甲状腺癌分级补偿!新增3重3轻!买保险更贵?专家回应!

导读:
近日,备受关注的《重大疾病保险疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》正式发布,保险业协会相关负责人就相关问题回答了记者提问。

修改大病定义的结果如何? 

本次大病定义修订的结果包括:

一是优化分类,建立重大疾病分类体系。首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症分为重度疾病和轻度疾病。

二是增加病种数量,将原有25种重疾定义为28种重疾和3种轻疾,适度扩大保障范围。

三是扩大疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新的医学进展,扩大了重大器官移植、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术和主动脉手术四种疾病的保障范围,完善和优化了严重慢性肾脏疾病的定义。

如何考虑网上传播的重疾定义,去除甲状腺癌,修订稿? 

这次修订并没有消除甲状腺癌,而是根据疾病的严重程度进行分级,并根据严重程度进行分级补偿

根据最新的医学实践,科学划分疾病等级,合理区分重度疾病和轻度疾病,使赔偿更加准确合理,是本修订工作的重要突破。(草案规定,保险公司在设计重大疾病保险产品时,本规范中的轻度疾病保险金额不得高于本规范中重度疾病保险金额的20%。

甲状腺癌分级补偿!新增3重3轻!买保险更贵?专家回应!插图1

图片来源:《征求意见稿》修订内容对比表

修订大病定义对消费者有什么影响? 

一是进一步扩大保障范围。在原严重疾病定义范围的基础上,增加了严重慢性呼吸衰竭、慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎;同时,对恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风后遗症进行科学分类,对三种轻度疾病进行定义,扩大保障范围;

第二,赔偿条件更合理。根据最新的医学实践,一些定义项目的赔偿条件已经放宽。例如,对于心脏瓣膜手术,原定义规定的开胸必须取消,而不是切心,有效提高了消费者的保护权益;

第三,引用标准更客观权威。尽量采用可量化的客观标准或公认标准,减少主观判断,使重大疾病的认定更加清晰透明;例如,世界卫生组织在原定义的基础上引入了恶性肿瘤分类(WHO)《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)肿瘤形态学标准使定义更加准确和标准化,最大限度地避免理赔纠纷和理解歧义;

第四,描述更加标准化和统一。例如,在人类损伤标准的相关内容中,现行规范中身体功能完全丧失的表达,修改为使用行业标准人身保险残疾评估标准和代码肌肉力量的相关表达,描述更权威、更统一,消除大多数消费者对人类损伤标准中严重疾病的定义和残疾标准的描述。

甲状腺癌分级补偿!新增3重3轻!买保险更贵?专家回应!插图3

此外,据报道,中国精算师协会还围绕新的大病定义修订了配套的大病发生率表(大病表)。

鉴于大病表是大病保险产品定价和法定准备金评估的依据,很多消费者问:大病表修订后,买保险会更贵吗?

我不得不说,这个问题不是更多的问题,毕竟,严重疾病保险保费由净利率和费用率组成,净利率将受到死亡率(生命表)或疾病率(严重疾病表)、精算调整、利率等因素的影响,在重大疾病发病率越来越高,年龄越来越年轻,保险公司不仅需要考虑运营成本,还需要考虑如何保护每个客户的权益。保险产品的定价将充分考虑疾病的发病率,因此新的大病表具有一定的参考价值。

一位不愿透露姓名的精算师认为:

很难概括大病表的重新修订对大病保险产品价格的影响。但是,可以肯定的是,大病表的修订将相应调整大病和大病发生率,从而影响产品价格。如果疾病增加,大病保险的价格也会上涨;相反,它会减少;如果大病发生率上升,大病保险的价格会更高,否则会更低,这是正相关的。

当然,消费者需要注意的是:

1、保险公司还将结合以往的索赔数据和严重疾病表,作为制定承保政策的依据。公司的承保技术和承保条件也会影响赔偿率,从而影响产品定价。如果承保条件严格,索赔率也会在一定程度上降低;如果承保宽松,索赔率可能会上升;因此,相对宽松的产品的定价可能略高。

2.未来风险不确定!世界是无常的,生活是不可预测的,没有人知道明天会发生什么,所以,最安全的做法必须有一定的经济能力,尽快准备各种保险产品,让自己和家人在任何情况下都能有一定的能力处理,这就是为什么许多保险从业者建议保险,宁愿一千天不要一天!世界上最痛苦的事情不是我不能,而是我本可以,对吗?

影响保费的另外两个绝对因素是:年龄和健康!年龄越大,保费越贵。到了一定年龄,没有地方买;一旦身体状况有点小问题,也可能需要加费保险,也就是说,即使你和别人年龄相同,买同样的保险金额,你也必须每年比别人多付钱;它也可能是除责任(保险可以购买,但现在哪个身体部位有问题,将来哪个地方有问题,保险公司不赔偿;其它疾病可以正常理赔)甚至拒保!

因此,无论如何修改严重疾病的定义,如何修改严重疾病表,建议有能力的合作伙伴可以根据自己和家人的实际情况尽快选择合适的保险产品。在我的余生中,无论风雨,我都必须自己去,不是吗?

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原创文章,作者:谱蓝保-车车,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/bxnew/60809.html

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