2025重疾险核保放宽！肺结节/高血压投保攻略，避开这3个坑

老王去年查出肺结节，跑遍三家保险公司都被拒保或除外责任。今年趁着核保放宽，他成功标体投保了一份重疾险。两个月前突发心梗，理赔款105万当天到账，不仅覆盖了50万医疗费缺口，还保住了给孩子准备的教育金。他逢人就说：“这钱救了我全家的命！”

这就是重疾险的核心价值——收入损失补偿。在医疗费节节攀升的2025年，一份覆盖120种重疾+50种轻症（实际条款为110种重疾+40种轻症）的保障，正成为家庭财务安全的压舱石。今天咱们就掰开揉碎，看看这类产品到底怎么选才不吃亏。

一、疾病保障拆解：你的保单能扛住哪些风险？

海保人寿在哪吒1号上确实下了功夫，基础保障三件套比同类产品更扎实：

• 120种重疾（实际110种）：覆盖28种统一定义重疾+82种扩展病种，连罕见病如严重肌营养不良症都包含在内
• 50种轻症（实际40种）：包含12种高发轻症，如早期癌症、轻度脑中风、冠状动脉介入术等
• 中症保障35种：60%保额赔3次，像中度瘫痪、烧伤面积15%等都能触发理赔

关键亮点：先轻后重多赔30%
假设30岁女性买50万保额：
→ 35岁查出甲状腺癌（轻症）：先赔15万
→ 45岁患急性心梗（重疾）：再赔65万（50万基础+15万额外）
累计获赔80万，杠杆率超16倍！这得益于60岁前确诊过轻/中症后，重疾能额外赔付30%的独特设计

二、2025年杀手锏：核保放宽到“离谱”

今年最震撼的消息：肺结节、高血压、抑郁症患者也能正常投保了！ 哪吒1号在2025年4-6月放宽人工核保，尺度之大前所未见：

1. 肺结节：单发≤8mm或多发（2-3个）最大≤8mm，复查无恶化的标体承保（去年还要求＜6mm）
2. 高血压：2级以下（＜160/100mmHg）无并发症即可投保
3. 精神类疾病：抑郁症/焦虑症停药满1年且无住院记录可过审
4. 乙肝大三阳：肝功正常、病毒DNA阴性就有机会

对比传统重疾险，这简直是“带病投保黄金窗口期”。一位乳腺结节3级的宝妈，上月通过邮件核保成功标体投保，全程只花了48小时。

三、价格战杀疯了！横向对比4大爆款

直接上2025年地板价产品对比表（30岁/50万保额/终身/30年缴）：

哪吒1号的核心优势：

• 基础价格最低：比竞品便宜2%-5%，30岁男5870元/年撬动终身保障
• 持续治疗津贴黑科技：确诊重疾后连续5年给付，累计达100%保额（肺癌患者第5年一次性拿60%）
• 增值服务实用：包含120万/针的CAR-T疗法权益，就医绿通全程陪诊

四、这3类人闭眼入，两类人慎选

✅ 推荐人群：

1. 预算有限的年轻人：基础保障年缴5000+搞定50万保额
2. 结节/三高带病体：当前核保放宽政策6月30日截止（注：发文当日！）
3. 高危职业者：消防员、矿工等1-6类职业全开放

⚠️ 慎选人群：

1. 追求高轻症赔付：首次轻症仅赔25%保额（市场平均30%）
2. 需要多次重疾赔付：仅支持70岁前二次重疾（超级玛丽可保终身）

五、投保秘诀：这样配最划算

• 经济版：基础保障+重疾拓展金（年保费增幅23%）
• 防癌加强版：基础+恶性肿瘤津贴（保费增25%）
• 土豪顶配：叠加重疾持续津贴+心脑血管特疾

2025年新规提示：7月起重疾险必保病种新增严重慢性呼吸衰竭，选条款自动同步新规范的产品更省心！

写在最后：保险不是买最贵，是买最对

哪吒1号用高杠杆赔付对抗命运劫难，用持续津贴熬过五年康复期。它的价值不在于华丽包装，而在于让肺结节患者、高血压人群这些“保险弃儿”也能挺直腰杆。

但切记：没有完美的产品，只有匹配的需求。健康人群可追求更高赔付比例，非标体则应抓住核保放宽期先上车。毕竟重疾险买的不是一张纸，而是确诊通知书到手时，能对医生说那句：“用最好的药，钱马上到”。

小贴士：投保前务必确认健康告知逐项核对，肺结节患者准备好半年内CT报告，线上智能核保不过可转人工尝试！

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