。为此，冯先生向法院起诉了一名自行车共享运营商，并索赔了2万元的医疗费用。

冯先生的经历不是个案。据报道，自去年以来，成都、福州、厦门等地发生了自行车共享过程中的事故。然而，并非所有这些风险事故都能得到赔偿。

据了解，许多城市已经发布了共享自行车的意见，其中也引入了骑自行车人的相关风险商业保险机制。但平台也有不同的机制。保险赔偿机制。

引入商业保险机制，最高可赔偿30万

从现有的商业保险机制来看，行业内主要有两类：自行车共享运营商和用户的赔偿。相应的赔偿责任是电子商务平台责任保险和个人责任保险意外伤害保险。

据有关统计，摩拜、ofo、Hellobike其中，摩拜自行车与众安保险合作是平台责任险，ofo、Hellobike提供个人赔偿意外险保障。

具体来说，在保险期间，由于摩托车提供的自行车本身，消费者在使用过程中发生意外伤害事故，死亡或残疾，或造成第三方人身伤害或财产损失，由司法、行政部门生效，由被保险人依法承担经济赔偿责任，中安保险将按照保险合同赔偿。

摩拜自行车如何补偿用户？在这方面，它在用户服务条款中约定，如果用户不幸发生事故或事故，公司不承担相应的法律责任，除非用户可以证明事故或事故是由自行车本身的固有缺陷直接造成的。

然而，如何定义事故是由自行车本身的缺陷引起的，该规定并没有明确说明。摩拜客服在接受作者咨询时表示，交警及相关机构将在事故发生后到现场进行评估，平台将根据评估结果进行赔偿。

此外，自行车共享ofo与Hellobike保险赔偿方案相似。被保险人（用户）遭受意外伤害时，可申请合理必要的医疗费用，最高1万元；被保险人遭受意外伤害、死亡或残疾的，可获得最高30万元的赔偿。

利用技术手段完善风险控制

然而，需要指出的是，在上述许多平台提供的保险赔偿计划中，在骑行过程中存在如何定义事故的问题。如何确定车辆本身的原因或用户是否属于标准车辆？如何避免道德风险，即反向选择？

众安保险相关人士指出，保险公司摩拜自身原因造成的人身伤亡和医疗费用将得到赔偿。一旦用户在骑行过程中因技术不合格或不遵守交通规则而受伤或意外，就很难归类为索赔范围。

如何确定标准化车辆，避免逆选，海绵保险CMO侯斌斌表示，有效识别和风险控制可以通过技术手段实现。

通过与订单绑定，我们正在尝试‘订单绑定’保险Hellobike实时在线对接，实时、高并发、高可用性自动为用户投保，即用户在使用自行车时可以根据个人数据传输，然后提供给保险公司进行保险决策。侯彬彬说。可以预见，随着自行车共享的快速普及，借助技术手段，未来相关保险品种和保障范围将越来越丰富和全面。

此外，在共享经济领域，保险也在加速渗透。据了解，现有的保险平台已经实施了一系列共享经济领域的保险解决方案，如为共享巴士定制旅游安全综合保险；为共享私人厨房平台提供定制的骑士保险，以确保分销人员的安全；为共享短期租赁平台提供家庭财险承租人综合保险；为互联网医疗平台定制医生责任险等。

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