“智能核保直接拒保了，我还有机会吗？”这是很多带病投保朋友最关心的问题。今天要告诉你一个行业小秘密：有些疾病走人工核保真的能”逆天改命”！咱们就来说说哪些情况值得你花时间争取，哪些可能白费力气。
一、人工核保的三大优势
- 可以提交完整病历智能核保只会问几个简单问题，而人工核保能看到你的复查报告、治疗记录这些关键证据。
- 核保员有自由裁量权去年有个案例，客户乳腺结节4A级被智能核保拒保，但人工核保时提供了完整的随访报告，最后竟然标体承保！
- 可以补充说明情况比如你高血压吃药控制得很好，智能核保只知道”有高血压”，人工核保能看到你近三年血压都稳定在120/80。
二、最适合走人工核保的5类疾病
1. 甲状腺相关问题
- 甲状腺结节：提供TI-RADS分级报告和随访记录
- 甲亢/甲减：近半年甲功正常的复查单是王牌
- 甲状腺癌术后：满5年无复发有望承保
小技巧：超声报告上”边界清晰””无血流信号”这些描述对核保有利
2. 乳腺问题
- 乳腺结节3级：提供连续2年无变化的复查报告
- 乳腺增生：大多数能标体承保
- 乳腺纤维瘤术后：病理报告很关键
3. 乙肝相关
- 乙肝小三阳：DNA阴性+肝功能正常=机会很大
- 乙肝携带者：近半年肝功正常的检查单
- 脂肪肝：轻度的基本不影响，中重度要看肝功能
真实案例：有客户乙肝表面抗原阳性，但提供每年体检报告证明肝功能持续正常，最后除外承保
4. 高血压/糖尿病
- 原发性高血压：提供用药记录和监测数据
- 妊娠期高血压：产后血压正常的证明
- 糖尿病前期：糖化血红蛋白＜6.5%可能有戏
5. 胃肠疾病
- 胃炎/胃溃疡：治愈满半年无复发
- 肠息肉：病理报告是良性+切除后复查
- 胆囊息肉：＜1cm且无增大趋势
三、这些情况就别浪费时间了
- 已经确诊的恶性肿瘤（早期甲状腺癌等特殊情况除外）
- 严重心脑血管疾病如心梗、脑梗急性期
- 终末期肾病需要透析治疗
- 精神类疾病如重度抑郁症住院史
四、提高人工核保成功率的秘诀
- 材料要全
- 近2年所有复查报告
- 出院小结/手术记录
- 用药清单和随访记录
- 时间要对
- 急性病发作后至少等半年
- 术后最好满1年再申请
- 怀孕相关疾病要等产后
- 表述要准
- 不要隐瞒但也不用过度披露
- 重点强调”目前状态稳定”
- 用医学术语描述比口语更有利
五、总结
干了十几年保险，见过太多”智能核保秒拒→人工核保通过”的案例。我的经验是：
- 别被智能核保的结论吓住，那只是初筛
- 准备好完整病历再申请，别急着提交
- 不同保险公司核保尺度真的不一样，这家不行换那家
最后提醒：人工核保会留下记录，所以最好同时申请3-5家公司，选结论最好的那个。记住，核保员也是人，你提供的证据越充分，他们越敢给你更好的结论。
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