如何看懂人寿保险条款?看懂这些你就知道该怎么选!

平日大家会经常问:“想买重疾险或医疗险如何选?”

寿险似乎没有在首要考虑范围内。

是因为寿险听起来像是老人保险?还是觉得概率太低没必要?

其实寿险才是保险规划的首位考虑!

毕竟防范风险,要先把最极端的给覆盖,其次再到重疾险、医疗险、意外险!

咱今天就一次性把寿险给捋一捋:

人寿保险比较容易理解,保障期内发生身故或全残极端风险的话,保司将一次性赔付我们所购买的额度。

正因为它是用来预防被保人身故后造成的家庭财务风险的,所以身故后对家庭经济影响大的人——家庭经济支柱,应该买寿险。

简单来说就是家里谁在赚钱,谁就要买定寿。(其实全职太太也应该配置的,家务劳动也是有价值的,折算为市价每月的工资也不少了。)

而那些身故后对家庭并不会造成重大财务影响的——未成年工作的孩子、已经退休的老人,就没有必要配置定寿了。

既然这笔理赔金是用来保证家人能维持正常生活的,那么保额就一定要覆盖家庭的主要支出,比如:

  • 家里的负债(房贷车贷)
  • 孩子的教育费用(保证孩子能在国内读完公立大学)
  • 未来XX年的生活费(一般覆盖至孩子大学毕业)
  • 双方父母的赡养费用

以上四项金额加总起来,就是家庭支柱身故风险的保障需求了。

当然了,咱们也不是一点积蓄也没有剩给家里人的嘛,减去了这笔流动资产以后,剩下的就是保障缺口了,也就是我们寿险应该买的保额了。

如何看懂人寿保险条款?看懂这些你就知道该怎么选!

如果夫妻双方都有工作,则按双方工资比例分摊责任额度。

至于寿险的保障期,选择定期的就好了。

如下图,家庭的责任会随着时间逐渐减少,最终趋向于0。

如何看懂人寿保险条款?看懂这些你就知道该怎么选!

所以咱们只需要配置定期寿险,确保家庭责任最重要时期得到保障即可,一般是保至六七十岁退休,或者保至孩子长大经济独立、房贷还完的时候,就行了。

保险条款也可以告诉我们这份保障保我们什么,且理赔时,保司会严格按合同条款进行,而不是代理人向我们承诺的什么就有什么保障。

所以,看懂保险条款真的很重要,那普通消费者如何看懂人寿保险条款?寿险保障比较简单,看懂这些你就知道该怎么选:

1.免责条款

“免责”,就是不赔。

免责条款越少,意味着不赔的情况越少,保障范围也就越广。

以下这三条是保监会硬性规定的免责条款,不可能有更少的了。

如何看懂人寿保险条款?看懂这些你就知道该怎么选!

但要注意,有些产品写着是三条,但实际上是将好几点内容混为一条。注意仔细看条款里【责任免除】这一块。

如何看懂人寿保险条款?看懂这些你就知道该怎么选!

2.加保、延保权

如果后期突然加重了家庭经济责任——比如多了个孩子要养,多了一套房贷等,往往就需要加保了。

一般情况下,只能挑选一款产品再次投保,堆高总保额。但如果这时身体已经出现疾病,可能会造成难投保的情况。而且随着年纪的增加,保费也会贵一点。

少数产品会提供加保权,即在原来产品的基础上直接加保,不用到处物色新产品,而且保费还按当初投保的年龄来测算,非常方便又划算。

延长保障权也是同理。

当然了,这些都是锦上添花的东西了。还是首先要保证基础保障要好、性价比高。

3.投保门槛

买保险是有门槛有要求的,一是要符合健康要求,二是也有职业要求。

①健康告知

定寿的健康要求,在四大险种中,除不用健康核保的意外险外,算是宽松的了。

身体健康有异常的小伙伴,可以优先挑选健告相对宽松且最好能智能核保的,就有机会标体承保啦~

②职业限制

一般定寿职业限制都是1-4类,有些像货车司机、飞行员等高危职业从业者被无情拒之门外。

但还是有不少产品允许1-6类、甚至不限职业可投。大家可以找专业理财师推荐适合你的产品。

4.保费

既然是保险,杠杆越大,保障力度也就越大。

同样保额下,当然首选价格更便宜的那个。

定寿也不贵,大概什么价格水平呢?举个例子:30岁男性,100万额度保至60岁,每年也就一千元出头即可。

大家挑到高性价比的产品以后,最后可能会发现它来自一家你没听过的保险公司,但完全不用担心,因为保险这行业比较特殊,国内保险公司和产品都受国家保监会的监管;

而且保险理赔说到底还是按产品条款赔付,不会因为是大公司就大手一挥多赔你点钱,也不会因为是小公司就耍赖拒赔,毕竟还有银保监老大哥盯着、给消费者兜底呢。

谱蓝君从市面上挑选了几款性价比相对不错的定寿,每个产品突出的亮点各有不同,大家可以根据自己的需求选择——

如何看懂人寿保险条款?看懂这些你就知道该怎么选!

寿险,虽然我们用到的概率会很小,但却是对家庭影响最大的,尤其是家庭经济支柱,这份保险并不是为了自己配置的,而是为了家人。

希望大家有保险的保护,却没有使用到的那天。

想要配置寿险或者做进一步咨询的朋友,可以点击下方图片,免费报名体验价值800元的家庭保障规划服务,专业的理财师会为您细心讲解,并协助规范投保、提供后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/rsbxzs/18441.html

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