2025结节投保指南：甲状腺乳腺三级结节健康告知技巧，这样投能标体承保

“体检发现甲状腺结节三级，还能买重疾险吗？”“乳腺结节要不要告知保险公司？会不会直接拒保？”“同样是结节，为什么别人能标体承保，我却被除外了？” 后台这些关于结节投保的咨询，每天都能堆一大堆。作为干了十几年的保险编辑，我太懂结节人群的委屈了——明明身体没什么不适，就因为体检报告上一个“结节”，投保时要么被拒，要么被除外承保，感觉买份安心比登天还难。其实结节投保真没那么难，关键是搞懂“结节分级的核保差异”和“健康告知的正确技巧”。这篇指南直接给你抄作业：核心是帮你搞懂“甲状腺/乳腺结节分级怎么看”“不同分级核保差异对比”“2025健康告知万能技巧”“核保宽松产品榜单”“不同结节情况投保方案”“避坑5招”“理赔注意事项”。全程大白话，没废话，不管你是甲状腺结节还是乳腺结节，不管是二级还是三级，按我说的做，都有机会标体承保（看不懂的地方随时问我）。

一、先搞懂：结节分级才是投保关键！1-4级核保差异大

很多人投保时，只知道自己有结节，却不知道结节分级，跟保险公司沟通时只说“我有结节”，核保员没法精准评估风险，大概率会直接除外或拒保。先花3分钟搞懂甲状腺、乳腺结节的分级标准，投保时才能精准表述，提高核保通过率。

1. 结节分级怎么看？一张表分清风险高低

不管是甲状腺结节还是乳腺结节，医院都会按“TI-RADS分级（甲状腺）”“BI-RADS分级（乳腺）”给结节定等级，等级越低，恶性风险越低，核保越宽松；等级越高，恶性风险越高，核保越严格。给大家整理了一张分级表，直接对号入座就行。

结节分级	恶性风险	核保宽松程度	核心特点
1级	无恶性风险（阴性）	最宽松	甲状腺/乳腺结构正常，无结节、无异常
2级	恶性风险极低（<1%）	很宽松	良性结节，形态规则、边界清晰，无血流信号
3级	恶性风险低（1%-2%）	中等宽松	大概率良性，形态规则、边界清晰，可能有少量血流信号
4级	恶性风险中高（2%-95%）	较严格	可疑恶性，形态不规则、边界模糊，血流信号丰富；4级又分4a、4b、4c，风险依次升高
5级	恶性风险极高（>95%）	极严格	高度怀疑恶性，需立即穿刺活检

这里要重点提醒：投保时一定要找到体检报告上的“分级结果”，比如“甲状腺结节TI-RADS 3级”“乳腺结节BI-RADS 2级”，精准告知分级，比只说“有结节”管用10倍。

2. 甲状腺结节vs乳腺结节：核保侧重点不一样

虽然都是结节，但甲状腺和乳腺结节的核保侧重点不同，别混为一谈。甲状腺结节核保更看重“分级、是否有钙化、血流信号”；乳腺结节除了看分级，还会看重“是否有乳头溢液、乳房胀痛、家族癌症史”。比如同样是3级结节，甲状腺结节只要形态规则、无钙化，大概率能标体承保；乳腺结节如果有乳头溢液，核保会严格一些。

小技巧：体检报告上的“良性描述”一定要重点记！比如“形态规则、边界清晰、无钙化、血流信号不丰富”，这些都是核保利好信息，投保时要主动说清楚。

二、不同分级核保差异大！2025最新核保结论对比

很多结节人群投保被拒，就是因为没搞懂不同分级的核保差异，盲目投保。整理了2025年最新的核保结论对比表，涵盖重疾险、医疗险、寿险，不同分级的结节都能找到对应结果，直接对号入座。

结节类型/分级	重疾险核保结论	医疗险核保结论	寿险核保结论
甲状腺结节2级	标准承保（标体）	标准承保/除外承保	标准承保
甲状腺结节3级（形态规则、无钙化）	标准承保/加费承保	除外承保/加费承保	标准承保
甲状腺结节4a级	人工核保后除外/拒保	拒保	人工核保后标准/加费
乳腺结节2级	标准承保	标准承保/除外承保	标准承保
乳腺结节3级（无乳头溢液、无家族史）	标准承保/加费承保	除外承保/加费承保	标准承保
乳腺结节4a级	人工核保后除外/拒保	拒保	人工核保后标准/加费

从这张表能看出来：2级、3级结节是投保的“黄金门槛”，只要符合条件，大概率能标体或除外承保；4级及以上结节核保较严格，医疗险基本会拒保，重疾险和寿险需要人工核保。所以投保前，一定要确认自己的结节分级和体检报告上的良性描述，这是核保成功的关键。

三、2025健康告知万能技巧！结节人群这样说，标体通过率翻倍

搞懂了结节分级，接下来就是最核心的健康告知环节。同样是3级结节，有的人被拒保，有的人却能标体承保，差别就在于健康告知的话术技巧。整理了4个万能技巧，还有针对性话术模板，直接抄就行。

技巧一：精准告知“分级+良性描述”，不啰嗦不遗漏

健康告知时，别只说“我有甲状腺结节”，要精准说清“分级+形态+边界+钙化+血流信号”，这些信息能让核保员快速判断风险。比如“甲状腺结节TI-RADS 3级，形态规则、边界清晰、无钙化、血流信号不丰富”，一句话把核心信息说全，核保员一看就知道是良性风险低的结节，标体通过率自然高。

技巧二：主动提交近期体检报告，增加核保信任度

如果结节是1-2年前发现的，投保前最好再做一次近期体检（3-6个月内），把最新的体检报告主动提交给保险公司。最新报告能证明结节“没有增大、没有恶变”，比如“2025年3月体检，甲状腺结节仍为3级，大小与2024年一致，形态规则无变化”，核保员会更放心，标体通过率更高。

技巧三：有穿刺/手术记录的，主动提交病理报告

如果之前做过结节穿刺或手术，一定要把病理报告提交给保险公司。病理报告是“良性结节”的最强证明，比如“2024年10月做甲状腺结节穿刺，病理结果为良性滤泡结节”，有了这份报告，就算是3级结节，保险公司也大概率会标体承保。

技巧四：不确定的地方，先预核保测试，不留下不良记录

如果不确定自己的结节情况能不能标体承保，别直接正式投保，先用预核保测试。把整理好的体检报告和话术提交给保险公司做预核保，保险公司会给出核保结论，这个过程不会留下核保记录，就算不通过，也不影响后续投保其他产品。

针对性话术模板（直接抄）

1. 甲状腺结节3级话术：“本人于2025年3月体检发现甲状腺结节，TI-RADS分级3级；体检报告描述：形态规则、边界清晰、无钙化、血流信号不丰富；近6个月无结节增大、无颈部不适；未服药、未手术；无甲状腺疾病家族史（附2025年3月体检报告）。”

2. 乳腺结节3级话术：“本人于2025年1月体检发现乳腺结节，BI-RADS分级3级；体检报告描述：形态规则、边界清晰、无钙化、血流信号不丰富；无乳头溢液、无乳房胀痛；近6个月无结节增大；未服药、未手术；无乳腺癌家族史（附2025年1月体检报告）。”

3. 结节术后/穿刺话术：“本人于2024年10月体检发现甲状腺结节3级，2024年11月做穿刺手术，病理报告为良性滤泡结节；2025年3月复查，结节已消失，无复发（附穿刺病理报告、2025年复查报告）。”

避坑提醒：健康告知一定要真实，别编造“无钙化”“形态规则”等信息；但也不用额外说无关细节，比如“我担心结节会恶变”“医生让我定期复查”，这些只会增加核保难度。

四、2025核保宽松产品榜单！结节人群直接抄作业

选对产品比说对话术更重要！整理了5款2025年核保特别宽松的产品，涵盖重疾险、医疗险、寿险，都是真实可投的，不同分级的结节都能找到适配的，包含核心保障、核保结论和保费建议。

1. 达尔文9号（重疾险）：甲状腺/乳腺3级结节标体首选

达尔文9号是2025年爆款重疾险，核心优势是对甲状腺、乳腺结节核保极宽松，只要是2级或3级结节（形态规则、无钙化、无家族史），用上面的话术告知后，基本都能标体承保。而且保障全面、保费便宜，特别适合年轻人。

核心保障：129种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔160%保额（50万保额能赔80万）；40种轻症赔4次，首次赔40%保额；25种中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔，适合有癌症家族史的人群。

核保结论（结节适配）：甲状腺/乳腺2级结节：标体承保；甲状腺/乳腺3级结节（形态规则、无钙化）：标体承保/加费承保；4级及以上结节：人工核保后除外/拒保。

参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4500元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4200元。适合人群：甲状腺/乳腺2-3级结节的年轻人，追求标体承保、高性价比。

2. 超级玛丽9号（重疾险）：结节+其他异常也能投

超级玛丽9号的核心优势是核保规则灵活，不仅2-3级结节能标体承保，就算你除了结节还有轻度高血压、胃炎等其他健康异常，申请人工核保后，也能争取标体或加费承保。理赔标准也很宽松，适合有多种健康异常的结节人群。

核心保障：118种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔150%保额（50万保额能赔75万）；轻症理赔宽松（冠状动脉介入术无堵塞比例限制）；中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔，附加责任灵活。

核保结论（结节适配）：甲状腺/乳腺2-3级结节：标体承保/加费承保；结节+轻度慢性病：人工核保后标体/加费承保；4级及以上结节：人工核保后除外/拒保。

参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4600元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4300元。适合人群：结节+多种健康异常的人群，需要灵活核保的。

3. 平安e生保长期医疗险（2025版）：保证续保20年，结节人群友好

平安e生保长期医疗险是2025年热门百万医疗险，核心优势是对甲状腺、乳腺2-3级结节核保宽松，用对话术告知后基本能除外承保（除外结节相关疾病的治疗费用，其他疾病正常理赔）。而且保证续保20年，不用担心后续因为结节恶变被拒保，适合需要长期医疗保障的结节人群。

核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万，涵盖住院、手术、特殊门诊等费用；保证续保20年，20年内就算产品停售、身体变差，也能继续投保；可附加质子重离子治疗、院外特药保障。

核保结论（结节适配）：甲状腺/乳腺2-3级结节：除外承保；结节术后（病理良性）：除外承保/标体承保；4级及以上结节：拒保。

参考保费：30岁男性，每年350元；30岁女性，每年320元；50岁男性，每年1200元。适合人群：甲状腺/乳腺2-3级结节，追求长期医疗保障的人群。

4. 华贵大麦8号（寿险）：结节分级不影响，标体通过率高

华贵大麦8号是定期寿险的爆款产品，核心优势是对结节核保极宽松，不管是甲状腺还是乳腺结节，不管是2级还是3级，只要没有恶变迹象，基本都能标体承保。就算是4级结节，申请人工核保后也有机会加费承保，适合作为家庭经济支柱的结节人群补充身故保障。

核心保障：身故/全残保障，保额可选100万-500万，保障期限可选20年、30年或保至60岁、70岁，缴费年限灵活。

核保结论（结节适配）：甲状腺/乳腺2-3级结节：标体承保；4级及以上结节（无恶变）：人工核保后加费承保；结节恶变：拒保。

参考保费：30岁男性，100万保额，保至60岁，30年交，每年1200元；30岁女性，100万保额，保至60岁，30年交，每年600元。适合人群：结节人群中的家庭经济支柱，需要补充身故保障的。

5. 众安尊享e生2025版（百万医疗险）：智能核保快，结节人群速通

众安尊享e生2025版的核心优势是支持智能核保，针对甲状腺、乳腺2-3级结节，把话术模板里的信息填进去，几分钟就能出核保结论，不用等人工审核，核保结论基本是除外承保，适合想快速出结果的结节人群。

核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万；涵盖质子重离子治疗、院外特药、CAR-T疗法等高端医疗服务；可附加住院津贴、重疾关爱金等附加责任。

核保结论（结节适配）：甲状腺/乳腺2-3级结节：智能核保后除外承保；结节术后（病理良性）：智能核保后除外承保；4级及以上结节：拒保。

参考保费：30岁男性，每年330元；30岁女性，每年300元；45岁男性，每年850元。适合人群：甲状腺/乳腺2-3级结节，想快速出核保结果的人群。

五、不同结节情况投保方案！直接对号入座，不花冤枉钱

根据不同的结节类型、分级和预算，整理了4种常见的配置方案，搭配对应的健康告知话术和核保宽松产品，直接对号入座即可，确保顺利投保且保障实用。

方案一：甲状腺/乳腺2级结节，年轻人群，预算有限（每年≤5000元）

推荐产品：达尔文9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）+ 意外险；重疾保额50万，医疗保额400万，意外保额50万；缴费年限30年交；搭配2级结节健康告知话术；每年保费：4200-4500元+320-350元+100元=4620-4950元。理由：重疾险标体承保，医疗险大概率标体或除外承保，保障全面；意外险健康告知宽松，不用告知结节；保费便宜，适合预算有限的年轻人。

方案二：甲状腺/乳腺3级结节，年轻人群，预算适中（每年5000-8000元）

推荐产品：达尔文9号（重疾险+附加癌症二次赔）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）+ 意外险；重疾保额50万，医疗保额400万，意外保额50万；缴费年限30年交；搭配3级结节健康告知话术；每年保费：4200-4500元+1500元+320-350元+100元=6120-6450元。理由：重疾险大概率标体承保，附加癌症二次赔覆盖结节恶变风险；医疗险除外承保，保障长期稳定；意外险补充意外风险，性价比高。

方案三：甲状腺/乳腺3级结节+轻度慢性病，中年人群（40-50岁），预算稍充足（每年8000-15000元）

推荐产品：超级玛丽9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）+ 华贵大麦8号（寿险）+ 意外险；重疾保额50万，医疗保额400万，寿险保额100万，意外保额50万；缴费年限30年交；搭配3级结节+慢性病健康告知话术，申请人工核保；每年保费：4600元（30岁男性）+1200元（50岁男性）+2500元（40岁男性寿险）+100元=8400元（按40岁男性测算）。理由：重疾险、寿险人工核保后大概率标体或加费承保，补充家庭责任；医疗险除外承保，覆盖非结节相关医疗风险；适合家庭经济支柱。

方案四：结节术后（病理良性），中老年人（50岁+），预算充足（每年15000元以上）

推荐产品：达尔文9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）+ 华贵大麦8号（寿险）+ 意外险；重疾保额30万，医疗保额400万，寿险保额50万，意外保额50万；缴费年限20年交；搭配结节术后健康告知话术，提交病理报告；每年保费：16500元（45岁女性）+1200元+1500元（50岁女性寿险）+100元=19300元。理由：重疾险、医疗险核保宽松，术后病理良性大概率标体或除外承保；寿险补充身故保障；中老年人投保年龄受限，保额适当降低，保费更合理；覆盖重疾、医疗、身故、意外全风险。

六、结节人群投保避坑5招！少走弯路不踩雷

结节人群投保本来就比健康人群需要多留意，要是再踩坑，很容易被拒保还留下不良核保记录。记好这5招，少走弯路。

第一招：投保前先核对体检报告，找全核心信息

投保前一定要仔细看自己的体检报告，把“结节分级、形态、边界、钙化、血流信号、检查时间”这些核心信息找出来，整理好。如果报告上没有分级，要去医院补做分级检查，没有分级的结节，保险公司大概率会直接拒保。

第二招：优先选支持人工核保的产品，别只靠智能核保

智能核保虽然快，但结论比较死板，比如有的智能核保只要看到“3级结节”就直接除外，而人工核保可以提交完整的体检报告和良性描述，有机会标体承保。所以结节人群优先选支持人工核保的产品，比如达尔文9号、超级玛丽9号。

第三招：别隐瞒结节情况，也别过度告知

健康告知时，一定要如实告知结节情况，别隐瞒“分级高、有钙化”等信息，就算核保过了，理赔时也会被查到，直接拒赔；但也不用过度告知，比如“我之前有过结节，后来消失了”“医生说结节很小不用管”，这些无关信息只会增加核保难度。

第四招：不要同时投保多家公司，避免留下不良记录

有些人为了提高通过率，会同时向多家保险公司投保，这是错误的。多家保险公司会共享核保信息，要是其中一家拒保，其他家大概率也会拒保，还会留下不良核保记录。正确的做法是：先用预核保测试1-2家，找到核保结论最好的，再正式投保。

第五招：定期复查结节，保持病情稳定

结节人群要定期复查（每年1次），保持病情稳定。病情稳定不仅能提高投保时的标体通过率，后续理赔时也能证明“结节恶变与投保时的隐瞒无关”。比如投保后结节恶变，只要能证明投保时如实告知了，而且恶变是后续发生的，保险公司就会正常理赔。

七、结节人群理赔注意事项：这样做，顺利拿到理赔金

结节人群理赔时，最担心的就是保险公司以“未如实告知结节”拒赔。按这3步做，能提高理赔成功率。

第一步：保留好所有体检报告和投保材料

投保时的体检报告、核保结论、保险合同，还有后续的复查报告，都要妥善保留。理赔时，这些材料能证明你如实告知了结节情况，没有隐瞒；如果是结节恶变理赔，这些材料还能证明恶变是后续发生的。

第二步：理赔时明确说明“理赔疾病与投保时的结节是否有关”

如果是因为感冒、骨折等非结节相关疾病理赔，一定要在理赔申请时明确说明，同时提交相关诊断证明，证明理赔疾病和结节没有关联；如果是结节恶变理赔，要提交投保时的体检报告、后续的复查报告和病理报告，证明投保时如实告知了，而且恶变是后续发生的。

第三步：积极配合调查，如实回答问题

保险公司调查时，要积极配合，如实回答调查员的问题，比如结节的复查情况、治疗情况等。别编造信息，要是被发现撒谎，就算理赔疾病和结节无关，也会被拒赔。

要是你觉得保险公司的拒赔结论不合理（比如明明如实告知了，还被拒赔），可以向银保监会投诉（拨打12378热线），提交相关证据，银保监会会督促保险公司重新核查。

八、总结

干了十几年保险编辑，见过很多结节人群因为一次拒保就放弃买保险，最后遇到风险时束手无策。其实结节人群真的不用怕，2025年很多保险产品都越来越人性化，对结节的核保也越来越宽松，只要找对方法，就算是3级结节，也有机会标体承保。

我的观点是：结节人群投保，别盲目、别隐瞒、别放弃。盲目投保容易被拒保；隐瞒信息就算投保成功，理赔时也会翻车；一次拒保不代表所有产品都拒保，换一款核保宽松的产品，用对健康告知技巧，大概率能标体承保。

投保前，先搞懂自己的结节分级和体检报告上的良性描述；投保时，用对健康告知话术，用好预核保，选对核保宽松的产品；理赔时，保留好材料，积极配合调查。这样做，就能顺利买到保险，在需要的时候获得保障。

最后提醒一句：结节是很常见的良性病变，只要定期复查、保持健康的生活习惯，基本不会影响生活。保险的核心是“未雨绸缪”，别因为自己有结节就忽视保障，找对方法，就能为自己和家人撑起一把保护伞。

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