10块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?

昨天,一位叫小冉的粉丝给我发来了一条很急切的求助咨询。

她说自己参加了一个网络互助平台的大病互助项目,平台号称花10元钱就能获得会员资格,一旦得了大病,可以获得30万元的互助权益

但她留了个心眼,去看了眼产品条款,这么一来就看出了问题:

“如果我得了大病,在网络互助平台获得的互助权益,究竟有没有兑现的保障?”

0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"

z正好我之前写过一篇保险防坑贴,里面略有涉及到此类“新型”互助平台,但碍于篇幅没有细说到位(见二条图文)。今天借小冉的问题,和大家再聊聊“网络互助平台”的话题吧。

小冉的第一大疑惑就是:为啥不能获得确定的风险保障?

0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"

红圈中内容为:

会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为,尽管存在会员公约等约束机制,但并不能预期获得确定的风险保障。

疑问:“不能获得确定的风险保障”是什么意思?

那我就要从long long ago开始了。

其实,互助不是啥新鲜玩意儿。有资料显示,2000多年前就存在古埃及石匠互助基金,组织向每个成员收取少许会费,用来共同支付个别成员死亡后的丧葬费。这被看做是人身保险的雏形。

后来发现,这种机制在没有风险防范体系(比如根本没有精算师和核保员)和外部监管强制措施下,极容易破产。

所以,首先大病互助这种原始形态,不可能取代几经进化的现代保险风险防范机制。

其次,如果平台收了互助款,承诺在发生事故时,一定能够支付固定的给付金额,那就必须有风控手段,使之有持续偿付的能力,同时必须有监管机构持续管控该平台。

那就意味着:互助平台所谓的运营成本优势已经荡然无存,跟一般的寿险公司完全没两样。

这就成了一个悖论——

如果平台是慈善互助形式,没有风控机制,运行过程不受监管,平台运营和兑付都有很大风险。

如果平台要建立风控机制,运营成本必定高企,不可能以几块钱的投入兑付30万元的互助金。

且不说参与人出了事互助能否成功,没出事的时候,平台资金破裂、欺诈逃逸的事情倒是时有发生。

有兴趣的朋友可以可以查一下“互助会”的民间筹集资金的模式,其形式与网络互助平台很相似。

0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"

所以,如果平台不承诺兑付,那就意味着会员不管交多少钱都只是慈善举动。千万别把会员权益看得太重,可有兑付当然好,无法兑付也不要追究。

小冉的第二大困惑是:

平台因为是创新型项目,可能因为政策等各种原因停止兑付,即使不兑现,也没有任何责任?

0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"

红圈中内容为:

项目属于创新型项目,可能会受到国家法律法规及政策影响,导致项目不能继续提供相关服务,由此遭受的损失,要自行承担,互助平台没有任何责任。

疑问:因为是创新平台,停止服务就可以不负责任?

看到这个条款,我有点哭笑不得。

所谓的“创新型项目”,却沿用的是2000年前就有的互助形式,这叫哪门子创新呢?实在难以理解。

做个不恰当的比喻:前阵子网上又突然兴起一股子宣扬“男尊女卑”的女德文章热,古代这种思想已经延续了几千年了,难道就因为在互联网上又热了一波,就是“创新”了吗?

条款上这样写道:因为是“创新型项目”,如果因受到了国家政策影(qu)响(di),导致之前承诺的互助服务无法提供,平台不承担任何责任。

什么样的互助平台才会被国家取缔?

唯一的原因就是平台的偿付能力极差,不能兑现承诺,引发群体性事件。

正是因为风控不足,偿付能力差,有可能造成参与人损失和被取缔,却“就坡下驴”,借此作为不负责参与人损失的原因,这个因果关系已经完全本末倒置了。

实际上,这种打着“创新”名义的互助平台,其中不乏大坑和骗局,早已进入监管机构和媒体的视野。

0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"
0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"
0块钱就能加入的网络大病互助平台,真能让你高枕无忧?"

最后,给粉丝小冉做一个回答总结,也为了再次提醒广大粉丝朋友小心掉坑,我把之前曾经写过的三条防坑tips再啰嗦一遍:

  1. 随着互助机制的发展,参加的人们会越来越“聪明”,越是身体不健康的人越会参与这样的互助,因为出险概率越高,拿到钱的可能性越大。
  2. 参与互助的出发点不是出于对保险的需求,慢慢变成了对钱财的贪心,严重违背了保险本质。最终,互助组织会遭遇巨大挑战。
  3. 参加互助组织,最好抱着一种平和助人的心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜,没有得到帮助就当捐献爱心。

最后切记:如果你要解决家庭保障的缺口,千万不要依赖网络“互助”形式,放弃购置充足的疾病、医疗保险,一旦耽误大事,追悔莫及。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/rsbxzs/18035.html

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