如何看懂人寿保险条款？看懂这些你就知道该怎么选！

平日大家会经常问：“想买重疾险或医疗险如何选？”

寿险似乎没有在首要考虑范围内。

是因为寿险听起来像是老人保险？还是觉得概率太低没必要？

其实寿险才是保险规划的首位考虑！

毕竟防范风险，要先把最极端的给覆盖，其次再到重疾险、医疗险、意外险！

咱今天就一次性把寿险给捋一捋:

• 寿险有啥用？
• 如何看懂人寿保险条款？
• 热门定寿有哪些？

人寿保险比较容易理解，保障期内发生身故或全残极端风险的话，保司将一次性赔付我们所购买的额度。

正因为它是用来预防被保人身故后造成的家庭财务风险的，所以身故后对家庭经济影响大的人——家庭经济支柱，应该买寿险。

简单来说就是家里谁在赚钱，谁就要买定寿。（其实全职太太也应该配置的，家务劳动也是有价值的，折算为市价每月的工资也不少了。）

而那些身故后对家庭并不会造成重大财务影响的——未成年工作的孩子、已经退休的老人，就没有必要配置定寿了。

既然这笔理赔金是用来保证家人能维持正常生活的，那么保额就一定要覆盖家庭的主要支出，比如：

• 家里的负债（房贷车贷）
• 孩子的教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）
• 未来XX年的生活费（一般覆盖至孩子大学毕业）
• 双方父母的赡养费用

以上四项金额加总起来，就是家庭支柱身故风险的保障需求了。

当然了，咱们也不是一点积蓄也没有剩给家里人的嘛，减去了这笔流动资产以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我们寿险应该买的保额了。

如果夫妻双方都有工作，则按双方工资比例分摊责任额度。

至于寿险的保障期，选择定期的就好了。

如下图，家庭的责任会随着时间逐渐减少，最终趋向于0。

所以咱们只需要配置定期寿险，确保家庭责任最重要时期得到保障即可，一般是保至六七十岁退休，或者保至孩子长大经济独立、房贷还完的时候，就行了。

保险条款也可以告诉我们这份保障保我们什么，且理赔时，保司会严格按合同条款进行，而不是代理人向我们承诺的什么就有什么保障。

所以，看懂保险条款真的很重要，那普通消费者如何看懂人寿保险条款？寿险保障比较简单，看懂这些你就知道该怎么选：

1.免责条款

“免责”，就是不赔。

免责条款越少，意味着不赔的情况越少，保障范围也就越广。

以下这三条是保监会硬性规定的免责条款，不可能有更少的了。

但要注意，有些产品写着是三条，但实际上是将好几点内容混为一条。注意仔细看条款里【责任免除】这一块。

2.加保、延保权

如果后期突然加重了家庭经济责任——比如多了个孩子要养，多了一套房贷等，往往就需要加保了。

一般情况下，只能挑选一款产品再次投保，堆高总保额。但如果这时身体已经出现疾病，可能会造成难投保的情况。而且随着年纪的增加，保费也会贵一点。

少数产品会提供加保权，即在原来产品的基础上直接加保，不用到处物色新产品，而且保费还按当初投保的年龄来测算，非常方便又划算。

延长保障权也是同理。

当然了，这些都是锦上添花的东西了。还是首先要保证基础保障要好、性价比高。

3.投保门槛

买保险是有门槛有要求的，一是要符合健康要求，二是也有职业要求。

①健康告知

定寿的健康要求，在四大险种中，除不用健康核保的意外险外，算是宽松的了。

身体健康有异常的小伙伴，可以优先挑选健告相对宽松且最好能智能核保的，就有机会标体承保啦~

②职业限制

一般定寿职业限制都是1-4类，有些像货车司机、飞行员等高危职业从业者被无情拒之门外。

但还是有不少产品允许1-6类、甚至不限职业可投。大家可以找专业理财师推荐适合你的产品。

4.保费

既然是保险，杠杆越大，保障力度也就越大。

同样保额下，当然首选价格更便宜的那个。

定寿也不贵，大概什么价格水平呢？举个例子：30岁男性，100万额度保至60岁，每年也就一千元出头即可。

大家挑到高性价比的产品以后，最后可能会发现它来自一家你没听过的保险公司，但完全不用担心，因为保险这行业比较特殊，国内保险公司和产品都受国家保监会的监管；

而且保险理赔说到底还是按产品条款赔付，不会因为是大公司就大手一挥多赔你点钱，也不会因为是小公司就耍赖拒赔，毕竟还有银保监老大哥盯着、给消费者兜底呢。

谱蓝君从市面上挑选了几款性价比相对不错的定寿，每个产品突出的亮点各有不同，大家可以根据自己的需求选择——

寿险，虽然我们用到的概率会很小，但却是对家庭影响最大的，尤其是家庭经济支柱，这份保险并不是为了自己配置的，而是为了家人。

希望大家有保险的保护，却没有使用到的那天。

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