适合老人的保险有哪些?配置时一般会遇到哪些问题?

父母年纪渐长,身体大不如从前,疾病和意外发生的几率直线上升。咱们整天在外打拼,即使心系父母,但很多时候也是有心无力。

想给父母配置份保险,不仅是给父母一份保障,更能在不幸发生的时候,减轻我们自己的经济负担。

适合老人的保险有哪些?配置时一般会遇到哪些问题?插图1

不过,有关注过保险的朋友,应该会发现父母上了年纪,要买保险特别难,特别多限制。

所以,谱蓝君今天就跟大家聊聊:父母年纪大了,配置保险时一般会遇到什么问题?适合买的保险有哪些?

主要内容如下:

  • 中老年人配置保险时一般会遇到什么问题?
  • 适合给父母配置的保险有哪些?
  • 给父母买保险,要遵循什么原则和配置思路?

谱蓝君身边有不少朋友很孝顺,想给父母最好的保障,重疾险、医疗险、意外险都想配。

结果保障方案做好了,他却傻眼了:为什么老人买保险这么贵?为什么保额这么低?为什么这么多产品都买不了?

气得朋友直呼:对中老年人太不公平了!明明是最需要保障的时候,却无法配置到高性价比的保险!

适合老人的保险有哪些?配置时一般会遇到哪些问题?插图3

其实,这也没啥不公平的,毕竟保险公司不是国家福利机构,也不是出来做慈善。明知中老年人患病和发生意外的概率都太高了,保险公司如果卖得太便宜,钱又都拿去赔给中老年人了,那么对其他的青壮年消费者是不是也不公平呢?

言归正传,谱蓝君之前和大家一起测评过很多高性价比的产品,那么老人是不是也可以在里面选择一款去投呢?

可不一定哦!有计划给老人买保险的朋友,会发现,中老年人配保险,一般会遇到以下的难点:

1、超出可承保的年龄

比如重疾险,很多都只承保到50-55周岁,只有少数的会承包到60、70岁。

医疗险、意外险稍好一些,但一般保障全面的产品承保年龄也大多只允许60-65岁的,年纪再大点儿的就不行了。

2、保费高

中老年人买保险保费是真的贵呀!

首先是因为老人年纪大了,患病的风险更高,所以费率理所当然地就贵了。

其次,对于缴费期,一般情况最长可以分30年交,但由于年龄问题中老年只能选10/15年期缴,降低费率杠杆,保费自然更贵了。

另外要提醒一句,即使保费预算充足,谱蓝君建议也不要给父母配置储蓄型重疾险。

因为原本年龄大,保额和保费的杠杆就不高,增加储蓄型保障,保费直接翻倍,交的保费大概率比能拿到的保额还高,容易出现“保费倒挂”现象。

即使是我们测评出的性价比很高的储蓄型重疾险,40万的保额,一共也要交30万左右,杠杆太低。

所以就算家庭预算充足,也不建议给年纪较高的父母配置储蓄型重疾险,买消费型的重疾险就ok了。

3、可买到的保额很低

由于老人的发生疾病和意外的风险非常高,对于保险公司来说,这是一张大概率会理赔的保单,所以中老年人买保险不仅贵,而且能买到的保额反而低。

比如重疾险,正常情况下保额至少可以配置50万左右,但对于中老年人来说,一般只能买到30-40万保额,年龄过60岁的有些只能买到10万甚至更低。

4、无法通过健康要求

即使咱们的预算充足,又没有超过产品规定的投保年龄,那也不一定能买到!

比如医疗险,虽然不少产品表示70岁也可以投,但看看医疗险严格的健康告知,光是高血压、糖尿病就拦住了很多老人了,又有多少老人真的能买到呢?

如此看来,中老年人买保险,会面临到的问题还真不少,可谓是困难重重啊!

给父母配置保险难免会面临上述问题,难道就真的没有办法了吗?

别急!这里给大家安利两个险种:防癌险、防癌医疗险。

它们就像低配版的重疾险、医疗险。

但区别在于:

  • 保障内容没那么全面:重疾险一般保障100种左右的重疾病种,而防癌险只保障最高发的一种重疾——癌症(即恶性肿瘤);医疗险是所有疾病导致的医疗费用都可以报销,但防癌医疗险只能报销因癌症而发生的医疗费用。
  • 价格更便宜:保障内容没那么多,保费自然就相对便宜一点了;
  • 健康告知更宽松:因为防癌险和防癌医疗险只保障癌症,其他疾病不保,所以健康告知也很宽松,一般老人有三高也不影响,只要没有比较严重的疾病,都可以投保;
  • 可投保年龄更长:一般重疾险最高投保年龄是60岁左右,但有的防癌险产品70岁甚至75岁老人都可以投保;有的防癌医疗险,80岁高龄的老人也可以投。

因此,一般年纪比较大、或者身体健康状况不理想、预算有限的情况,都可以考虑配置防癌险、防癌医疗险。

上述是预防疾病风险的险种,除此外,应对突发情况时,老人的反应会不太灵敏,还容易面临意外风险。

适合老人的意外险最高投保年龄可达到70/80多岁,不过由于年龄越高,发生意外的风险也越高,所以相应的能买到的保额不是很高,但好歹也起到一定的保障作用是吧!

其实无论什么年龄群体,都会面临疾病、意外的风险,所以对健康险的需求都是一样的。

尤其中老年因为身体机能衰退,患病几率大幅上升,或者容易因为行动不便而导致意外,产生医疗费用。

所以,谱蓝君建议:中老年人配保险,首先、且重点关注健康方面的保障,比如重疾险、医疗险,还有意外险中的意外医疗部分。

只不过咱们上面也提到了,老人买重疾险、医疗险,特别不容易、不划算,所以可以考虑用防癌险、防癌医疗险去代替。

另外,大家也知道脑卒中、冠心病、风湿性心脏病、高血压等,都是在中老年群体中非常常见,且难以治愈的疾病,耗费大量人力财力。在2017年,心血管病死亡已经占到了居民疾病死亡40%以上,居首位。

但是一般保险,对存在高血压等心脑血高小病的情况是直接拒保或除外责任的。所以建议,如果条件允许,可以再给父母买一份专门针对心脑血管疾病的保险。

适合老人的保险有哪些?配置时一般会遇到哪些问题?插图5

可能有朋友会问了:怎么没提到四大险种中的寿险呢?

谱蓝君再给大家强调一遍:寿险是为了避免家庭支柱身故后,家庭财务瞬间坍塌的情况。

如父母已经没有承担家庭经济责任了,也没有遗产传承的需求,那么就不必再买寿险了。

总结一下:中老年买保险,不需要买寿险,防癌险(或重疾险)+防癌医疗险(或医疗险)+意外险,可以的再加个心脑血管专项医疗保险。按照这个整体配置思路去选相应的产品,就可以了。

说到最后

通过上述分析也了解到,老人配置保险是有很多限制的,而且性价比也随着年龄的增大而降低。不知道大家看完以后,有没有意识到早买保险的重要性。

如果等到老了、身体开始出现毛病的时候,才惊觉保险的重要性,那时候,能高价买到保险已是不幸中的万幸,有钱也买不到保险才是最痛的领悟!

所以建议大家在给父母买保险的同时,也要趁着身体健康、保费便宜,赶紧给自己落实好保障哦!

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/rsbxzs/11415.html

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