体检查出三高、甲状腺结节，买医疗险要么被拒保、要么被除外，免健告医疗险又怕保障缩水、续保不稳？2026年德华安顾「全医保」这款免健告医疗险彻底火了——0健康告知门槛，三高、结节、乙肝都能投，还自带5年保证续保，甚至有“警惕早期腺癌”仍理赔的真实案例。作为保险编辑，我把这款产品扒了个底朝天，从保障责任、理赔细节到隐藏坑全实测，告诉你到底值不值得闭眼入，哪些人买了最划算。
一、2026款全医保核心升级，免健告也有硬保障
德华安顾「全医保」（备案名：德华安顾全医保医疗保险互联网版）2026年1月刚完成升级，不仅保留了免健告、5年保证续保的核心优势，还优化了特药保障，比老款更能打。先给大家捋清关键信息，避免被“免健告”噱头带偏：
投保门槛：0-65周岁可投，续保能到105岁，1-4类职业限定（高危职业除外），无需填健康问卷，不用提交体检报告，真正做到“闭眼投保”。核心保障：年度200万一般医疗+200万重疾医疗+100万质子重离子，重疾、特药、基因检测全0免赔，医保内5000元免赔、医保外1万免赔，比同类免健告产品免赔额更友好。
2026升级点：新增21款抗癌特药、3款CAR-T疗法药品，累计覆盖100+种特药，还能报销乳腺癌假体、人工心脏辅助系统等特定器械；针对18种心脑血管疾病，扩展了10家指定私立专科医院（如北京陆道培血液医院），高端治疗也能报。最关键的是5年保证续保写进合同，理赔后、产品停售都能续，费率也锁定不变，不用怕“续保刺客”。
二、实测3大核心亮点：三高结节人群真能放心投
这款产品的核心优势就是“对带病体友好到极致”，结合实测案例和条款，三个亮点最值得关注，也是它区别于其他免健告医疗险的关键。
亮点1：0健康告知不玩猫腻，既往症赔付宽松
市面上很多免健告医疗险看似无门槛，实则把大部分既往症都免责，而全医保只明确5类严重既往症不赔（如肝硬化、心功能不全Ⅲ级以上、投保前确诊的恶性肿瘤等），像三高、糖尿病、甲状腺/肺结节（哪怕4级）、乙肝小三阳这些常见慢病，投保后相关治疗费用都能正常赔。
我找到一个真实理赔案例：L女士投保前肺部CT提示“左肺混合磨玻璃结节，警惕早期腺癌”，按其他免健告医疗险（如众民保）的规则，这种情况会直接免责，而她投保全医保3个月后，手术确诊原位腺癌伴微浸润，最终获得全额赔付，医保内外费用都报了，0免赔门槛实打实。这种“投保前已提示恶变风险仍理赔”的情况，在免健告医疗险里极其少见。
亮点2：5年保证续保稳如泰山，费率透明不涨价
对带病体来说，续保稳定性比保额更重要——很多医疗险理赔后就被拒保，或产品停售就断保，全医保的5年保证续保直接解决这个痛点。保证续保期内，不管你健康恶化、发生过理赔，还是产品整体停售，都能无条件续保，且保费按投保时的费率表走，只随年龄增长调整，不会因为个人情况涨价。
对比同类产品：众安众民保是1年续保，产品停售就没保障；平安e生保长期医疗虽能保20年，但健康告知严苛，三高结节基本投不了。全医保相当于“带病体专属长期保障”，5年之内不用担心里赔后断保，给足安全感。
亮点3：保障扎实不缩水，特药+器械全覆盖
免健告医疗险常被诟病“保障缩水”，但全医保的核心责任一点不含糊。重疾、质子重离子、院外特药全是0免赔，100%赔付（有医保未用社保结算按60%赔）；恶性肿瘤基因检测费用每年最高报2万，特药保障还能延续到确诊后3年，哪怕保证续保期满也能接着报。
针对女性朋友，还能报销乳腺癌专用的注射用紫杉醇（白蛋白结合型）和乳房假体，这是很多中高端医疗险都没有的责任；心脑血管疾病患者能在指定私立专科医院治疗，床位费限1500元/日，兼顾治疗效果和就医体验。增值服务也到位，住院垫付、重疾二次会诊都有，不用自己先凑钱治病。
三、不吹不黑：这些隐藏坑必须提前避开
没有完美的保险，全医保虽香，但这些限制条件一定要提前看清，避免理赔时踩雷，我实测时也重点核对了这些细节。
坑1：5年续保期满后需重新评估
5年保证续保不是终身续保，期满后需要保险公司重新评估承保条件，若此时健康状况变差（如新增并发症），可能被拒保或加费。这是它最大的缺憾，建议搭配一款普惠型医疗险（如北京普惠健康保），万一后续续不了，也有基础保障兜底。
坑2：普通住院免赔额偏高，小额医疗不覆盖
一般医疗有“医保内5000元+医保外1万元”的免赔额，相当于日常小额住院（比如花两三万治感冒肺炎）很难达到报销标准，更适合覆盖大额医疗支出（如癌症、心脑血管手术）。如果想覆盖小额医疗，建议搭配一款小额医疗险，互补保障。
坑3：职业+就医限制要注意
仅承保1-4类低风险职业，高空作业、矿工、特技表演等高危职业人群不能投；就医仅限二级及以上公立医院普通部和指定私立专科医院，私立医院治疗需提前确认是否在名单内，不然可能拒赔。另外，美容整形、康复治疗、预防性体检等费用也不赔，投保前要仔细看免责条款。
四、保费实测+适配人群：谁买最划算？
我整理了不同年龄段的保费（有社保），结合人群特点给出建议，大家可以对号入座：
保费参考（一次交清）：30岁年缴398元，45岁年缴896元，55岁年缴1580元，65岁年缴2860元。对比同类免健告医疗险，价格处于中等水平，30岁比众安众民保（年缴350元左右）略高，但续保稳定性和保障责任更优；65岁高龄人群能投，且保费比平安同类产品便宜20%左右。
最适合这些人买：① 三高、糖尿病、甲状腺/肺结节（1-4级）、乙肝等慢性病患者，被传统医疗险拒保/除外的；② 60-65岁高龄老人，想找长期稳定医疗险的；③ 健康状况不明，怕健康告知踩坑的父母；④ 1-4类职业，有大额医疗保障需求的。
不适合这些人：① 高危职业人群（如建筑工人、货车司机）；② 仅想覆盖小额住院费用的；③ 投保前已确诊5类严重既往症（如肝硬化、晚期肿瘤）的（这类人群只能投普惠险）。
五、投保实操技巧：这样买，理赔更顺畅
结合实测经验，分享几个投保和理赔的小技巧，帮你避开流程坑，提高获赔概率：
1. 务必以社保身份投保。有社保投保保费更低，且理赔时用社保结算能100%赔付，未用社保结算仅赔60%，差距很大，投保前确认社保处于正常缴费状态。
2. 提前确认既往症是否在免责范围内。虽然免健告，但5类严重既往症不赔，不确定自己病史是否在列的，可联系保险公司客服，提供病历让其协助判断，留存沟通记录。
3. 留意等待期。疾病住院等待期30天，癌症等待期90天，等待期内出险不赔付，投保后尽量避开等待期内体检，避免产生理赔纠纷。
4. 特药和私立医院治疗提前报备。使用院外特药或去指定私立医院治疗前，先向保险公司申请报备，确认药品和医院在保障范围内，避免后续理赔被拒。
六、总结
实测下来，德华安顾「全医保」确实是2026年带病体医疗险的优选，0健康告知+5年保证续保+扎实保障，解决了三高结节人群“投保无门”的核心痛点，尤其是投保前已有潜在恶变风险仍能理赔的宽松规则，在同类产品中几乎独一份。
但要明确：它不是“万能医疗险”，5年续保期满的不确定性、偏高的免赔额，决定了它更适合作为带病体的“长期过渡保障”或“大额医疗兜底保障”。投保前一定要理性看待，看清免责和限制，结合自身健康状况、预算搭配其他保险，才能真正做到“保障无缺口”。对三高结节人群来说，能找到一款续保稳、保障足的免健告医疗险，已经是当下最优解了。
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