孙明展 ·《财经郎眼》vol.05 | 钱就这么多，先存养老金还是教育金？

对于广大成长中家庭，我们在理财中遇到的最大问题，必然是资源有限。

一个家庭的财务目标有非常多，两口子的养老、孩子的教育……但钱袋子不够鼓，顾了这个就顾不了那个。咋办？

本周继续与大家分享孙老师在《财经郎眼》中的精彩观点：

钱就这么多，优先存养老金还是教育金？

正确的做法是优先养老金，因为解决教育教育金的替代方案较多，而养老金没有替代方案，如果不解决自己的养老，相当于把责任推给孩子。

本文主要内容如下：

• 教育金有很多替代方案
• 养老没有替代方案
• 家庭资产配置，兼顾养老金和教育金
• 谱蓝君总结

中国父母向来把孩子放在自身之上，“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”。

越来越多的家长们相信，在阶级上升这条越来越窄通道中，教育是最重要、确定性最高的一个办法。

所以很多孩子从出生起就被父母用重金搭起了舞台，许多并不十分阔绰的中产阶级家庭，从幼儿园开始就把全部资源倾斜在孩子身上。

但一味将家庭资源倾斜到孩子的教育上，而忽视了自己的养老需求，其实是一种资源的错配。

要知道，将来解决孩子高等教育金需求的途径可以有很多。

家长当然可以用资产配置、基金定投等方式帮孩子准备教育金；

但除此之外，还有很多替代方案，比如奖学金、助学金、助学贷款等等。

在我们国家，根本不用担心因为没钱而上不了学。

不让每个学生因家庭经济困难而失学是党和政府的庄严承诺。

仅仅2020年，我国全年资助资金就高达2409.20亿，其中资助普通高等教育学生3678.22万人次，资助金额1243.79亿元。

在高等教育阶段，国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金、国家助学贷款、新生入学资助、勤工助学、学费减免、补偿代偿等国家资助政策一应俱全。

就算是家庭经济特别困难，连学费和住宿费都凑不齐的新生，也可以通过学校开设的“绿色通道”先办理入学手续。入学后，学校的相关部门会根据具体情况开展困难认定，采取不同措施给予资助。

换句话说，如果真的想让孩子读书，那么有多种方案可以解决孩子教育金的问题，国家是会帮咱们兜住这个底的，让孩子有书可读。

但在养老这件事上，显然并没有那么多的替代方案。

《中国长期护理调研报告》显示，大多数老人都是由子女去照顾，其次才是老伴、保姆等非专业人员，而专业机构包括医院和养老院在内只占20%。

核心问题还是护理费用太高，承担不起。

我们不解决好自己的养老金，就等于把责任全部推给了孩子。

当然，退休后有社保养老金可以领，可是但凡身边有家人在领养老金的，就知道它的金额只能覆盖吃喝等基本生活需求；

如果身体健康、能走能动还好，一涉及到生病失能、长期护理，社保绝对不够用；

养老金还有什么其他的替代方案吗？

养老贷款？没有任何一家正规金融机构会同意把钱借给一个已经没有收入能力、偿还能力的老人。

没有钱，请不了专业看护、住不了养老院，不就只能居家养老、让孩子来照顾自己了吗？

这就是为什么有句老话说“久病床前无孝子”，不是孩子们不孝顺，很可能是有心无力。

其实孩子也挺难的，未来他们面临的是一个经济低速成长的时期，自己身上的负担已经很重了，还要牺牲很多时间精力去照顾老人，势必会对其收入有影响。

养家糊口与尽孝，两难全。

随着人均寿命越来越长，以后“长寿变成一种诅咒”的悲剧将会越来越多。

所以我一直觉得，父母给孩子最大的礼物，应该是自己的养老金。不拖累孩子，也为自己赚取了尊严。

幸福、体面地走完自己人生的下半程，给亲情留下温暖的一面，而不是为了柴米油盐争得面红耳赤、鸡飞狗跳的窘迫。

今年“十四五”规划就提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。

要我说，国家给的养老金，是养老体系的基础，企业的年金，得看公司的福利，想要保证退休生活的质量，还是得靠自己。

我们能不能有一个体面的晚年，其实决定权在自己手上。

那么，自己准备了养老金，就不需要顾孩子未来的教育金了吗？

当然不是。

在“双减”、“共同富裕”的大政策下，校外培训、学区房被打压，但真要把孩子培养成某个领域顶尖的10%，其实投入一点都不会比以前少，这场先易后难的竞争，更需要早做准备。

在家庭资源有限的情况下，一个灵活的资产配置方案，其最大好处就是可以把资源统合综效，在人生综合现金流管理的层面实现统一的资产配置。

但有一个要求：尽早开始。

有足够长的时间去复利滚存，小本金才能解决大问题。

中国未来很长一段时间还将是一个成长中的国家，因此我们每个人也应该通过践行长期主义，伴随国家长期成长。

而一个彰显长期主义的、统合综效的家庭资产配置及理财规划，一定是能解决家庭养老金和教育金之间矛盾的最好工具。

教育金和养老金都是家庭的长期目标，且这笔资金未来一定需要用到的，所以建议尽早规划，平摊压力。

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