最近，身边有同事的长辈不幸心肌梗塞，需要在心脏搭两个桥，光这个费用就要将近20万；
找亲朋好友能借的都借遍了，好歹凑齐了钱。手术后虽然脱离了生命危险，但不幸中风，不仅不能再继续工作，还有可能长期卧床、需要别人看护。
一大家子人，为了20万治疗费已经劳神费力了，这下再落个长期失能，心力交瘁、绝望。
说实话，但凡家里有个失能、需要长期护理的病人，那都是全家人的灾难。
什么叫失能？
失能，是指由于意外伤害或疾病导致身体或精神上的损伤，导致生活或社交能力的丧失。
轻的，没办法继续工作；
严重的，连穿衣吃饭、移动、如厕等日常行为都没办法独立完成，需要人长期贴身照顾。
长期来下，对患者本身、及其家人，都是沉重的精神压力与经济压力。
是的，失能不仅仅是需要一个人在旁边照顾那么简单。
最常见的三种会导致失能的病——脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病（老人痴呆）、严重帕金森病；
给脑中风患者请个护工，只是普通的照顾日常起居，每天50-300元不等，视地区、失能程度、是否私人看护而定；
如果想要做神经康复治疗，那么每天在1700元左右，一年下来就得65万；
阿尔茨海默病，每年的额外花销大约5万元，是健康老年人的3.3倍；
根据2014年一项跟踪调查显示，帕金森病患者全年平均支出疾病相关费用占家庭年平均收入的44.8%；
有效治疗帕金森的重要治疗手段之一——脑起搏器手术治疗（DBS）也非常昂贵，进口的起搏器约27万，国产的最便宜的也要11万，虽然已纳入医保，但最高只可支付5万元，剩下的全部自费。
……
一般家里出现了失能病人，要不就是花钱请人来看护；要不就是让一个亲人专门去照顾，家里一下子失去两个劳动力，一个躺在床上，一个坐在床边照顾。
无论哪种，对整个家庭而言都是不幸。
这样的失能患者有多少？
2019年8月27日，国家卫生健康委医政医管局副局长焦雅辉表示，目前我国60岁及以上人口数近2.5亿，失能老年人超过4000万。
随着老龄化的加剧，以后失能老人只会越来越多。
试想，在老龄化更严峻的几十年后，在那个老人多、年轻人少的未来，老去的我们将如何应对失能？
其实，很多比我们更早进入老龄化的欧美国家，也早已遭遇到失能困境了。
比如德国，1994年就通过了《长期护理保险法》并付诸实施，全民覆盖；
就像咱们交养老保险一样，工作的时候要定期缴纳保费；万一以后失能，也能定期领到一笔钱。
不仅对长期护理有等级划分标准，而且还有大量专业的护理人员、机构，整个失能护理市场都非常完善。
其实，咱们国家也有在学习借鉴：
2016年，长期护理险开始在我国试点，又被称为社保的“第六险”。
截至2019年6月底，广东等15个首批试点城市参保人数达8854万人，42.6万人享受待遇。
但自试点以来，很多问题才逐一显现出来，并且还没有得到解决：
比如日常生活能力的评估、怎么判定你是否真的需要长期护理、失能等级又到了哪一级，这些都没有一个统一的标准；
各地参保的准入资质要求也不一样；
能为失能老年人提供护理服务的从业人员也不多，基本都没有专业、规范的培训；
仅有的少数专业养老机构，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是护理费用非常贵……
泱泱大国，十数亿人，要解决任何一个民生问题都不容易，任何一个制度从诞生到成熟往往也要经过很长一段时间；
在这个过程中，我们到底是要对风险视而不见？是被动地等国家的帮助？还是要主动寻求出路？
完全坐视不理，或者被动地等国家来解决这个问题，都是不可取的；
即使制度完善的德国，也是以社会护理保险为主，商业护理保险为辅——国家帮你解决大部分问题，你自己也得出点力。
但凡用过医保的人都知道，医保是无法为你报销全部医疗费的，尤其是大病；
同理，同为社保功能的长期护理险保障能力相对有限，给付标准偏低，赔付金额与实际护理成本之间差距较大，总体上基本控制在50%-70%之间。
这种情况下，我们就可以通过商业长期护理险来弥补剩下的缺口。
谱蓝君之前一直有在说，失能险在国外比较成熟，但在国内还是个新事物，寥寥无几；
少数保险公司推出的长期护理险，费率非常高，普通家庭很难负担得起。
不过，谱蓝君发现了一款很便宜的长期护理险，来自横琴人寿。
这款长期护理险，不是单独购买的，而是作为横琴人寿【臻享一生】年金险的附加险。
【臻享一生】年金险，谱蓝君以前有给大家介绍过，平均收益率达复利3.4%，在目前的年金险里面算很不错了，属上位圈。每年可以领取的金额高，活到老、领到老，有效解决长寿的养老问题，本身就很适合想为养老做打算的朋友。
可是大多数人在买养老年金险时，都只考虑自己在健康状况下老年需要的生活成本，殊不知一旦患病或者需要长期护理，这个费用就是翻倍增长的了；
所以如果是真的想好好为养老做准备的话，谱蓝君觉得在配置之余，可以考虑附加上它的长期护理险，因为真的很便宜，附加后费率仅上涨5%-7%，但每年可以拿多1倍的钱！
这个附加险，还不是咱们想加就能加上的。从2020年8月28日开始，必须主险的总保费达到20万以上，才能附加这个长期护理险。
所以真心想要了解、做好养老准备的朋友，下面可以认真看看这个附加护理险的介绍，毕竟性价比真的很高，机会不多得，过了2020年8月28日，投保的门槛会高了许多。
简单来说，就是一旦以后因为意外或者特定疾病（脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病）而导致了失能，那么就可以每年/每月领取护理保险金了，最高可以领10年。
护理保险金：
领取年金前出险，赔付已交保费2倍；
领取年金后出险，每年给付基本保额/每月给付8.5%基本保额，最高10年；
身故保险金：因病身故，赔付已交保费/现金价值较大者
被保人豁免：确诊特定疾病豁免保费
第一个特点，就是便宜。
比如本来主险每年只能领1万元，那么加5%-7%左右的保费附加这个护理险，一旦以后不幸失能，就能拿多1倍的年金！
5%换100%，划算。
即使在年金领取期前，就已经不幸失能了，也能退还附险已交保费的2倍，不仅不亏，还相当于100%的回报率；
如果你还附加了被保人豁免的话，那么在缴费期间出险，就可以豁免主险的保费，甚至同时还可以像上述那样返还附加护理险的2倍已交保费！
无论怎么算、何时出险，这个附加险都是非常划算的。
在8月28号前，只要是购买了臻享一生的朋友都可以选择附加，保费仅上涨5%-7%。总保费超过10万的，还可享有价值18800元的国际养老机构“Natali”护理服务套餐的终身享用权。
套餐内容包括专科绿通、康养服务包、专科医生上门诊疗服务、居家上门护理服务等等。
也就是说，花多5%-7%的保费，不仅可以实现长达10年的年金翻倍，还能终身享受国际护理服务。
过了8月28号，就只有总保费超过20万才能附加了。
（总保费=缴费年期*期缴保费）
这款长期护理险的健康告知也只有3条，非常宽松：
想要附加或了解的朋友，得抓紧时间作保全附加了。
我们可以把横琴附加的长期护理险与其他同类产品放在一起对比，看看不同的长期护理险之间有什么区别。
从给付条件来看，各个产品的侧重点都不同，最基本的都是失去6项“日常生活活动能力”中的3项或以上能力；
横琴附加长期护理保险的给付期最长，长达10年，保费杠杆最高；但覆盖病种较少；
瑞华颐享无忧疾病范围最广，不限病种，且给付期较长，达9年；但健康告知略为严格；
国寿吉祥费率最低，但仅给付1年；只保到80岁；
平安臻享照护无健康告知，给付覆盖较多；但费率非常高，仅给付3年，杠杆非常低。
综合来看，还是横琴附加长期护理险和瑞华颐享无忧的综合性价比更高一些，更适合大部分的群体。
希望大家都能认真思考自己未来的养老前景，未雨绸缪，只要你想要拥有一个舒适轻松、体面的老年，谱蓝君觉得都应该提前做好准备。
有意愿投保、或者想了解长期护理险的朋友，都可以点击下方图片，谱蓝理财师将会1对1为你免费讲解产品、协助规范投保。
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/njx/33171.html
