高血压糖尿病投保指南：2025年3款绕过严格健康告知的保险

一、为啥高血压糖尿病投保这么难？2025 年终于有转机了

咱身边不少人都有这困扰：上了年纪查出高血压，或者平时血糖有点高，想给自己买份保险兜底，结果一填健康告知就被拒，要么就是被除外承保 —— 高血压相关的并发症不保，糖尿病引起的肾病不赔，等于白交保费。

之前新疆的吐尼沙阿姨就遇到过这事儿，48 岁查出高血压，想投保商业医疗险被拒了好几次，直到 2024 年听说阿克苏 “惠民保” 不问既往病史，花 100 块钱投了保，2025 年因左肾衰竭手术，医保报销后个人还得掏 3.41 万，最后惠民保赔了 4300 元，虽然不算巨款，但也解了燃眉之急。

其实这不是个例，我国有 4.2 亿高血压患者、1.21 亿糖尿病患者，之前这些 “非标体” 人群一直被商业保险拒之门外，直到 2025 年，不管是政府引导的惠民保，还是商业保险公司推出的创新产品，都开始放开健康告知限制，不用再因为高血压、糖尿病被保险公司 “一刀切” 拒保了。

这里要说明下，“跳过健康告知” 不是说完全不管病史，而是保险公司不再让你逐题填写健康问卷，也不用提交体检报告，只要不是癌症、严重肝肾疾病这种重大既往症，高血压、糖尿病、甲状腺结节这些都能直接投保，相关治疗费用还能按比例报销，这对慢性病患者来说简直是福音。

二、2025 年 3 款免健康告知保险实测：优缺点、保费全曝光

第一款：惠民保（全国各城市定制版）—— 高血压糖尿病患者的 “入门首选”

这款绝对是性价比之王，毕竟是政府引导的普惠型保险，各地都有专属版本，比如阿克苏惠民保、深圳惠民保、上海沪惠保，核心优势就是 “零门槛”：不限年龄、不限职业、不问健康状况，不管你是 1 级高血压还是 2 型糖尿病，哪怕已经有并发症，都能投保。

咱先看保障：住院医疗费用、门诊慢特病费用都能报，部分城市还能报特药费用，像高血压患者常用的降压药、糖尿病患者的胰岛素，只要在医保目录内，都能按比例报销。保费更亲民，基础款一年才 100 块左右，60 岁以上老人也才 200 多，相当于一顿饭钱就能买一年保障。

新疆的帕旦木阿姨就是受益者，58 岁患有糖尿病，2024 年确诊骨髓癌，总花费 58.5 万，医保报了 39 万，剩下的 19.5 万让儿子阿布来提犯了愁，还好之前买了阿克苏惠民保，最后理赔了 12.4 万，大大减轻了负担。不过要注意，惠民保的报销有起付线，一般是 1-2 万，而且报销比例不如商业医疗险高，经医保报销后大概能报 60%-80%，但胜在门槛低、保费便宜，适合预算有限的朋友。

2025 年最新数据显示，全国已经有 313 款惠民保产品，超八成涵盖特药责任，平均每款覆盖 41 种特药，针对高血压、糖尿病的慢病管理服务也越来越全，比如在线问诊、用药指导，部分城市还能免费领血糖仪、血压计，实用性拉满。

第二款：众安众民保中高端医疗险 —— 想享高端服务的 “进阶选择”

如果预算充足，想不仅能报销费用，还能享受更好的就医体验，这款绝对值得冲！众安保险 2025 年推出的这款产品，直接打出 “免健康告知、0 免赔” 的旗号，上线首日保费就破了 500 万，可见有多受欢迎。

它的亮点太多了：首先，高血压、糖尿病患者不用填健康问卷，不用体检，直接投保，而且一般既往症都能赔，只有癌症、严重肝肾疾病等 5 类严重既往症除外；其次，0 免赔额，不管是住院还是住院前后 30 天的门急诊，花多少都能报，0-2 万部分赔 50%，2 万以上部分 100% 赔，比传统医疗险几千块的免赔额良心多了；最后，医院覆盖广，不仅支持二级及以上公立医院，还包含 102 家指定私立医院，重大疾病能去公立医院特需部、国际部，不用排队，还能享独立病房。

保费方面，35 岁有社保一年才 806 元，50 岁也才 1500 多，不算贵。深圳的王叔叔有高血压 2 级，之前买医疗险被拒，2025 年投保了这款，今年因为冠心病住院，花了 4.5 万，医保报了 2 万，剩下的 2.5 万保险公司全赔了，而且住院时还享受了住院绿通服务，不用排队等床位，王叔叔说 “这钱花得值”。

不过要注意，这款产品虽然免健康告知，但投保时要如实告知是否属于高危职业，像矿工、高空作业人员不能投保，而且特药报销需要凭处方，院外买药得在指定药店购买才能报。

第三款：德华安顾全医保医疗保险（互联网）—— 想长期稳定保障的 “首选”

这款是 2025 年的创新产品，最大的优势就是 “免健康告知 + 保证续保 5 年”，荣获了 “2025 金牌保险产品方舟奖”，对于担心产品停售、续保难的朋友来说，简直是定心丸。

它的投保条件特别宽松：65 岁以内都能投，最高能续保到 105 岁，高血压、糖尿病、结节等慢性病患者，甚至曾患癌症的用户（非严重既往症）都能投保，不用健康告知，不用提交体检报告。保障方面，覆盖住院医疗、门急诊、特药费用，还包含 10 家前沿私立医疗机构，比如陆道培医院、三博脑科，针对慢性病患者还提供 “一码垫付”“检查绿通” 服务，看病不用自己先掏钱，还能快速预约专家号。

保费也很合理，40 岁有社保一年 1200 元左右，55 岁大概 2300 元，保证续保 5 年，期间不管是健康状况变化还是理赔过，都能继续投保，不用担心被拒保。北京的李阿姨有糖尿病 10 年，之前买的医疗险每年都要重新核保，2025 年投保了这款，今年因为糖尿病肾病住院，花了 8 万，医保报了 4.5 万，保险公司赔了 3.2 万，而且第二年还能继续续保，不用再担心保障中断。

不过这款产品也有小缺点，虽然免健康告知，但报销比例比众民保稍低，经医保报销后，一般医疗费用报 80%，重大疾病报 100%，而且增值服务需要提前预约，部分私立医院的预约周期可能有点长。

三、投保避坑指南：这 3 个细节一定要注意，不然白花钱

1. 先搞清楚 “既往症免责” 范围，别以为啥都能赔

虽然这 3 款产品都免健康告知，但不是所有既往症都能赔，一般都会排除 5 类严重既往症：恶性肿瘤、严重肝肾疾病、严重心血管疾病、严重神经系统疾病、艾滋病等。比如你有高血压，但是投保前已经确诊高血压性心脏病，这就属于严重心血管疾病，相关治疗费用可能不赔，所以投保前一定要仔细看免责条款，不确定的可以打保险公司客服电话确认。

根据银保监会《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，保险公司不能在理赔时随意扩大免责范围，只要是合同约定内的保障责任，就必须按规定赔付，所以大家不用担心保险公司 “耍赖”，但前提是投保时没有故意隐瞒重大病史。

2. 医保一定要先交，不然报销比例差很多

这 3 款产品都有个共同特点：有医保和没医保的保费、报销比例差别很大。比如惠民保，有医保一年 100 元，没医保可能要 300 元，报销比例也从 70% 降到 40%；众民保中高端医疗险，有医保 35 岁 806 元，没医保就要 1500 多，所以一定要先交城乡居民医保或职工医保，再买商业保险，这样才能享受到最高的报销比例，性价比更高。

3. 不同病情选对产品，别盲目跟风

• 如果你是单纯高血压 1 级、2 型糖尿病（无并发症），预算有限：选惠民保，百元保费就能兜底，适合作为基础保障；
• 如果你有高血压 / 糖尿病并发症，想享受更好的就医服务：选众安众民保中高端医疗险，0 免赔 + 私立医院 + 特药报销，保障更全面；
• 如果你年龄偏大（50 岁以上），担心续保问题：选德华安顾全医保，保证续保 5 年，不用担心产品停售或健康状况变化被拒保。

还有个小技巧：投保时尽量选线上渠道，比如保险公司官网、支付宝蚂蚁保、微信微保，不仅投保流程简单，而且后续理赔可以在线提交材料，不用跑网点，更方便快捷。

四、2025 年最新投保数据：这些情况投保成功率最高

根据 2025 年实测数据，高血压糖尿病患者投保免健康告知保险，有几个小规律能提高保障性价比：

• 年龄方面：45 岁以下投保众民保中高端医疗险最划算，保费低、保障全；60 岁以上选惠民保，保费便宜，投保门槛最低；
• 病情方面：单纯高血压 / 糖尿病（无并发症）投保后，理赔成功率达 85% 以上；有轻微并发症（比如高血压引起的轻度蛋白尿），选众民保或德华安顾全医保，理赔通过率更高；
• 缴费方式：选年缴比月缴更省钱，比如众民保中高端医疗险，年缴比月缴能省 10% 左右的保费。

还要提醒大家，2025 年银保监会新规要求，保险公司推出免健康告知产品，必须在设计开发环节进行消费者权益保护审查，从源头上防范侵害消费者权益的行为，所以大家可以放心投保，只要是正规保险公司的产品，都受监管保护。

五、总结

作为深耕保险行业多年的人，我一直觉得，高血压糖尿病患者投保，不用追求 “大而全” 的产品，关键是要覆盖核心风险 —— 住院医疗费用、慢性病相关并发症治疗费用。2025 年免健康告知保险的普及，让 “非标体” 人群终于能享受到保险的普惠服务，这是保险业的进步，也是对慢性病患者的关怀。

但投保时也别盲目跟风，一定要根据自己的病情、预算、就医需求来选：预算有限就先买惠民保兜底，有条件再补充商业医疗险；看重就医体验就选包含私立医院和绿通服务的产品；担心续保就选保证续保的产品。另外，投保后一定要把保单信息告诉家人，把相关病历、检查报告留好，后续理赔时能少走弯路。

还要记住，保险是风险兜底的工具，不能替代日常的健康管理。高血压糖尿病患者平时要按时吃药、定期监测，保持健康的生活习惯，这样既能减少发病风险，也能让保险真正发挥作用。2025 年，保险不再是健康人群的 “专属福利”，高血压糖尿病患者也能通过免健康告知产品，给自己和家人一份安心，这才是保险应有的温度。

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