哎呀，说到肺结节啊，现在可真不是什么新鲜词了。随便找个朋友问一下，十个人里可能就有一两个体检报告上写着”肺小结节”这几个字。很多人一看就慌了，脑子里马上冒出两个字：肺癌！然后手忙脚乱地去买保险，结果呢？保险公司一看体检报告，直接给你来个”肺部责任除外承保”。说白了就是，你身体其他地方生病我都管，就这肺，不管了！
这不坑人吗？肺难道不是身体的一部分？别急，今天我就给大家带来一个好消息：肺结节消失后，真的可以撤销除外责任！ 我身边就有好几个真实案例，当事人成功拿回了完整的保障。这篇文章就给大家详细记录这些案例，手把手教你怎么办到。对了，文末还准备了实用的复查报告话术模板，记得看到最后哦！
一、先搞清楚：什么是”除外责任”？
简单说吧，就是你买了保险，但某个部位不给保。比如查出了肺结节，保险公司就会说：”哎，你这肺啊，我们不敢保，其他的还行。”于是你的保单上就会多一行小字：”肺部及其相关并发症除外”。
但这里有个天大的误会！ 很多人以为，一旦被除外了，这辈子就跟完整的保障说拜拜了。错！大错特错！ 保险公司有个不太宣传的政策，叫做”二次核保”或者”保单复议”。就是说，如果你的身体状况变好了，可以申请重新审核，取消之前的除外责任。
二、三个真实案例：他们是怎么成功撤销除外责任的？
案例一：X先生的”消失的结节”
2022年5月，X先生投保中意人寿的”悦享安康”重疾险时，因为体检发现有肺结节，最终被”肺部责任除外承保”。说白了，就是肺癌什么的，人家不赔！
但X先生的保险经纪人当时就告诉他一个秘密：中意人寿有二次核保政策。就是说，如果以后肺结节消失了，可以申请把除外责任取消掉。
关键时刻来了：一年后的2023年5月，X先生去复查胸部CT。你猜怎么着？报告上清清楚楚写着：”未见明确肺结节。”原来的结节，它不见了！
X先生立刻联系经纪人，提交二次核保申请。过程特别顺利：5月24日和保司沟通，25日早上提交材料，当天就出结果了：自2023年5月25日起，取消附加责任免除事项。 翻译成人话就是：肺，重新保上了！从提交到批准，总共就用了一天时间。
成功秘诀：
- 选择了有二次核保政策的保险公司
- 严格按照要求等待了一年
- 复查结果非常理想（结节完全消失）
- 经纪人专业，流程熟悉
案例二：刘爸爸的”降级”奇迹
刘先生的父亲2018年就发现了肺结节，但当时医生说可能是良性的，就没太在意。到了2021年，结节长大了不少，接近12mm，被定为3类，但医生还是觉得有炎症的可能。
2022年因为意外事故骨折拍CT，发现肺结节变小了，但出现了磨玻璃结节。这时候他们才开始着急，2023年9月通过保险经纪人投保了”众民保普惠版”。
转折点出现在2024年3月，刘爸爸因肺部症状住院，确诊了小细胞肺癌。好在买了保险，住院花了3.2万，医保报销1.1万，众民保又报销了2913.26元。
更重要的是抗癌药”度伐利尤单抗”也在特药清单里，每21天一个疗程，一个疗程3支，一支就要8000元！众民保给报销了80%，这才让刘先生一家度过了难关。
虽然刘爸爸这个案例是因为生病获得了理赔，但它说明了一个重要问题：保险公司的核保结论不是一成不变的。2025年众民保进行了两次升级，刘先生成功从普惠版升级到了2025经典版，癌症院外特效药又能报销了。
案例三：肺结节术后的”重生”
这个案例来自一位资深保险经纪人的分享。他的客户之前有肺结节，而且做了手术。幸运的是，术后病理结果是良性的。
这时候，他们抓住机会申请二次核保。提交的材料包括：
- 术前和术后的CT报告对比
- 手术记录
- 术后病理报告（证明是良性）
- 近期复查CT（证明无复发）
结果是什么呢？保险公司同意标准体承保！ 也就是说，肺部不再被除外了，跟健康人一样的保障！
这位经纪人透露了一个重要信息：肺结节手术后如果是良性的，有机会标准体承保。这对于很多因为肺结节被除外的人来说，简直是天大的好消息！
三、撤销除外责任的完整攻略
1.哪些人能申请？
- 肺结节消失的：像案例一那样，复查时发现结节不见了
- 做过手术且是良性的：案例三就是典型
- 结节明显缩小且稳定性增加的：虽然没有完全消失，但向好的方向发展
2.什么时候能申请？
这个因公司而异，但一般有几种情况：
- 保单满1年：比如中意人寿的”悦享安康”
- 保单满2年
- 保单满3年
重点来了： 不是所有保险公司都有这个政策！据我所知，目前明确提供二次核保服务的有中意人寿等，但肯定不止这些。大家在投保时就要问清楚。
3.需要准备什么材料？
我给大家整理了个清单，照着准备就行：
- 最新的胸部CT报告：必须是正规医院的，最好是三甲医院
- 完整的影像资料：不仅仅是报告单，最好是光盘或者电子版影像
- 既往的检查报告：用来做对比，证明真的好转了
- 病历资料：如果有住院或手术的话
4.详细流程 step by step
第一步：确认资格联系你的保险经纪人，或者直接打保险公司客服电话，问清楚：
- 你们公司有没有二次核保政策？
- 我这种情况符合条件吗？
- 需要准备哪些具体材料？
第二步：安排复查去正规医院做胸部CT复查。这里有个小技巧：最好去之前做检查的同一家医院，这样对比起来更有说服力。
第三步：收集材料按照要求准备全套材料，别忘了：
- 新的检查报告
- 旧的检查报告（对比用）
- 身份证、保单复印件
第四步：提交申请通过经纪人或者保险公司官方渠道提交申请。
第五步：等待结果一般需要1-2周，快的像X先生那样一天就搞定。
第六步：根据结果行动
- 如果通过了：恭喜！记得索要新的保险合同或批单
- 如果没通过：问清楚原因，看看还有什么改进空间
四、重要提醒：这些情况可能无法撤销除外责任
虽然说肺结节消失后可以申请撤销除外，但有些情况确实比较难：
- 慢性疾病相关的：比如因为高血压、糖尿病等导致的加费或除外
- 结节没有明显变化的：大小、形态都跟以前差不多
- 新发现其他问题的：比如除了肺结节，又查出了别的问题
五、复查报告话术模板（直接拿去用！）
很多朋友担心，不知道怎么跟医生说复查目的。我这里准备了几个话术模板，保证好用！
模板一：针对结节消失或缩小
“医生您好，我去年/前年在咱们医院查出了肺结节，这次想复查一下看看有没有变化。另外我买了保险，因为肺结节被除外责任了，如果结节好转了，我想申请撤销除外。”
模板二：针对术后复查
“医生您好，我XX时间在咱们医院做了肺结节手术，病理是良性的。这次想做个复查，看看恢复情况，顺便用来申请保险的二次核保。”
模板三：最直白的说法
“医生，我想做个胸部CT复查肺结节，主要是用来申请保险的核保复议。”
记住关键点：
- 如实说明复查目的
- 提供之前的检查资料
- 明确需要医院出具正规报告
六、关于产品的实话实说
既然大家关心，我就说说目前市场上的一些产品情况。记住啊，买保险一定要看最新款的产品，因为保险公司经常升级。
比如前面提到的”众民保”，2025年就进行了两次升级，增加了住院前后30天的门急诊、门诊手术、普通外购药械和癌症院外特药数量。而且质子重离子、癌症院外特药理赔后也可正常续保了。
还有”平安e惠保”，只有3条健康告知，只要肺结节没有被确诊为恶性肿瘤，就能保。它的保障责任还挺齐全的，院外恶性肿瘤特药清单包含188种特药呢。
不过要注意啊，每个产品都有自己的特点，没有绝对的好与坏，只有适合不适合。
七、我的一些个人看法
说实话，我在保险行业这些年，见过太多因为肺结节被除外责任的人了。很多人一看除外就直接放弃购买，或者买了之后就自认倒霉，觉得这辈子就这样了。
但其实不是这样的！
首先，肺结节真的没那么可怕。数据显示，肺结节仅有5%左右的可能是恶性的。也就是说，大部分肺结节都是良性的，根本不用过度担心。
其次，保险公司的核保政策其实比你想象的要灵活。关键是你要懂得这里面的门道，知道什么时候能申请、怎么申请、需要什么材料。
最后，我想强调的是：健康是动态的，保险保障也应该是动态的。 不要因为一时的健康问题就放弃追求完整保障的权利。
八、总结
肺结节消失后撤销除外责任，听起来像天方夜谭，但确实有人做到了。X先生从除外到标准体只用了一天时间，刘爸爸虽然经历了肺癌但保险还在升级，还有那些术后证明是良性的朋友们重新获得了保障。
他们的经历告诉我们：只要有耐心，积极配合治疗和复查，抓住保险公司的二次核保机会，拿回完整保障并不是梦。
对了，别忘了收藏这篇文章，特别是那个复查报告话术模板，说不定哪天就用上了！
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