孙明展 ·《财经郎眼》vol.04 | 养老为啥要做财务规划?

未来养老发展越来越复杂,我们面临的养老压力也越来越多元,养老不是单单靠买产品、配资产就能完成的,需要的是一个长期规划的过程。

孙明展 ·《财经郎眼》vol.04 | 养老为啥要做财务规划?

本文主要内容如下:

  • 全新的养老压力
  • 养老问题,需要一对一规划
  • 养老是一项需要践行长期主义的投资
  • 谱蓝君总结

我们今天所面临的养老压力已经跟过去迥然不同。

举个例子,美国用了65年进入老龄社会,15年进入深度老龄社会。中国只用了20年就进入了老龄社会,10年就进入了深度老龄社会。

将来的我们,大概率都会活很久。我们这一代人正在面临一个全新的风险——长寿风险

国家统计局报告显示,自建国以来短短七十多年,我国的人均寿命翻了一倍多,从1949年的35岁,到1957年的57岁,再到1981年的68岁,在2018年达到了77岁。

随着生活条件和医疗条件越来越好,人均寿命会越来越高。每五年,人均寿命就延长一岁。

老了意味着什么,你听说过失能老人吗?

失能,指丧失或部分丧失生活自理能力。

吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动和洗澡,6项指标:

  • 1-2项做不了为轻度失能;
  • 3-4项做不了为中度失能;
  • 5-6项做不了为重度失能。

2016年10月9日,全国老龄办、民政部、财政部在京共同发布第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查结果显示:

我国失能、半失能老年人大致4063万人,占老年人口18.3%至少每6个老人中就有1位面临失能或半失能的困境。

老人失能之后,就需要一个人全职照顾,不管是子女辞职照顾,还是请护工,或是送养老院,其实都挺难的。

年龄越大,中度或重度失能的老人就越多,如果平均寿命超过90岁的社会,几乎100%的人都会有长期看护的需求。

孙明展 ·《财经郎眼》vol.04 | 养老为啥要做财务规划?

社会越老龄化,人力成本就越高,养老护理成本就越高,经济负担永远是最现实的问题。

相关数据表明,半数以上的失能老人每月护理费用占可支配收入的比例超过了90%,而且主要的承担人是子女。

未来养老形势还将越发复杂,阻碍我们安享退休生活的问题也会越来越多。养老问题不是简单的买产品、配资产就可以解决的。

解决养老问题,先得对我们预期的退休生活品质,也就是养老目标做一个合理的设定。

每个人的养老目标都不同。

比如,有些人打算去国外养老,有些人打算在一线城市养老,有些人打算去乡下养老;有些人打算退休后环游世界,有些人打算退休后继续学习……

对退休生活的预期不同,养老成本就会有很大差别。

接着,进行个性化的财务分析。

每个家庭的财务状况也是迥然不同的。

有些已经进入了小康,有些可能刚迈过温饱线,有些可能已经实现了财务自由;

有些家庭由于财务负担较重,短期根本不可能拿出大量资源,把养老目标和人生其他目标一起实现。

每个人的年龄、退休时间、工作性质等也各不相同。

比如,有些职业的人因为福利待遇好,更愿意延迟退休;而有些职业的人由于工作强度高、消耗大,更希望提早退休。

如果把解决养老问题比作看病,那么财务分析和规划就是必不可少的问诊环节,最后才能落实到具体的药方——产品方案。

如果不经过严密诊断就贸然开药,那十有八九开不出合适的药方。

不同的家庭有不同的养老目标、不同的财务状况,如果都买同样的产品、配置同样的资产,显然是不合理的。

亚马逊创始人贝索斯曾经问巴菲特: “你的投资理念非常简单,为什么大家不直接复制你的做法呢?”

巴菲特说:“因为没有人愿意慢慢地变富。”

我们每个人都下意识地是一个短期主义者,这是由人类的基因决定的,往往是今天投资,希望明天就能获得巨大的收益。

大多数人过于关注短期回报,而忽视了长期主义的价值,但在理财过程中,必须要践行的恰恰是长期主义。

那长期主义到底是什么呢?

孙明展 ·《财经郎眼》vol.04 | 养老为啥要做财务规划?

大部分人理解的长期主义=坚持,可我们坚持吃饭了几十年,也没坚持出什么名堂。

长期主义并不是无脑坚持,也不是对同一件事情的大量重复,而是要为长期目标做准备。

在所有理财目标中,养老绝对是大部分人最后一个目标。

保守估计,大多数人距离退休还有30年,也就是说现在的养老规划,要持续投入30年后才能真正获益。

可以说,养老是一项最需要践行长期主义的投资。

而长期主义说起来容易,很多人可能连坚持这一点都无法做到。

即便是有长期的产品,我们也可能因为一点风吹草动,或者被其他高收益产品诱惑,最终无法坚持投入。

这个时候,如果没有一个理性而缜密的长期规划,帮助我们看到自己期望的退休生活愿景,也没有理财规划师在一旁与我们反复沟通,帮助我们明确目标需求,并督促我们坚持执行养老长期规划,很可能就会半途而废。

所以我强烈建议大家:要在一个专业的理财规划师的协助下,进行一次养老金规划,并趁早开始、长期坚持。

按照国际标准金融理财规划的步骤,一个正确的养老金规划应该是这样的:

1)确定目标,厘清未来需求
你希望退休后能达到什么样的生活水平,一个月有多少生活费?

2)了解费用现状及费用走势
比如要维持现在的生活水平,那么根据通胀率去推算退休时每个月的养老金。

3)梳理家庭财务状况,收入及支出
看看目前每个月有多少钱可以存

4)对风险承受能力进行评估,确定合理收益率
投资前必做的风险承受能力评估

5)根据家庭风险承受能力,进行合理的资产配置
这笔养老金应该怎么存、可以选择何种风险和收益的产品

6)在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案
确定一个具体的养老金储备方案,并且马上行动落实,越早开始,储蓄压力越小。

7)制定合理的家庭风险保障方案
配置齐全的人身保险,避免辛苦存钱、理财几十年,一场大病回到解放前

这样规划下来以后,每个月应该存多少钱、怎么存、能保持多少收益率、退休后每个月一共能到手多少养老金……全部都一清二楚。

只要按照规划的方案去坚持执行,就能过上理想的退休生活。

还没有做过这种科学全面的养老金规划的朋友,可以点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/yljzs/26863.html

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