光靠社保不够养老?教你如何领两份养老金!

上周我们发了一篇“如何测算养老金”的文章,很多朋友表示不算不知道,一算吓一跳,没想到自己未来能领到的养老金竟然那么少!

光靠这养老金,退休后想维持现有的生活水平都不容易,更别说过上更高品质的养老生活了——

养老金替代率不到 40% ,就是说满足基本的生活需求都成问题!和我想的退休后游山玩水的生活相去甚远啊,到时候该不会为了能吃饭七老八十还要打工吧?

谱蓝君不想制造焦虑,但扎心的现实就摆在我们面前:养老光靠一份社保养老金,是远远不够的。

本文主要内容:

养老需要多少钱?根据世界银行建议,要想退休之后生活水平不下降,我们的养老金替代率不能低于70%。

那目前我们国家的平均养老金替代率是多少呢?仅为35%左右!

光靠社保不够养老?教你如何领两份养老金!

这就相当于如果我们想退休后生活水平不下降,至少还需要多一份“社保养老金”才能满足。

举个例子,30岁的李女士月收入1万元,那么她退休后能领到的养老金可能只有3500元(当然也不排除未来养老金替代率继续下降,领到的钱更少)。

要想维持基本生活水平不下降,除了社保养老金之外,她至少每年还需要补充:

1万*70%-3500元社保养老金*12个月=4.2万元

那么从65岁到85岁,以5%的通胀率来计算的话,这个缺口大概是150万左右(计算过程如下):

光靠社保不够养老?教你如何领两份养老金!

李女士怎么才能多领一份“养老金”弥补这150万的缺口呢?

多领一份“养老金”,这里说的当然不是交两份社保,而是说通过现在年轻能赚钱的时候,给自己存一个养老专用账户。

存钱的方式有很多,有人选择买股票基金,有人选择存银行……但我们都知道,投资理财的“不可能三角”定律注定了金融产品的“收益性、安全性、灵活性”三者是没办法共存的,有选择就必定有牺牲:

投资股市收益高但风险也高;

存银行风险低了,但收益也低;

……

不过从保险的角度看,还是有可以兼顾安全性、收益性和些许灵活性的产品的,那就是储蓄型保险。

像谱蓝君常说的增额终身寿险和养老年金险就属于这一类。不过,要说真正能够像“社保养老金”一样持续终身领取的,目前只有DB型养老年金险

DB是Defined Benefit的缩写,DB养老年金即利益确定型养老年金,这类产品会有以下特征:

1、领取晚,按一定频率领取。这类产品会在我们退休的节点才进行发放,按照一定的频率定时发放养老金,例如按年发放、按月发放,真正体现“领取约束性”

2、活到老,领到老。这类产品会在合同里面写清楚,可以一直领取直到被保人身故,言下之意,哪怕活到150岁甚至200岁,我们也可以按照合同约定继续取钱,体现“长期性”

3、合同确定利益。这类产品所能提供的利益是切确写在合同里面的,是多少就多少,该给多少就多少,一切都白纸黑字清楚写着,体现“安全性”

在退休节点领取、活到老领到老……是不是很熟悉?和我们的社保养老金的领取方式是一样的。

因此,DB养老年金险作为我们的“第二份养老金”,是再合适不过了

“光明慧选”养老年金险为例,李女士 30 岁开始交钱,每年交 3 万,一共交 20 年。如果李女士选择 65 岁开始领取,她能领到多少钱呢?

光靠社保不够养老?教你如何领两份养老金!

如上图所示,从 65 岁开始,每年固定领取近 8.8 万,到 85 岁的时候,累计已经领取了 184 万了。

而且这类养老年金险最大的好处就是可以持续领取终身,给我们稳稳的现金流,不用担心“人活了钱没了”的问题。

假如中途发生意外,无法领取也没有关系,“光明慧选”养老年金的合同上清楚写着:

假如在保证领取期间(20年)身故,保险公司会把还没领的年金一次性赔给我们指定的受益人。

光靠社保不够养老?教你如何领两份养老金!

如果被保人还没开始领年金就身故,保险公司也会退回我们已交保费或是保单的现金价值。

不过并不是所有年金险产品都有“保证领取期”的,有些产品的年金领取相对比较高,但是没有保证领取期;

有些产品的现金价值相对比较高,退保能返还的金额相对可观,也可能没有保证领取期。在选择产品的时候就需要我们特别留意条款或者咨询理财师。

从2000年以来,我们国家的社保养老金替代率就在连年下跌。还有二三十年才退休的我们就更应该未雨绸缪了,趁早在社保的基础上,通过养老年金险进行补充。

光靠社保不够养老?教你如何领两份养老金!

越早规划便越轻松,在年轻有余力的时候供款,这笔钱安全、高效地在账户中复利滚存,等到我们退休的时候就能每月/每年给我们提供固定金额的养老金,直到老去。

不仅可以完美对冲长寿风险,还不用担心未来利率下行带来的影响。无论活到什么岁数都起码保证能吃饱饭、穿暖衣,这样的产品不香吗?

想了解更多,或有养老规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/yljzs/37447.html

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