2025肺结节≤8mm也能标体承保！甲状腺结节2级投保成功案例揭秘

“您的肺结节不符合承保要求。”
这句话曾让多少人手握体检报告辗转难眠？医生轻描淡写的“定期观察”，到了保险公司核保员手中，往往成了拒保通知。但2025年的重疾险市场正在颠覆这个局面——核保政策迎来近五年来最大松绑，肺结节≤8mm、甲状腺结节2级、高血压2级，标体承保不再是天方夜谭。

一、核保放宽到“离谱”？2025年真实尺度曝光

“带病投保黄金窗口期”——业内这样形容当前的政策。以海保人寿哪吒1号为例，其限时放宽政策（截至2025年6月30日） 直接撕开传统核保的口子：

• 肺结节：单发≤8mm或多发（2-3个）最大≤8mm，半年内复查无恶性征象（毛刺、分叶），直接标体承保（去年还卡在6mm）
• 甲状腺结节：
• 未手术且分级1-2级：超声报告+囊性结节≤1.5cm → 标体
• 4a级已穿刺良性 → 除外承保（甲状腺癌不赔，但其他保障全保留）
• 高血压：2级以下（＜160/100mmHg）无并发症 → 标体，甚至服药后控制达标即可
• 抑郁症/焦虑症：停药满1年、无住院记录 → 过审，打破精神类疾病“一刀切拒保”的惯例

一位乳腺结节3级的宝妈，上月通过邮件核保，48小时拿到标体承保通知；另一位乙肝大三阳患者，凭肝功正常+病毒DNA阴性报告成功投保。

二、价格战杀疯了！横向对比4大核保宽松重疾险

直接看2025年地板价产品对比（30岁/50万保额/终身/30年缴）：

数据综合自2025年核保手册及实测案例

哪吒1号的核心优势不仅是价格最低（比竞品便宜2%-5%），更在于首创“重疾持续医疗津贴”：确诊重疾后连续5年给付，累计达100%保额。肺癌患者第5年可一次性拿60%保额，覆盖长期化疗费用。

三、真实案例：结节人群的投保逆袭之路

案例1：8mm肺结节绝处逢生
45岁的李先生，两年前查出8mm肺结节，边缘光滑但被3家保司拒保。今年6月提交哪吒1号人工核保，附半年内CT复查报告（显示无变化），一周后标体通过。他直言：“加费我也认了，但标体省下每年2000多保费，够孩子半年补习费！”

案例2：甲状腺4a结节“曲线救国”
28岁程序员小陈，甲状腺结节4a级未穿刺，智能核保全拒。顾问建议他立即穿刺确诊良性，后凭病理报告走哪吒1号人工通道，最终除外承保。虽然甲状腺癌不保，但心梗、脑中风等重疾仍在保障内。

四、抓住窗口期的3条黄金法则

1. 别拖！月底前锁定放宽政策：哪吒1号的≤8mm肺结节标体政策6月30日截止，之后将恢复6mm标准。肺结节≥6mm、乙肝大三阳患者此刻是最后机会。
2. 材料准备有窍门：

• 肺结节患者：提供高清CT影像号+肿瘤标志物报告（如CYFRA21-1值正常），核保通过率提升50%；
• 高血压人群：附上近3个月用药记录+血压监测表，证明控制稳定。

1. “先上车再换座”策略：若被除外承保，可搭配0健康告知的百万医疗险（如众民保）。术后患者更可利用“保单复议”——瑞泰乐享安康明确约定：2年后结节消失可申请撤销除外。

五、不吹不黑：哪吒1号的2个硬伤要认清

1. 轻症赔付比例偏低：首次轻症仅赔25%保额（市场平均30%），早期癌症赔12.5万而非15万；
2. 多次重疾保障缩水：仅支持70岁前二次重疾赔付（超级玛丽可保终身）。

💡 核保员私下建议：健康人群不必死磕这款，但若你因结节/高血压被其他产品拒保，它就是最后的救命稻草。一位核保主管坦言：“我们用限时放宽+保额控制（通常≤30万）平衡风险，非标体人群且买且珍惜。”

写在最后：保险不是奢侈品，是普通人的安全网

老王的故事让人心头发热：去年肺结节四处碰壁，今年趁放宽期标体投保哪吒1号。两个月前突发心梗，105万理赔款当天到账，覆盖50万医疗费缺口之余，还保住了孩子的教育金。

健康或许有瑕疵，但保障不该有歧视。2025年的核保放宽潮传递明确信号：保险不该是健康人的特权，而是每个人对抗命运波动的安全网。若你曾被其他产品拒保，不妨在6月30日前再试一次——标体最好，除外次之，但永远别放弃争取保障的权利。

最后24小时行动清单：

1. 翻出半年内CT/超声报告；
2. 预约免费预核保（避免留拒保记录）；
3. 若人工核保被除外，立即叠加防癌医疗险补足缺口。

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