医疗险免赔额隐藏查询法！三步避开拒赔雷区，理赔多拿钱

“住院花了3万8，医保报完自费1万2，保险公司1分不赔！”上周粉丝张姨的哭诉听得我揪心。业务员当初拍胸脯说“超过1万全报销”，却死活不教她查免赔额类型——原来合同里藏了“绝对免赔”四个字！今天这份免赔额自查指南，手把手教你扒开条款黑箱，把该拿的赔款一分不少讨回来！

一、90%人不知的免赔额类型（直接决定赔不赔）

业务员绝不会告诉你：免赔额分三种要命类型！

血泪案例：

• 李哥买绝对免赔产品：阑尾炎手术自费9800元→差200元不赔
• 王姐同手术用相对免赔：医保报的1.2万+自费9800元→超免赔额赔8800元！

👉 速查方法：
翻合同按住 Ctrl+F 搜索：
✅ “绝对免赔” → 赶紧跑！
✅ “医保统筹金额可抵扣” → 宝藏产品！
✅ “年度累计” → 慢性病首选

二、免赔额怎么算？三步挖出隐藏费用

业务员隐瞒的三大隐藏抵扣项，合并计算多赔上万！

步骤1：锁定住院前后关联费用

• 可抵扣项：
  ✓ 住院前7天门急诊（术前检查/核酸）
  ✓ 出院后30天复查（拆线/换药/复查CT）
  ✓ 院外特药费（医生处方抗癌药）
• 操作：
  ① 收集所有发票→标注“关联住院治疗”
  ② 让医生在病历写“治疗连续性证明”（模板私信领）

步骤2：复活医保个人账户支出

• 致命误区：
  “用医保卡余额支付=不算自费？” 错！
• 正解：
  医保个人账户支出=你自己存的钱=应计入免赔额！

实操：
① 打印医保结算单→红笔圈出“个人账户支出”金额
② 申诉话术：“该费用为被保险人实际承担的医疗成本，申请纳入免赔额计算”

步骤3：拆穿“单项限额”陷阱

翻合同搜这些词，否则赔款直接蒸发：

• ❌ “每日床位费≤500元”（协和国际部3000元/天？自付2500！）
• ❌ “癌症特药年付≤10万”（120万的CAR-T疗法？自掏110万！）
• ❌ “物理治疗限2000元/年”（骨折康复花8000？只报2000）

三、三类人必看救命搭配法

真实案例：
陈姐按我的方案：

• 放弃“0免赔”产品（省1700元/年）
• 改投1万免赔医疗+300元小额险
• 儿子肺炎花9000元→小额险报7500元
• 自己手术花12万→百万医疗赔11万
  合计多拿3.8万赔款！

观点暴击：你的知情权价值5万！

业务员不教你看免赔额，因为信息差就是他们的提成密码！记住三条铁律：

✅ 合同不写“相对免赔”四个字=大概率是坑！
✅ 住院票据别扔！术前术后发票是破局子弹
✅ 医保卡里每一分钱都是你的血汗钱，必须计入免赔额！
2025年了，买保险不该是开盲盒——看清免赔额，才是对全家人最大的负责！

（依据《健康保险管理办法》第二十三条，理赔具体以合同约定为准）

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