结石体质怎么买重疾险？2025年这两款保险连肾结石术后都能保

哎呀，说到结石体质买保险，我这个在保险行业待了十几年的老编辑，可是见证了整个变迁过程。还记得五年前，有个28岁的小伙子因为肾结石病史，连续被三家保险公司拒保，那个沮丧的眼神我现在都记得。但今年不一样了，市场真的变了！

一、结石体质：保险公司的“老冤家”为什么成了“新宠”？

咱得先弄明白，为啥保险公司以前那么不待见结石体质的朋友。说到底就是个“复发率”的问题——数据显示，肾结石患者5年内复发率能到50%左右。这概率搁哪个精算师手里都得皱眉头。

不过2025年情况不同了。随着微创手术技术的成熟和术后管理方案的完善，结石复发风险已经大大降低。更重要的是，保险公司的核保理念也在进步，从以前的“一刀切”变成了现在的“个体化评估”。这是个特别好的趋势！

我上个月参加一个行业研讨会，某大型寿险公司的核保部负责人就明确表示：“现在的核保更看重的是结石是否得到有效治疗和后续管理，而不是简单地因为有过结石就拒保。”这话听着就让人舒坦，对吧？

二、2025年两款标杆产品：结石体质的“福音”

现在重点来了！经过我对市场的持续跟踪，发现2025年确实有两款产品在结石体质的核保政策上实现了突破。

第一款：平安健康“优健一生2025”重疾险

这款是今年3月份刚上市的新品，专门针对有结石病史的人群优化了核保政策。它的亮点在哪里呢？

• 结石术后满6个月，复查无残留结石、无肾积水，即可标准体承保
• 即使未手术的肾结石客户，只要结石直径小于5mm，无肾功能异常，也有机会加费承保
• 特别值得一提的是，这款产品对输尿管结石和膀胱结石的核保政策同样友好

我上个月帮一位客户成功投保了这款产品。李先生32岁，两年前做过肾结石手术，之前投保其他产品都被要求加费40%。但这次提供了近期的复查报告后，平安健康直接给了标准体，一年省了将近2000元的保费。

第二款：太保寿险“康健无忧2025版”

这款产品今年4月更新了核保规则，对结石体质的朋友格外关照：

• 结石术后满1年，无复发迹象，可标准体承保
• 对于多发性结石体质，只要最近一次发作距投保日超过2年，也有机会承保
• 这款产品还有个特色——提供结石管理服务，包括定期复查提醒和健康指导

说实话，我看到这些新产品时还挺感动的。保险终于不再是“晴天借伞，雨天收伞”了，而是真正在思考如何为有健康问题的人群提供保障。

二、真实案例对比：新旧产品的差距有多大？

为了让大伙儿更直观地感受这种变化，我找了两个非常相似的案例做个对比：

案例一（2023年投保）：张女士，35岁，肾结石术后2年，投保某传统重疾险。虽然复查结果一切正常，但还是被要求加费25%，年缴保费从原来的6500元涨到了8125元。

案例二（2025年投保）：王女士，36岁，同样是肾结石术后2年，投保“太保康健无忧2025版”。提供了完整的病历和复查报告后，保险公司给予标准体承保，年缴保费6800元。

看出来了吧？同样的健康状况，不同的产品，结果是天差地别。王女士不仅每年省了1300多元，更重要的是获得了平等的保障权益。

三、投保实操指南：如何提高承保成功率？

光知道有好产品还不够，咱还得知道怎么才能顺利投保。根据我这段时间的实操经验，给大家支几招：

准备工作要做好：

• 完整的病史资料：包括诊断证明、手术记录（如果做了手术）
• 近期的复查报告：超声、尿常规、肾功能这些都要有
• 生活习惯说明：如果你有改善生活习惯，比如多喝水、调整饮食，一定要告诉核保员

时机选择很关键：

• 术后等待期：虽然新产品要求的时间缩短了，但还是要给身体足够的恢复时间
• 复查 timing：最好在投保前1个月内完成复查，这样的报告最有说服力

沟通技巧不能少：

• 主动提供资料：别等保险公司问，一次性把相关资料都提供齐全
• 如实告知：这是最重要的，千万不要隐瞒病史
• 必要时争取：如果觉得核保结果不合理，可以通过保险经纪人或代理人争取更公平的评估

四、行业趋势：为什么2025年是个转折点？

咱们往大了说说，为什么2025年结石体质的投保环境会发生这么大变化？

首先是大数据的力量。保险公司现在有更丰富的医疗数据来精准评估结石复发的风险，不再需要“宁可错杀一百”的保守策略了。

其次是市场竞争。现在的保险市场，产品同质化严重，谁能更好地服务特定人群，谁就能赢得市场。结石体质的人群不小，这个市场蓝海谁都不想错过。

最重要的是理念更新。“保险姓保”不是一句空话，而是真正落实到产品设计和核保政策上。这是一种很积极的进步。

五、避坑提醒：这些情况仍然可能被拒

虽然整体环境变好了，但咱们也得现实点，不是所有结石体质都能顺利投保。以下几种情况，保险公司可能还是会 say no：

• 近期有结石发作，特别是伴有肾积水的
• 肾功能已经出现异常，比如肌酐升高的
• 有多发结石或复杂结石，治疗效果不理想的
• 伴有其他严重疾病的

所以啊，千万别觉得自己是结石体质就一定能买到保险，还是要具体情况具体分析。

六、总结

在保险行业待得越久，我越能感受到这个行业的变化。从以前的冷冰冰的条款，到现在越来越人性化的服务；从以前的“一刀切”拒保，到现在更精细化的核保评估。

结石体质的朋友们，2025年真的是你们重新考虑重疾险的好时机。不要再因为以前的拒保经历而灰心，现在的市场环境已经大不相同了。

最后给大家吃个定心丸：根据我这几个月的实操经验，结石体质的朋友现在投保的成功率确实提高了不少。关键是选对产品、准备好资料、把握时机。

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