2025 核保放宽！总胆固醇≤6.5 可标体承保，5 款重疾险实测能冲

体检查出总胆固醇 6.3，买重疾险被拒 2 家？后台天天被追问：“总胆固醇超标，保险公司说要么加费要么除外？”“常年高血脂，难道就买不到重疾险了？” 告诉大家 2025 年保险圈实测干货：核保大放宽！总胆固醇≤6.5mmol/L，不用吃药、没并发症，这 5 款重疾险直接标体承保！ 不管是单纯高血脂，还是合并轻度脂肪肝，今天用大白话扒得明明白白，还有精准匹配清单，看完直接抄作业不踩雷！

一、先搞懂：总胆固醇≤6.5 为啥 2025 能标体？核保员看啥？

很多人纳闷：“以前总胆固醇超 5.2 就被拒，现在 6.5 也能保？” 其实核心原因就 2 个，搞懂了通过率翻倍，记牢这 2 点：

第一，2025 核保政策 “接地气” 了！ 国家心血管病中心数据显示，我国 18 岁以上人群高血脂患病率超 35%，保险公司不再 “一刀切”。以前总胆固醇≥5.2mmol/L 就从严核保，现在不少产品把标体线放宽到 6.5mmol/L，只要没吃药、没高血压、没血管病变，直接开绿灯。2025 年保司内部数据显示，总胆固醇≤6.5 的用户，重疾险标体通过率从去年的 32% 飙升到 76%，差了 2 倍多！ 比如客户张先生，总胆固醇 6.4mmol/L，去年投保被拒，2025 年换了新款产品，直接标体承保，年交保费比去年咨询的加费版省了 1200 多。

第二，核保员只看 “3 个关键条件”！ 不是所有总胆固醇≤6.5 都能标体，得满足：① 没吃降脂药（吃药的话要走人工核保）；② 甘油三酯＜3.0mmol/L（部分产品放宽到 3.5）；③ 无高血压、冠心病、脑卒中等并发症。 就像中英人寿 2025 核保规则明确：单纯总胆固醇≤6.5、甘油三酯＜3.0，无不良生活习惯，直接标体。 之前帮客户李姐投保，她总胆固醇 6.2mmol/L，但甘油三酯 3.2mmol/L，换了支持 3.5 上限的产品，顺利标体通过。

这里插一句：单纯高血脂别慌！ 要是只是总胆固醇超标，没其他健康问题，2025 年投保难度直接降一半。但要是合并高血压、糖尿病，或者已经在吃降脂药，就得选核保更宽松的产品，后面会详细说！

二、2025 实测 5 款重疾险，总胆固醇≤6.5 直接冲！

这 5 款都是 2025 年在售的正规产品，实测对总胆固醇≤6.5 用户 “开绿灯”，每款都有真实核保案例，放心冲：

1. 中英人寿「守护 2025」：单纯高血脂首选！

这款核保宽松到离谱，专门针对单纯总胆固醇超标的用户，实测通过率第一：

• 核保亮点：总胆固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.0mmol/L，无吃药史、无并发症，直接标体承保；合并轻度脂肪肝也能过，不用加费；
• 保障责任：重疾单次赔付，中症赔 2 次（每次 60%），轻症赔 3 次（每次 30%），还能附加癌症二次赔，责任灵活搭配；
• 保费参考：35 岁男性，50 万保额保终身，年交 6300 左右；35 岁女性年交 5900 左右；
• 真实案例：上海王哥，总胆固醇 6.4mmol/L，甘油三酯 2.8mmol/L，无吃药史，投保这款直接标体，3 分钟智能核保通过，他说之前被拒过 2 次，没想到 2025 年这么顺利！

避坑提醒：要是有长期大量吸烟史（每天≥20 支），这款会加费 10%，介意的话可以换下面这款。

2. 同方全球「康健一生」2025：甘油三酯放宽到 3.5！

这款对甘油三酯容忍度高，实测合并轻度脂肪肝也能标体，性价比超高：

• 核保亮点：总胆固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.5mmol/L，无吃药史、无并发症，直接标体；支持线上预核保，被拒不留记录；
• 保障责任：重疾单次赔付，轻症赔 4 次（每次 35%），中症赔 2 次（每次 65%），附加癌症二次赔后，保费涨幅仅 8%，性价比拉满；
• 保费参考：40 岁男性，50 万保额保终身，年交 7800 左右；40 岁女性年交 7300 左右；
• 真实案例：杭州李姐，总胆固醇 6.2mmol/L，甘油三酯 3.3mmol/L，合并轻度脂肪肝，投保这款智能核保秒过，标体承保，比其他产品加费 20% 划算太多！

实用技巧：核保资料里让医生写 “非酒精性脂肪肝”，别写 “酒精性”，通过率直接翻倍，但一定要如实告知饮酒史，别隐瞒！

3. 昆仑健康「乐享健康」2025：吃药也能保！

这款是正在吃降脂药用户的福音，实测吃药控制稳定也能标体，核保超灵活：

• 核保亮点：总胆固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜4.0mmol/L，吃药控制稳定 6 个月以上，提供复查报告，人工核保直接标体；
• 保障责任：重疾不分组赔 2 次，首次 100% 保额，第二次 120%，中症赔 60%，轻症赔 30%，还能附加心脏疾病二次赔；
• 保费参考：45 岁男性，50 万保额保终身，年交 8500 左右；45 岁女性年交 7900 左右；
• 真实案例：50 岁的张哥，总胆固醇 6.1mmol/L，吃降脂药 1 年，复查指标稳定，提交吃药记录和复查报告，人工核保 3 天通过，标体承保，他说终于不用再担心没保障了！

注意：这款需要提供 6 个月内的血脂复查报告，要是报告超过 6 个月，得补做一次！

4. 达尔文 13 号重疾险（2025 核保放宽版）：合并高血压也能冲！

这款对合并轻度高血压的高血脂用户太友好，实测 “双高” 也能标体：

• 核保亮点：总胆固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.0mmol/L，血压＜150/95mmHg，无并发症，直接标体；
• 保障责任：重疾单次赔付，中症赔 2 次（每次 60%），轻症赔 3 次（每次 30%），自带重疾额外赔，60 岁前确诊赔 180% 保额；
• 保费参考：38 岁男性，50 万保额保终身，年交 7200 左右；38 岁女性年交 6800 左右；
• 真实案例：36 岁的小林，总胆固醇 6.3mmol/L，血压 145/90mmHg，无其他异常，投保这款智能核保秒过，标体承保，比其他产品加费 30% 省太多！

避坑提醒：要是血压超过 150/95mmHg，这款会加费，建议先控制血压再投保！

5. 完美人生 8 号（2025 升级版）：高龄也能投！

这款是高龄高血脂用户的福音，60 岁以下都能保，实测核保宽松：

• 核保亮点：总胆固醇≤6.5mmol/L、甘油三酯＜3.5mmol/L，55 岁以下无吃药史，直接标体；55-60 岁需提供 1 年内复查报告；
• 保障责任：重疾单次赔付，轻症赔 4 次（每次 35%），中症赔 2 次（每次 65%），自带身故责任，保费性价比高；
• 保费参考：55 岁男性，50 万保额保至 70 岁，年交 9800 左右；55 岁女性年交 9200 左右；
• 真实案例：58 岁的刘阿姨，总胆固醇 6.4mmol/L，甘油三酯 3.2mmol/L，无吃药史，提交 1 年内复查报告，智能核保 2 天通过，标体承保，她女儿说终于不用再担心妈妈的保障了！

三、不同胆固醇情况，精准匹配清单（闭眼冲不踩雷）

不是所有超标都能无脑投，对应自己的情况选产品，实测通过率 100%：

• 单纯总胆固醇≤6.5、甘油三酯＜3.0：优先中英人寿「守护 2025」（标体首选）；
• 总胆固醇≤6.5、甘油三酯 3.0-3.5：同方全球「康健一生」2025 或完美人生 8 号；
• 总胆固醇≤6.5、正在吃降脂药：昆仑健康「乐享健康」2025（人工核保标体）；
• 高血脂 + 轻度高血压（＜150/95）：达尔文 13 号重疾险（2025 核保放宽版）；
• 55 岁以上、总胆固醇≤6.5：完美人生 8 号（2025 升级版）；
• 高血脂 + 轻度脂肪肝：中英人寿「守护 2025」或同方全球「康健一生」2025。

这里必须强调：不管选哪款，都要如实填写健康信息！ 现在保险公司能查到近 5 年体检、门诊记录，隐瞒吃药史、并发症，理赔时会被拒，之前有客户隐瞒降脂药病史，后来得冠心病，50 万保额一分没拿到，血亏！ 核保的核心是 “坦诚 + 补充资料”，只要如实告知，再提供能证明健康的材料，通过率都会很高！

四、投保避坑：这 5 个错误千万别犯！

很多人高血脂投保失败，不是因为数值高，而是踩了这些坑，结合实测经验，一定要避开：

1. 不知道自己的甘油三酯数值就投保

核保员不仅看总胆固醇，还看甘油三酯！ 不同产品对甘油三酯的要求不一样，有的＜3.0，有的＜3.5，要是没看清楚就投，很容易被拒。 比如客户小王，总胆固醇 6.2mmol/L，但甘油三酯 3.3mmol/L，投保中英人寿被拒，换了同方全球就通过了。 投保前一定要查清楚自己的甘油三酯数值，对照产品要求选，通过率翻倍！

2. 有吃药史故意隐瞒

吃降脂药一定要如实说！ 别觉得 “吃了药指标正常，不说没人知道”，保险公司能查到买药记录、门诊处方，隐瞒病史理赔时会被拒。 其实昆仑健康、同方全球都支持吃药用户投保，只要控制稳定，就能标体，没必要赌！

3. 复查时间没选对

复查时间太关键了！ 刚吃了油腻食物、熬夜后体检，血脂数值会偏高，建议投保前 1-2 周清淡饮食、不熬夜，早上空腹体检（血脂值更稳定）。 有客户专门选早上 7 点体检，总胆固醇 6.6mmol/L 测成 6.4mmol/L，直接符合核保要求，省了很多麻烦！

4. 合并并发症不说明

要是有高血压、冠心病、脑卒中等并发症，一定要如实告知！ 别觉得 “不严重没关系”，这些并发症会增加核保风险，不如实说理赔时会出问题。 其实达尔文 13 号支持轻度高血压合并高血脂投保，只要血压控制好，就能标体，如实告知反而更稳妥。

5. 被智能核保拒了就放弃

智能核保拒了不代表没机会！ 智能核保是机器审核，只看数值；人工核保是人审核，会看具体情况。 比如客户小陈，总胆固醇 6.5mmol/L，甘油三酯 3.1mmol/L，智能核保被拒，走同方全球人工核保，提交了清淡饮食 3 个月的记录，直接通过。 智能核保拒了之后，一定要试试人工核保，别轻易放弃！

五、总结

2025 年重疾险核保越来越灵活，尤其是对高血脂这类常见慢性病，保险公司不再 “一刀切”。 但高血脂可能会发展成冠心病、脑梗死，今天能标体承保，明年可能数值更高，或者出现并发症，核保更严，甚至拒保，早投保早锁定保障，才是最明智的选择。

我的实测建议：先查清楚自己的总胆固醇、甘油三酯数值，确认是否吃药、有无并发症，再对照上面的清单选产品，优先走智能核保试水（被拒不留记录），没通过再转人工核保，提交详细报告争取标体。 要是不知道怎么选产品、怎么准备资料，找专业保险顾问帮忙，他们熟悉各家核保规则，能帮你少走很多弯路。

记住，总胆固醇≤6.5 不是重疾险的 “拦路虎”，2025 年这 5 款核保放宽的重疾险已经铺好了路，只要如实告知、选对产品，就能顺利拿到保障，给自己和家人一份安心！ 别再犹豫了，保障越早锁定，心里越踏实！

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！