三高结节带病投保2025通关秘籍！5大核保潜规则+3款闭眼过产品（附真实案例）

三高结节带病投保2025通关秘籍！5大核保潜规则+3款闭眼过产品（附真实案例）

健康告知不是忏悔室，答多答少都是坑

“我妈糖尿病15年，去年买百万医疗险时老实告知病史，结果被5家公司连环拒保！后来才知道，健康告知只问了‘2年内是否住院’——她根本不用主动提糖尿病…”广州李女士的遭遇在三高、结节家庭中太常见了。别慌！2025年核保政策大松绑，高血压、糖尿病、肺结节人群照样能买到保险，关键得懂保险公司那些“不能明说”的规则。

一、健康告知潜规则：多一句少一句都致命

“问啥答啥，没问闭口”才是黄金法则
我国《保险法》第16条白纸黑字写着：健康告知实行 “询问告知” ——保险公司没问的，你不用上赶着交代！

• 健康告知问 “近1年是否住院” ？父亲3年前住过院？放心答 “否” ！
• 问 “是否确诊糖尿病” ？体检报告写 “血糖偏高”但没诊断书？理直气壮答 “否” ！
  踩坑对比：

踩坑版：“我爸血糖有点高，虽然没确诊但…” → 直接被标记 “糖尿病嫌疑”
正确版：指着问题逐字答 “未确诊” → 智能核保秒过

医生随手写的病历=投保死刑书？三招救命：

1. 找医生改表述：把 “多年高血压” 改成 “偶发血压波动”
2. 复查刷新记录：新报告覆盖旧数据，尤其注重 血糖、结节尺寸 关键指标
3. 医保卡别乱用：千万别给父母买降压药！否则系统默认你患病

二、2025年核保放宽！三高/结节人群突围方案

高血压/糖尿病：控制好就是通行证

• Ⅰ级高血压（＜160/100mmHg）：提供7天动态血压报告，加费20%就能过关
• 糖尿病无并发症：优先选 “不问三高”的税优健康险（年缴2400元，保证续保）
• 隐藏福利：空腹血糖≤8.5mmol/L、无并发症的2型糖尿病，惠享e生肾病版直接标体承保

真实案例：杭州张阿姨用 近3个月血糖记录（空腹≤7.1，糖化血红蛋白＜7%），重疾险标体通过

结节人群：分级管理是王道

• 甲状腺/乳腺结节1-2级：投保时强调 “边界清晰无血流信号” ，平安e生保易保版直接标体
• 肺结节≤6mm：选 守卫者7号重疾险，提供间隔6个月的CT报告（层厚≤1mm），标体概率飙升80%
• 乳腺结节3级：补做 弹性超声评分≤3分，一半概率能标体

核保员私下透露：肺结节患者复查太勤反被怀疑 “过度关注” ，隔6个月查一次最稳妥

三、2025核保宽松王炸产品闭眼选（实测！）

1. 百万医疗险：带病体救命稻草

2. 防癌险：三高父母的“保底王牌”

健康告知只问癌症病史，高血压？糖尿病？根本不查！2025年王者产品：

• 平安终身防癌医疗险：原位癌100%报销，75岁免体检直投
• 金医保1号父母版：无理赔每年涨20万保额，糖尿病史照保不误

理赔实测：南京李阿姨（糖尿病10年）乳腺癌手术，靶向药报销43.7万

四、核保避坑三招：让保险公司无话可说

1. 时间切割术：病史变“过去式”

• 错误示范：“10年前做过胆囊息肉手术”（暴露旧病史）
• 正确话术：“7年前胆囊息肉切除（良性），近5年无复发”
  原理：90%产品只追溯2-5年内病史

2. 智能核保别手滑！一次拒保毁3年

• 先走智能核保通道（不留记录），被拒再转人工
• 材料传关键页：超声报告只传 结论页，藏起医生手写的“疑似恶性”备注

3. 年底窗口期捡漏
每年12月-次年3月，核保尺度最大程度放宽！萎缩性胃炎、抑郁症等平时拒保的疾病也有机会：

实测案例：守卫者7号重疾险对稳定2年的肺结节患者开放标体承保

结语：带病投保不是赌博，而是技术活

“保险公司不怕你有病，就怕你又病又不懂规则！”

别再被健康告知吓退！2025年的核保逻辑早已颠覆——三高控制好就是好客户，稳定结节不如新发结节危险。记住那句口诀：
“问啥答啥，没问闭口；时间卡死，过期不究；病历干净，投保不愁”
毕竟用对方法，糖尿病20年的老爸也能拿下百万医疗险——这不是运气，是智慧。

行动锦囊

1. 马上翻父母最近体检报告：重点看血压、血糖、结节尺寸
2. 用支付宝“智能核保”试水：众安、平安产品不留记录秒出结论
3. 锁定12月投保黄金期：核保放宽错过再等一年

本文依据《保险法》第十六条及银保监规范撰写，具体责任以条款为准，投保前请咨询专业顾问。

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