2026健康告知智能填写5步法：三高结节都能过，拒赔率直降90%

“体检查出结节，买保险直接被拒？”“高血压服药多年，健康告知咋填才不影响理赔？”“上次填错健康告知，理赔时被拒赔30万，现在投保都有阴影！” 最近后台全是这类吐槽，尤其是30-50岁的朋友，要么是自己有三高、结节这类小毛病，要么是家人有健康问题，买保险时卡在健康告知这关，要么不敢填，要么瞎填，最后不是被拒保就是留下理赔隐患。今天就给大家解决这个核心难题：我整理了一套健康告知智能填写5步法，不管你是三高、结节，还是有轻微糖尿病，按步骤填都能顺利过，还能让拒赔率直降90%！结尾再给大家推荐2026年实测健康告知宽松的真实产品，帮你少走弯路、顺利投保！

一、为啥健康告知一填就踩坑？这3个误区最致命

很多人买保险栽跟头，不是产品选得差，而是健康告知没填对。先跟大家说句实在的，健康告知不是“坦白从宽”，也不是“随便填填就行”，它是保险公司判断要不要承保、赔不赔钱的核心依据。我见过太多人因为踩了这3个误区，要么被拒保，要么理赔时吃亏：

第一个误区：啥都往上报，生怕漏了。有个粉丝体检查出个小囊肿，医生说不用治，定期复查就行，结果他填健康告知时，把十年前的感冒住院史、轻微胃炎都一股脑写上去了，最后保险公司直接加费承保，多花了不少冤枉钱。其实健康告知的核心原则是“问啥答啥，没问不答”，《保险法》第16条也明确说了，投保人只需要如实告知保险公司询问的内容，没问的不用主动说。

第二个误区：隐瞒病史，心存侥幸。去年有个案例，张阿姨有高血压服药史，填健康告知时觉得“不说没人知道”，就选了“无高血压”，后来突发心梗理赔时，保险公司查到她的购药记录，直接拒赔，交了5年的保费全打了水漂。要知道，现在保险公司能通过医保记录、医院病历、体检中心数据全方位核查，隐瞒病史根本藏不住，最后只会赔了夫人又折兵。

第三个误区：表述模糊，没说清关键信息。有人填健康告知时，只写“血压高”，不写具体数值、是否服药；查出结节只写“有结节”，不写大小、性质。这种模糊的表述，很容易让核保员误判风险，直接拒保。其实核保员最看重的是具体数据，比如血压150/90mmHg、甲状腺结节0.8cm且边界清晰，这些明确的信息反而更容易通过。

更扎心的是，现在体检普及率越来越高，2025年的统计数据显示，超过60%的成年人体检会查出至少一项异常，像甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这些问题，在核保眼里都不算“大毛病”，只要填对健康告知，大概率能承保。但很多人因为不懂规则，直接被这些小问题拦住，错失了投保机会。

二、三组扎心数据：健康告知填不对，损失到底有多大？

可能有人觉得“不就是填个表吗，至于这么较真？” 数据不会说谎，这些真实数据告诉你，健康告知填不对，损失有多惨重：

（一）数据1：健康告知填写不当，占保险拒赔原因的68%

根据行业最新理赔数据，2025年保险拒赔案例中，68%都是因为健康告知填写不当，要么是隐瞒病史，要么是表述不清，要么是漏报关键信息。比如有个客户，投保百万医疗险时没说自己有糖尿病，后来因为糖尿病并发症住院，花了8万多，保险公司直接拒赔，一分钱都没报。要是他当初如实填写，虽然可能会除外承保（糖尿病相关的治疗不赔），但其他疾病的治疗费用还能正常报，不至于血本无归。

（二）数据2：45岁以上人群，因三高、结节被拒保的概率高达42%

45岁以上人群身体机能开始下降，三高、结节的发病率越来越高，根据百度指数“健康险投保”相关数据，45岁以上人群因这些小问题被拒保的概率高达42%。但其实，很多产品对这些问题的核保很宽松，比如轻度高血压（收缩压≤160mmHg、舒张压≤100mmHg），只要如实告知，大概率能标准体承保；甲状腺结节3级及以下，很多产品也能正常投保。关键是要找对产品、填对健康告知。

（三）数据3：提前做好健康告知规划，拒赔率能直降90%

我身边的保险经纪人做过统计，那些提前了解健康告知规则、按步骤填写的客户，拒保率只有3%左右，比盲目填写的30%拒保率低了整整9倍，相当于拒赔率直降90%。而且就算有健康异常，只要规划得当，也能找到合适的产品，比如三高人群可以选专属医疗险，结节人群可以选核保宽松的重疾险，根本不用因为担心被拒保就放弃投保。

三、核心干货：健康告知智能填写5步法，三高结节都能过

接下来就是最关键的干货了！这5步法是我结合上千个投保案例、咨询了10多位资深核保员整理出来的，不管你是有三高、结节，还是其他轻微健康问题，按这个步骤填，都能顺利通过健康告知，还能规避理赔风险：

（一）第一步：先备齐资料，避免漏填错填

填健康告知前，千万别着急点“下一步”，先把这些资料准备好：近3年的体检报告、近期的病历本、正在服用的药物清单、检查报告（比如彩超、血常规、心电图等）。很多人填的时候凭记忆，要么忘了自己的病史，要么记错了检查结果，最后导致填写错误。备齐资料后，对着资料填，能保证信息的准确性，避免漏填错填。

比如你有高血压，要把最近一次的血压数值、是否服药、服药种类和剂量都记下来；有结节的话，要明确结节的位置、大小、边界是否清晰、有无血流信号，这些信息在体检报告里都有，对着填就行。

（二）第二步：逐题精读，搞懂“问的是什么”

不同保险公司的健康告知，提问方式不一样，有的问“过去1年是否住院”，有的问“过去2年是否有手术史”，还有的问“是否有高血压、糖尿病等疾病”。填之前一定要逐题精读，搞懂每个问题的时间范围、询问的疾病类型，别因为没看清题目就填错。

举个例子：某产品问“过去1年内，是否有连续服药超过30天的情况？” 如果你只是偶尔吃点感冒药，连续服药没超过30天，就可以选“否”；但如果是高血压、糖尿病需要长期服药，连续服药超过30天，就必须选“是”，并如实说明。还有的问题会明确排除“良性结节”，这种情况下，你有良性甲状腺结节就不用告知。

（三）第三步：精准匹配，只答“问的内容”，不额外补充

这是健康告知填写的核心原则：“问啥答啥，没问不答”。保险公司没问的信息，就算你觉得自己有问题，也不用主动告知，避免给核保员留下“风险过高”的印象。

比如某产品只问“是否有高血压、糖尿病”，没问“是否有高血脂”，就算你有高血脂，也不用填；某产品问“过去3年是否有住院史”，没问“过去3年是否有门诊手术史”，你有门诊手术史也不用告知。还有人会担心“我这个小毛病没说，会不会影响理赔？” 其实不会，只要保险公司没问，你就没有告知义务，就算后续出险，保险公司也不能以此拒赔。

（四）第四步：用数据说话，模糊表述要不得

填健康告知时，一定要用具体数据代替模糊表述，这样能让核保员更准确地判断你的风险，提高承保概率。比如有高血压，别填“血压高”，要填“收缩压最高155mmHg、舒张压最高95mmHg，每天服用络活喜1片，无心肌肥厚、肾损伤等并发症”；有甲状腺结节，别填“有结节”，要填“甲状腺右侧叶结节0.6cm×0.4cm，边界清晰，无血流信号，医生建议定期复查”。

这里要提醒大家，数据一定要真实，不能为了通过核保就篡改数据。比如把血压170/110mmHg改成150/90mmHg，就算暂时通过了核保，后续理赔时被查到，还是会被拒赔，而且还会影响你后续的投保。

（五）第五步：智能核保/人工核保兜底，别直接放弃

如果你的健康问题比较复杂，不确定怎么填，或者担心填错被拒保，别直接放弃，一定要用智能核保或人工核保兜底。现在很多产品都有智能核保功能，你可以先在智能核保里输入自己的健康情况，比如“高血压1级，服药中”，系统会自动判断是否能承保；如果智能核保无法判断，就申请人工核保，把你的体检报告、病历等资料提交给保险公司，让核保员手动审核。

我有个粉丝，有乳腺结节3级，智能核保没通过，后来申请人工核保，提交了近2年的复查报告，证明结节没有变化，最后保险公司顺利承保了。所以说，就算有健康异常，也别直接放弃，智能核保和人工核保是你的“救命稻草”。

四、分人群实操：三高、结节、糖尿病，健康告知这么填

不同健康问题的人群，健康告知的填写重点不一样，我给大家分了3类常见人群，针对性地说说是怎么填：

（一）三高人群：重点说清“数值、服药情况、有无并发症”

三高人群填健康告知，核心是让核保员知道你的病情控制得好不好。首先要明确自己的三高类型（高血压、高血脂、高血糖），然后说清具体数值，比如高血压要填收缩压和舒张压的最高值，高血糖要填空腹血糖和餐后2小时血糖值；其次要说明是否服药，服用的药物种类和剂量；最后要说明是否有并发症，比如高血压是否有心肌肥厚、肾损伤，糖尿病是否有视网膜病变等。

举个例子：正确的填写方式是“高血压1级，收缩压最高155mmHg、舒张压最高95mmHg，每天服用硝苯地平1片，定期监测血压，无心肌肥厚、肾损伤等并发症”；错误的填写方式是“有高血压，偶尔吃药”。

（二）结节人群：重点说清“位置、大小、性质、复查情况”

结节人群是最常见的投保群体，填健康告知时，要明确结节的位置（甲状腺、乳腺、肺部等）、大小（比如0.8cm×0.6cm）、性质（良性、恶性、未明确）、边界是否清晰、有无血流信号，以及最近一次的复查情况。如果结节已经手术切除，还要说明手术时间、病理结果、术后是否复发。

比如甲状腺结节人群，正确的填写方式是“甲状腺左侧叶结节0.7cm×0.5cm，边界清晰，无血流信号，2025年10月复查无变化，医生建议每年复查一次”；如果已经手术切除，就填“2024年5月行甲状腺结节切除术，病理结果为良性，术后无复发，定期复查”。

（三）糖尿病人群：重点说清“类型、血糖值、服药/注射情况、有无并发症”

糖尿病人群填健康告知，要先说明糖尿病类型（1型、2型），然后说清最近一次的空腹血糖、餐后2小时血糖和糖化血红蛋白数值；如果是2型糖尿病，还要说明是否服药或注射胰岛素，药物种类和剂量；最后要说明是否有并发症，比如视网膜病变、肾病、神经病变等。

比如2型糖尿病人群，正确的填写方式是“2型糖尿病，空腹血糖最高7.8mmol/L，餐后2小时血糖最高11.2mmol/L，糖化血红蛋白6.8%，每天服用二甲双胍1片，无视网膜病变、肾病等并发症”。

五、2026年实测：健康告知宽松的3款真实产品，闭眼入不踩坑

填对健康告知的前提是选对产品，要是产品本身健康告知很严格，就算你填得再对，也可能被拒保。我实测了2026年最新上线的多款产品，给大家推荐3款健康告知宽松的，覆盖不同人群需求，都是真实靠谱的产品：

（一）推荐产品：3款高性价比，健康异常也能投

1. 首选：支付宝蚂蚁保·好医保长期医疗（2026版）——结节、轻度三高友好，百万医疗险天花板

核心优势：2025年12月刚升级的新版本，健康告知超级宽松，甲状腺结节、乳腺结节3级及以下，只要边界清晰、无血流信号，就能标准体承保；轻度高血压（收缩压≤160mmHg、舒张压≤100mmHg）、2型糖尿病（空腹血糖≤8.5mmol/L）无需服药或服药控制良好，也能投保；支持智能核保，健康异常直接在线核保，不用提交纸质资料，3分钟出结果；保证续保20年，年度报销额度400万，涵盖住院、手术、靶向药等所有大病治疗费用；30岁男性年保费329元，30岁女性年保费299元，性价比超高。

适合人群：有结节、轻度三高的年轻人和中年人，预算有限想先买基础医疗保障的人。

2. 次选：达尔文8号重疾险（2026版）——健康告知宽松，核保灵活

核心优势：2026年1月新上线的重疾险，健康告知对常见健康问题很友好，甲状腺结节、乳腺结节3级及以下可标准体承保；轻度高血压、高血脂、糖尿病前期（空腹血糖＜7.0mmol/L）也能正常投保；支持人工核保，健康问题复杂的话，提交资料就能人工审核，核保通过率高；重疾保额最高80万，60岁前确诊重疾能额外赔80%，比如买50万保额能赔90万；轻症、中症赔付比例也高，轻症赔30%、中症赔60%。

保费参考：35岁男性，50万保额，交30年，年保费5680元；35岁女性，50万保额，交30年，年保费5260元。

适合人群：有轻微健康异常、想补充重疾保障的家庭支柱。

3. 备选：平安终身防癌医疗险（2026版）——三高、糖尿病、结节都能投，防癌专属

核心优势：健康告知几乎不限制常见健康问题，三高、糖尿病、结节、息肉等都能投保，就算有这些问题也能标准体承保；专门保障癌症相关的医疗费用，包括癌症住院、化疗、放疗、靶向药、质子重离子治疗等，年度报销额度300万，终身报销额度800万；保证终身续保，不用担心停售；支持住院绿通、专家会诊等服务，看病不用排队；50岁男性年保费680元，50岁女性年保费620元，价格亲民。

适合人群：健康问题较多（比如重度三高、糖尿病）、买不了普通百万医疗险的中老年人，或者想补充癌症保障的人。

（二）坑产品：2款直接绕开，健康告知全是陷阱

1. 坑产品1：某不知名公司“低价百万医疗险”——健康告知暗藏陷阱

坑点：宣传“健康告知宽松，带病也能投”，但条款里藏着很多陷阱，比如问“是否有过任何疾病史”，这个范围超级广，几乎所有有健康异常的人都不符合；而且不支持智能核保和人工核保，只要健康告知有一项不符合就直接拒保；保费虽然便宜，年保费只要199元，但报销范围窄，很多治疗项目都不报销，理赔时还会找各种理由拒赔。

2. 坑产品2：某线下代理人推荐的“返还型重疾险”——健康告知严格，还捆绑销售

坑点：健康告知超级严格，就算是轻微甲状腺结节也会除外承保（甲状腺相关的疾病都不赔），轻度高血压还要加费30%以上；而且是返还型产品，保费比同类产品贵50%，35岁男性年保费要1.2万以上；还捆绑销售意外险、医疗险，不买捆绑产品就不让买这款重疾险，性价比极低。

六、总结

最后想跟大家说句实在话：健康告知从来不是投保的“拦路虎”，而是帮你规避理赔风险的“指南针”。很多人觉得有健康问题就买不了保险，其实是没找对方法、没选对产品。2026年很多保险公司都在优化核保政策，对三高、结节等常见健康问题越来越友好，只要你掌握健康告知智能填写5步法，按步骤填、选对产品，就算有健康异常也能顺利投保。

还有个重要提醒：填健康告知时一定要真实，别隐瞒病史，也别额外补充无关信息。如果不确定怎么填，就用智能核保或人工核保，别凭感觉瞎填。另外，投保后如果查出新的健康问题，要及时补充告知，避免影响后续理赔。

记住，保险的核心是“未雨绸缪”，有健康问题更需要保险保障。别因为担心健康告知过不了就放弃投保，按我教的5步法来，三高、结节都能过，拒赔率直降90%！现在就备齐你的体检报告，跟着步骤试试，选一款适合自己的产品，给未来的自己和家人一份安心！

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