2026甲状腺结节未告知？拒赔案例+健康告知避坑指南

现在体检出甲状腺结节的人太多了，十个里面就有三四个，很多人觉得这就是个小疙瘩，买保险的时候干脆不提。可我干保险编辑这些年，见过太多因为甲状腺结节没如实告知，最后出险被拒赔的案例——交了好几年保费，真确诊甲状腺癌了，保险公司一句“未履行告知义务”就拒赔，钱打了水漂还没了保障。今天就用两个真实案例，跟大家说清甲状腺结节未告知的后果，再结合2026年热门产品的核保规则，教大家怎么填健康告知、怎么选产品，全是能直接用的干货，有结节的朋友一定要收藏好。

一、两个真实拒赔案例，把“侥幸”打回原形

别觉得“没告知也没事”，理赔的时候保险公司查得比你想象中细，尤其是甲状腺结节这种高发问题，很容易被揪出来。这两个案例都是近两年发生的，一个重疾险拒赔，一个医疗险拒赔，看看问题到底出在哪。

第一个案例是内江的张女士，2024年5月买了某款重疾险，投保时健康告知问“是否有甲状腺结节、囊肿”，她觉得自己的结节很小，医生说定期复查就行，就选了“否”。结果2025年7月，张女士复查时确诊甲状腺癌，申请50万重疾理赔，保险公司调阅她的体检记录，发现2023年她就有甲状腺结节（TI-RADS 3级），直接以“未如实告知”为由拒赔，而且只退了几千块现金价值，她前两年交的近两万保费全亏了。更麻烦的是，这次拒赔记录还影响了她后续投保，其他保险公司看到她有“隐瞒病史”的记录，要么加费要么直接拒保。

第二个案例是32岁的李先生，2025年1月在支付宝买了好医保旗舰版医疗险，投保时没提自己有甲状腺结节（TI-RADS 2级）。同年10月，他因甲状腺结节手术住院，自付了1.2万元，申请理赔时被拒。保险公司给出的理由是，他的手术和未告知的甲状腺结节直接相关，且投保时未如实告知，不符合理赔条件。李先生觉得委屈，说结节是良性的，可条款里写得很清楚，不管良性恶性，只要健康告知问到，就必须如实说明，最终还是没能拿到理赔款。

这两个案例不是个例，甲状腺结节是健康告知的高频问题，也是拒赔重灾区。很多人踩坑的原因就两个：要么觉得“良性就不用告”，要么怕告知后被拒保、加费，心存侥幸隐瞒。可保险的核心是诚信，你隐瞒病史，相当于给理赔埋了颗雷，真要出险，吃亏的还是自己。

二、未告知的3大后果，比你想的更严重

甲状腺结节未告知，不是“赔不赔”的问题，而是可能引发一系列连锁反应，这3个后果一定要提前看清，别等出事才后悔。

第一，直接拒赔，保费打水漂。这是最直接的后果，只要后续出险和甲状腺相关（比如结节手术、甲状腺癌），保险公司查到投保前有未告知的结节病史，大概率会拒赔。像张女士那样，交了两年保费，最后一分钱没拿到，还错失了最佳保障时机。更关键的是，拒赔后保单会被解除，之前交的保费只能拿回少量现金价值，前期投入全白费。

第二，留下不良记录，影响后续投保。现在保险公司之间有信息互通，一旦因“未如实告知”被拒赔或解除合同，这个记录会跟着你，后续再买重疾险、医疗险，其他保险公司都会格外谨慎。要么要求你提供更详细的体检报告，要么直接加费承保，严重的甚至会直接拒保，相当于关上了买商业保险的大门。

第三，两年不可抗辩期也救不了。很多人听说“保险有两年不可抗辩期，过了两年保险公司就不能拒赔”，就想赌一把。但这里有个误区：两年不可抗辩期不是“隐瞒病史的保护伞”。首先，医疗险大多是一年期，根本用不上两年不可抗辩期；其次，即使是长期重疾险，若出险和未告知病史直接相关，保险公司还是能以“故意隐瞒”为由拒赔，只是不能解除合同而已。张女士的保单刚好满一年多，没到两年，保险公司直接解除合同+拒赔，连缓冲的机会都没有。

还有人觉得“结节很小，医生说没事，就不用告知”，但保险公司核保只看“是否存在结节”，不看大小和良性恶性。只要健康告知问到，就必须如实回答，这是法律规定的义务，也是避免后续纠纷的底线。

三、2026热门产品核保规则，结节人群这么选

其实有甲状腺结节不是不能买保险，只是要选对产品、做好告知，不同结节分级对应的核保结果差别很大。我整理了2026年3款热门产品的核保规则，覆盖重疾险、医疗险，大家可以对号入座。

先说说结节分级，这是核保的关键。甲状腺结节用TI-RADS分级，1-2级基本是良性，3级良性概率高（约95%），4级及以上有恶性风险，需要进一步穿刺检查。分级不同，投保难度天差地别。

第一款是守卫者7号重疾险（2026版），结节人群友好度中等。如果是TI-RADS 1-2级，近一年超声报告显示结节无增大、无钙化，不用穿刺，可标准体承保；TI-RADS 3级，若近一年复查无异常，且甲状腺功能正常，大多会除外甲状腺相关责任（也就是甲状腺疾病不赔，其他保障有效）；4级及以上，需要提供穿刺报告，确诊良性才能除外承保，恶性则直接拒保。30岁女性投50万保额，TI-RADS 2级标准体每年保费5800元左右，3级除外承保保费不变，只是甲状腺相关责任免责。

第二款是超级玛丽9号重疾险，对3级结节更友好。TI-RADS 1-2级同样标准体承保；TI-RADS 3级，若结节直径≤1.5cm，无钙化、无血流信号，甲状腺功能正常，可标准体承保，不用除外责任，这是很多同类产品做不到的。但4级及以上还是需要穿刺良性证明，否则拒保。适合结节3级、想保甲状腺疾病的人群，30岁女性50万保额，每年保费约5600元，和健康人群保费差距不大。

第三款是平安e生宝2025版医疗险，核保严格但有机会承保。TI-RADS 1-2级，甲状腺功能正常，可标准体承保；TI-RADS 3级，需除外甲状腺相关疾病承保，也就是甲状腺结节手术、癌变等费用不赔；4级及以上直接拒保。医疗险的核心是报销住院费用，结节人群买医疗险，优先选能除外承保的，至少能覆盖其他疾病的医疗费用，总比裸奔强。

总结一下：1-2级结节选对产品能标准体承保；3级结节优先选超级玛丽9号这类能标准体承保的重疾险，医疗险只能除外；4级及以上先做穿刺，确诊良性再投保，恶性则先治疗，后续再看核保政策。

四、健康告知填对技巧，结节人群必看

填健康告知是门技术活，填多了可能被加费、拒保，填少了又怕拒赔。结合甲状腺结节的情况，这4个技巧一定要记牢，帮你避开坑。

第一，问啥答啥，不额外透露。健康告知是“有限告知”，保险公司问的才答，没问的不用主动说。比如健康告知只问“是否有甲状腺结节”，你就答“是”，不用额外说“我还有乳腺增生”“我以前得过感冒”，多嘴反而增加核保难度。如果问“结节分级是多少”，就按体检报告如实填，不确定的话先去复查，拿到明确分级再投保。

第二，准备好复查报告，提高核保通过率。投保前最好做一次甲状腺超声和甲状腺功能检查，拿到最新报告。如果结节是1-2级，且近一年无变化，核保员更愿意给标准体；如果是3级，有连续两次复查无异常的报告，也可能争取到标准体，比只拿一份旧报告通过率高很多。

第三，优先选智能核保，不留痕迹。现在很多线上产品支持智能核保，回答完健康问题后，系统会直接给出核保结果，即使被拒保，也不会留下人工核保的不良记录，不影响后续投保其他产品。有结节的朋友，尽量选支持智能核保的产品，比如守卫者7号、好医保，避免直接走人工核保。

第四，不确定就咨询客服，保留记录。如果对健康告知的问题有疑问，比如“我几年前的结节已经消失了，还用说吗”，别自己猜，直接找保险公司客服或平台客服咨询，把聊天记录截图保存好。万一后续有纠纷，这些记录能作为你已履行告知义务的证据，降低维权难度。

五、总结

甲状腺结节越来越常见，它不是买保险的“绊脚石”，隐瞒病史才是。很多人因为怕麻烦、怕加费，就选择不告知，看似暂时省了事，实则给未来埋了巨大隐患。保险的核心是安心，与其抱着侥幸心理赌理赔，不如如实告知，选一款适合自己的产品，哪怕是除外承保，至少其他疾病能得到保障，心里也踏实。

而且现在很多产品对结节人群越来越友好，1-2级基本能正常投保，3级也有机会标准体承保，不用再为了隐瞒病史担惊受怕。记住，健康告知不是保险公司的“免责陷阱”，而是双方诚信的桥梁，如实告知，才能在需要的时候真正拿到理赔款，这才是买保险的意义。

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