靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

记得2020年末,工、农、中、建、交、邮储这6家国有大型商业银行,齐刷刷在同一天发公告,说要对提前支取靠档计息的存款产品调整计息规则。

从2021年1月1日起,原来的“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”,也就是说原来阶梯式的,就算提前取也有较高利息的“鱼与熊掌兼得”规则无效了,要提前取一概就都是活期利息。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

(工行调整公告)

其实关于“靠档计息”叫停的事情,其实当时监管就已经窗口指导,说不能再增发靠档计息类的存款新品,咱们也让大家得调整下心态,降低对流动性好又高息的存款产品的预期。

而在这一年里,管控也一直在推进,各民营银行的靠档计息存款产品都陆续下架,就连已停售的存量产品都拿不到原来约定的利息,要提前支取的话,一律按活期利率来计息。

现在终于轮到六大行齐齐发声,可见监管对流动性风险管理的重视。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

(之前靠档计息的网红产品“蓝贝贝”,现已下架)

从监管角度来讲,对银行风控的考虑自然是没问题的,但对于咱们储户来说,自然是少了一样趁手好用的存款产品。

那还有哪些可替代的低风险存款去处,或者说类似靠档计息智能存款那样既有灵活性收益率也比较好的产品呢?

  • 按周期付息的智能存款
  • 可转让的大额存单
  • 货币基金更换、货基组合
  • 可随时支取的理财保险

监管叫停的是按档计息的产品,还有一类有一定灵活性,收益也不错的智能存款产品,是按周期付息的。

比如谱蓝君看到京东金融“银行精选”里,“新发爆品”那一栏有个蓝海银行的“蓝贝贝7天”。

它是每存满7天就是一个付息周期,每存满7天是按3.6%的利率计息,提前支取如果不满7天的,才会按实际天数以活期利率计息。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

(仅举例)

当然,付息周期有长有短,30天、180天、360天等等都有。7天的派息周期不长,相对来讲更灵活些。

这个产品谱蓝君年初看的时候还是4.1%的利率,现在降到了3.6%,看来剩余的智能存款产品虽然还可以买,但利率确实也在一直下降。

这次靠档计息存款产品计息方式的调整,也包括大额存单。

而且如果是按月付息的大额存单的话,不仅只能全部按活期利率计息,而且有些产品会要求,之前已经给了的利息也扣回去,就很不划算了。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

但是大家可以看看那些可以提前转让的大额存单,如果转让成功,有人接手了,就可以按满期利率去计算实际持有期间的利息,就比全部按活期利率计息好很多。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

(仅举例)

当然,大额存单的门槛就比较高了,起码20万起,如果资金量够的话,也是不错的选择。

虽然货币基金现在的收益率已经大不如前,但如果对灵活性要求确实很高,而且也习惯在货基存闲钱的小伙伴,还是有一些提高些许收益的小技巧的。

比如余额宝或者微信零钱通,里面其实是有很多可替换的基金,那么可以看看要不要换成收益更高的那只货基。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

(微信零钱通)

不过还需要注意,现在货基实时快速提取限额也是1万,超出金额就是T+1,下一个交易日到帐。

又或者是谱蓝“货币三佳”货基组合,里面包含3只通过量化优选的货币基金,并且每月会调仓,让咱们始终持有市面上表现较好的货基,收益率也会比普通单只货基高一些。

靠档智能存款叫停,还有哪些既灵活,收益不错的替代品?

(谱蓝“货币三佳”)

随着利率下行,货基的收益率也不太够看了。

如果在考虑与存款和货基几乎同等安全性的前提下,想兼顾灵活性又能提高一点收益,其实还可以考虑理财型保险。

注意,咱们这里说的是理财型保险的投资功能,要解决保障需求,要买的是纯保障型保险,保障也是大家需要优先解决的问题,咱们多次提过了。

搞清楚这点后,咱们说回理财型保险。

因为国内监管的原因,理财型保险常常是安全性有余,灵活性不足,后来保险公司就开发了一个叫“保单贷款”的功能,来应对需要灵活支取的情况。

本质上就是当你需要用钱的时候,把保单价值抵押给保险公司,做一笔贷款,贷款利率一般和预期收益率差不多,比如账户收益率4%,那么贷款利率也是4%左右。

所以这么一抵消,也就相当于不需要成本,释放了流动性,且这个贷款是不计入征信的。

你贷款出来的钱,实际是保险公司通过自有资金实现的。所以你已经投进去的钱,在你贷款过程中仍然是有收益的,两笔钱独立运作,做到了互相抵消,可以说设计还是挺巧妙的。

这么一来,就能有较高一些比如4%的收益率,也具备了随时支取的流动性。

不过,因为这个功能确实也很好用,所以最近监管也出手了,发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》——2021年7月份开始,投连险和团体险保单不能进行保单贷款。

市场上有很多类似的理财型保险,选不好也浪费我们的资金资源,所以谱蓝团队在市场众多产品中,找到了一款能1元低门槛进入,兼顾灵活性与收益,且稳健的投连险产品,作为大家中短期储蓄的去处。

想了解更多,或有理财规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/lczs/36309.html

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