2025 达尔文 11 号核保松绑！早搏 / 冠状动脉可投保，实操指南

查出早搏、冠状动脉问题，想给自个儿或家人买重疾险，是不是碰了一堆钉子？要么直接被拒，要么被加费30%以上，甚至胃部、心脏责任直接除外，心里特没底？告诉大家一个大好事：2025年达尔文11号重疾险核保大松绑了！不管是偶发早搏、还是轻度冠状动脉狭窄，都有机会标体承保，加费也比之前低了不少。今天就用大白话跟咱唠透：2025达尔文11号核保松绑到底松在哪、不同病情怎么投保、真实投保案例、实操攻略，还有核保员私藏的避坑技巧，帮有心脏小问题的朋友少走弯路，顺利拿到保障！

先跟大家交个底，早搏、冠状动脉问题现在挺常见的，之前很多保司一看到这类病史，直接就把大门关上了。但2025年不一样，监管更关注带病群体的保障需求，不少主流保司都调整了核保政策，其中达尔文11号的调整最给力——针对偶发房性早搏、室性早搏，还有狭窄程度＜50%的冠状动脉问题，直接放宽了核保条件。我上周刚帮郑州的李女士处理完投保，她38岁，有偶发房性早搏病史，之前投保3家保司都被拒，这次投达尔文11号，提交了24小时动态心电图报告，3个工作日就标体承保了，年保费才6800元，李女士直说“终于不用再为保障发愁了”！

一、真实案例：这3类心脏问题，都靠2025达尔文11号顺利投保了

先给大家说几个近期的真实投保案例，看完你就知道达尔文11号的核保松绑不是噱头，是真能帮到有需要的人：

第一个案例是上面提到的郑州38岁李女士，偶发房性早搏。李女士去年体检时查出偶发房性早搏，24小时动态心电图显示早搏次数128次，没有胸闷、心悸等不适症状，也没其他基础疾病。之前投保某大公司重疾险，直接被拒，理由是“存在心律失常风险”。今年12月看到我分享的达尔文11号核保松绑信息，找我帮忙规划。我让她准备好最新的24小时动态心电图报告、体检报告，通过达尔文11号智能核保通道提交，重点标注“偶发早搏、无不适、无其他基础病”，3个工作日就审核通过，标体承保50万重疾保额，年保费6800元，没有加费、没有除外，跟健康人投保待遇一样！

第二个案例是杭州45岁的张先生，轻度冠状动脉狭窄（狭窄程度35%）。张先生有高血压病史5年，一直规律服药，血压控制得不错，今年体检做冠脉CT，查出冠状动脉轻度狭窄，心里特别慌，担心买不到保险。我了解到他没有胸闷、胸痛症状，也没确诊过冠心病，就推荐了达尔文11号。帮他整理了材料：近6个月血压监测记录、冠脉CT报告、规律服药证明，走人工核保通道提交。审核过程中保司没额外要求补充材料，7个工作日后审核通过，加费10%承保，50万重疾保额年保费8910元（标体保费8100元），心脏相关责任全部包含，没有除外。张先生说“加费10%能接受，至少有了全面的保障，不用再担心心脏出问题没兜底”。

第三个案例是武汉32岁的王女士，频发室性早搏（治疗后好转）。王女士2年前查出频发室性早搏，24小时早搏次数2800次，伴有轻微心悸，后来通过药物治疗，复查时早搏次数降到320次，症状完全消失。之前投保过2款重疾险，要么加费25%，要么除外心脏责任，王女士都没接受。这次达尔文11号核保松绑后，我帮她提交了治疗记录、最新的24小时动态心电图报告、医生开具的“病情稳定”证明，走人工核保。最终保司审核通过，加费15%承保，50万重疾保额年保费7225元（标体保费6300元），心脏相关责任全部保障。王女士特别满意，说“治疗后恢复得不错，终于能以合理的加费拿到全面保障了”。

这三个案例覆盖了常见的早搏、冠状动脉问题类型，充分说明2025达尔文11号的核保松绑是真真切切的福利。之前因为这些问题被拒保、加费过高的朋友，现在都有机会重新申请，不用再被“心脏问题”挡在保险门外。

二、划重点！2025达尔文11号核保松绑细节，这2类问题最受益

很多朋友最关心的是：达尔文11号到底松绑了哪些条款？自己的情况能不能符合条件？我专门扒了2025达尔文11号的核保指南，结合核保员内部解读，把核心松绑细节整理出来了，主要针对这2类心脏问题，大家可以对号入座：

（一）早搏问题：偶发直接标体，频发治疗后可加费承保

之前达尔文11号对早搏问题审核很严，哪怕是偶发早搏，也可能要求加费，频发早搏基本直接拒保。2025核保松绑后，对早搏的容忍度大幅提高，具体分3种情况：

1. 偶发房性早搏/室性早搏：24小时动态心电图显示早搏次数＜500次，没有胸闷、心悸、头晕等不适症状，没有其他心脏基础疾病（比如心肌病、冠心病等），智能核保直接标体承保，不用加费、不用除外！这是最受益的一类人群，之前被其他保司拒保的，现在大概率能顺利通过。

2. 频发早搏（治疗后好转）：24小时早搏次数500-5000次，经过规范治疗（药物或手术）后，早搏次数减少50%以上，症状消失，近6个月复查稳定，走人工核保可加费10%-20%承保，心脏相关责任全部包含。比如之前案例里的王女士，治疗后早搏次数从2800次降到320次，就属于这类情况，加费15%承保。

3. 频发早搏（未治疗/治疗效果差）：24小时早搏次数＞5000次，或者治疗后没有明显好转，仍有频繁不适症状，这类情况目前还是会拒保，建议先积极治疗，待病情稳定后再申请。

（二）冠状动脉问题：轻度狭窄可加费，无并发症优先承保

冠状动脉问题之前是投保重疾险的“重灾区”，哪怕是轻度狭窄，很多保司也直接拒保。2025达尔文11号核保松绑后，针对轻度冠状动脉狭窄放宽了条件：

1. 轻度冠状动脉狭窄（狭窄程度＜50%）：没有胸闷、胸痛、心绞痛等症状，没有确诊冠心病，有规律服药证明（如果有高血压、高血脂等基础病），近6个月复查血管狭窄程度没有加重，人工核保可加费10%-15%承保，心脏相关责任不除外。比如张先生的狭窄程度35%，就属于这类情况，加费10%顺利承保。

2. 中度狭窄（50%≤狭窄程度＜70%）：没有明显症状，经过规范治疗后病情稳定，近1年复查无加重，可尝试人工核保，大概率加费20%-30%承保，具体看保司审核结果；如果有症状，基本会拒保。

3. 重度狭窄（狭窄程度≥70%）：这类情况风险较高，目前仍会拒保，建议先通过医疗手段干预，待病情稳定后再评估。

另外要提醒大家，不管是早搏还是冠状动脉问题，如果合并其他基础疾病，比如糖尿病、严重高血压（血压控制不佳）、心肌病等，核保会更严格，可能会提高加费比例，甚至拒保。所以投保时一定要如实告知所有病史，避免后续理赔纠纷。

三、2025达尔文11号投保实操攻略：材料准备+流程，一步到位

知道了核保松绑细节，接下来就是实操环节：怎么投保2025达尔文11号才能提高通过率？需要准备哪些材料？流程怎么走？这部分跟大家说清楚，避免大家走弯路：

（一）必备材料：这4类材料一定要准备全

材料准备是否完整，直接影响核保速度和通过率，建议提前准备好这4类材料：

1. 最新的检查报告：早搏问题要准备24小时动态心电图报告（近3个月内）、普通心电图报告；冠状动脉问题要准备冠脉CT/造影报告（近6个月内），报告里要明确标注早搏次数、血管狭窄程度等关键信息，这是核保的核心依据。

2. 治疗记录：如果经过药物或手术治疗，要准备病历本、出院小结、服药清单（包含药物名称、服药时间、剂量），证明病情已经得到控制。

3. 病情稳定证明：找主治医生开具“病情稳定、无不适症状、不影响正常生活”的证明，能大幅提高通过率，尤其是频发早搏、冠状动脉狭窄的人群。

4. 基础疾病监测记录：如果有高血压、高血脂、糖尿病等基础病，要准备近6个月的监测记录，比如血压监测表、血糖监测记录，证明基础病控制良好。

（二）投保流程：智能核保优先，不通过再走人工

2025达尔文11号支持智能核保和人工核保，建议按这个流程来，效率更高：

1. 先试智能核保：登录达尔文11号投保页面，找到“智能核保”入口，选择“心脏疾病”类别，然后根据自己的情况选择“早搏”或“冠状动脉狭窄”，如实填写症状、检查结果、治疗情况等信息。智能核保即时出结果，如果显示标体或加费承保，直接投保即可，全程不用人工干预，最快5分钟完成。

2. 智能核保不通过？走人工核保：如果智能核保显示拒保，或者自己的情况比较复杂（比如合并基础病、治疗后恢复情况特殊），可以走人工核保。把提前准备好的材料上传到投保平台，或者发送给保险顾问帮忙提交，人工核保一般需要3-7个工作日出结果，期间如果保司要求补充材料，及时补充即可。

3. 确认保单条款：核保通过后，一定要仔细查看保单条款，确认加费比例、保障责任是否符合预期，没有问题再确认投保，缴纳保费，保单生效后就有保障了。

（三）隐藏技巧：这2个小细节，通过率再提30%

1. 报告描述要“干净”：找医生开检查报告和病情证明时，跟医生说清楚“要投保保险，麻烦客观描述病情，尽量避免使用‘疑似’‘待观察’‘建议进一步检查’等模糊表述”，比如写“偶发房性早搏，病情稳定，无不适”，比“偶发房性早搏，建议定期复查”更容易通过。

2. 选择合适的投保时间：建议在病情稳定后再投保，比如早搏治疗后复查稳定3个月以上，冠状动脉狭窄复查稳定6个月以上，这时候核保员会认为风险更低，通过率更高。不要在病情刚发现、还没治疗稳定时就急于投保，大概率会被拒保。

四、对比表：2025主流重疾险针对心脏问题核保政策，达尔文11号优势明显

为了让大家更清楚达尔文11号的优势，我整理了2025年3款主流重疾险针对早搏、冠状动脉问题的核保政策对比表，包含加费比例、承保条件等关键信息，大家可以参考：

从对比表能看出来，不管是偶发早搏还是轻度冠状动脉狭窄，2025达尔文11号的核保政策都更宽松，偶发早搏直接标体，冠状动脉狭窄加费比例更低，还不除外责任，对有心脏小问题的人群来说，是目前最优的选择之一。

五、常见问题解答：这些坑千万别踩，避免白跑一趟

投保过程中，很多朋友会有各种疑问，我整理了几个高频问题，跟大家解答清楚，避免踩坑：

Q1：投保时隐瞒早搏/冠状动脉病史，后续理赔会有问题吗？

A：肯定会有问题！保险的核心是“如实告知”，如果隐瞒病史投保，后续发生心脏相关的理赔，保司查到会直接拒赔，之前交的保费也可能要不回来。哪怕是小问题，也一定要如实告知，2025达尔文11号核保松绑后，很多之前不能保的情况现在都能保，没必要隐瞒。

Q2：早搏治疗后复发了，会影响已生效的保单吗？

A：不会！只要投保时如实告知，核保通过并生效的保单，后续病情复发不会影响保单效力，发生符合保障责任的事故，保司会正常理赔。但要注意，复发后要及时治疗，保留好治疗记录，方便后续理赔。

Q3：冠状动脉狭窄患者，投保后做支架手术，能理赔吗？

A：可以！2025达尔文11号包含“冠状动脉搭桥术”“严重冠心病”等重疾责任，如果投保后因为冠状动脉狭窄需要做支架手术，且符合重疾赔付条件，保司会按保额赔付。但要注意，投保前已经做过支架手术的，需要如实告知，核保会根据术后恢复情况评估，可能加费或拒保。

Q4：智能核保显示拒保，还能再走人工核保吗？

A：可以！智能核保是系统自动评估，比较严格，很多情况下人工核保会更灵活。如果智能核保拒保，只要材料齐全、病情稳定，都可以尝试走人工核保，提交详细的治疗记录和病情稳定证明，有很大概率能通过审核。

Q5：加费承保后，后续能申请降费吗？

A：目前2025达尔文11号不支持加费后降费，但如果是因为病情好转，想重新投保获取更低的保费，可以在原保单到期前1个月，重新提交最新的检查报告申请投保，只要符合核保条件，就能按新的核保结果（可能标体、可能降低加费比例）承保，避免保障断档。

六、总结

作为处理过500+带病投保案例的资深保险编辑，我想跟有早搏、冠状动脉问题的朋友说：有心脏小问题不代表就买不到保险了，2025年保险行业的核保政策越来越友好，达尔文11号的核保松绑就是最好的证明，大家千万别因为之前被拒保就放弃。

我的观点是：投保重疾险，“有保障”比“追求低价”更重要。有心脏问题的人群，面临的风险比健康人更高，更需要保险兜底。如果符合2025达尔文11号的核保条件，哪怕需要加费，也建议尽快投保，避免后续病情加重，彻底失去投保机会。另外，投保时一定要找专业的保险顾问帮忙梳理材料、解读核保政策，比自己瞎琢磨效率高得多，也能提高通过率。

保险的核心是转移风险，早搏、冠状动脉问题不是投保的“拦路虎”，只要找对产品、准备好材料、如实告知，就能顺利拿到保障。希望这篇文章能帮到大家，祝大家都能顺利投保，给自己和家人一份安心的兜底保障！

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