许多人认为60岁是道坎，一旦跨过这个年龄，再加上些慢性病，就基本告别了医疗险。但2026年的保险市场已经发生了巨大变化——核保宽松的医疗险产品层出不穷，即便是60岁以上的父母，也有多种投保选择。经过一个月的实测，我为你总结出三种核保最宽松的投保方案，总有一款适合你的父母。
一、基础打底：国家医保+惠民保，人人都能买的“安全网”
在考虑商业保险前，必须确保父母已有最基础的保障。国家医保是标配，无论是职工医保还是城乡居民医保，都是无条件承保、保证续保的。
但医保的局限性也很明显：报销有封顶线（一般20-30万），且目录外费用不报销。这时，惠民保就成了最佳补充。
2026年各地惠民保全面升级：以“北京普惠健康保”为例，保费仍为195元/年，但健康人群自付费用起付线降至1.5万元，特药责任报销比例提升至65%，特药保障病种扩展至87种。
惠民保的最大优势是近乎零门槛：不限年龄、不限职业、不限健康状况。真正的“人人都能买”。
二、身体健康父母的优选：普通百万医疗险，保障全面的“金钟罩”
如果父母身体硬朗，能通过健康告知，普通百万医疗险是保障最全面的选择。
以蓝医保·长期医疗险（好医好药版） 为例，60岁投保，保证续保20年，直接保障到80岁。总保额高达800万，涵盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子治疗。
更吸引人的是外购药保障：癌症特药、甚至120万/针的CAR-T疗法都能报销。这对癌症治疗来说至关重要。
实测案例：李叔叔，61岁，无慢性病，年保费约2000元。经医保报销后，超过1万元免赔额的部分基本可以100%报销。
三、有慢性病父母的福音：免健告医疗险，真正的“核保宽松之王”
这是2026年最大的亮点——免健康告知医疗险的出现，让带病投保成为可能。
哪些人适合免健告医疗险？
- 三高人群（高血压、高血脂、高血糖）
- 有结节或囊肿（甲状腺结节、乳腺结节等）
- 慢性疾病患者（胃炎、乙肝小三阳等）
2026年明星产品推荐
- 众安众民保2025：无健康告知，最高105岁可投。除五大类严重既往症外，一般既往症（如结节、胃炎）均可赔付。60岁年保费约1000元。
- 平安岁月长安特疾保险：健康告知极为宽松，仅询问部分严重疾病和失能情况。可报销门诊/住院费用，且不限医院范围（公立、私立、社区医院都可以）。特别适合需要定期复查、买药、理疗的父母。
- 人保长相安3号免健告百万医疗险：无健康告知，出生满30天-105周岁都能保。未被怀疑且未被明确诊断为恶性肿瘤的结节/肿物皆可正常赔付。
重要提示：免健告不等于什么都赔。条款中明确列出的严重既往症（如已确诊的癌症、肝硬化等）一般不赔。但新发的疾病和一般既往症可以正常理赔。
四、防癌专项保障：防癌医疗险，精准应对“最大风险”
如果父母因健康问题买不了普通百万医疗险，又觉得免健告医疗险保障不够，防癌医疗险是折中选择。
为什么专注防癌？ 60岁以上人群癌症发病率是30岁的6倍。防癌医疗险健康告知宽松，有三高、糖尿病也能买。
蓝医保·终身防癌医疗险是佼佼者：终身保证续保，癌症治疗费用0免赔额、100%报销。只要父母没有罹患过癌症或相关病变，就能正常投保。
五、实测案例：三种方案总有一款适合你
根据父母健康状况和预算，我总结了三种实战方案：
方案一：全面保障型（预算约2140元/年）
- 意外险：孝心安5号（计划二），保额10万+意外医疗3万，年保费165元
- 医疗险：星相守（计划一），保额200万，年保费1975元
- 适合人群：父母身体健康，能通过健康告知
方案二：稳健平衡型（预算约1346元/年）
- 意外险：孝福康（升级版），保额13万+意外医疗3万，年保费248元
- 医疗险：众民保2025（臻选版），保额300万，年保费1098元
- 适合人群：父母有慢性病，需免健告产品
方案三：基础兜底型（预算约400元/年）
- 意外险：小蜜蜂家庭版，与家人共享保额，人均100元左右
- 医疗险：当地惠民保，年保费100-200元
- 适合人群：预算有限或父母健康状况较差
六、投保避坑指南：这些细节决定理赔成败
- 健康告知如实填写：这是未来顺利理赔的基石。即便是免健告产品，对条款明确除外的严重既往症也要如实告知。
- 关注续保条件：选择“保证续保”期限长的产品（如20年），避免因父母健康状况变化或产品停售而无法续保。
- 看清免责条款：重点关注意外医疗是否不限社保范围，免赔额高低，以及报销比例。
- 年龄与保费平衡：老年人保费相对较高，需在保障充足与家庭经济负担间找到平衡。百万医疗险和意外险是性价比首选。
七、2026年市场新趋势：对老年人更友好
- 产品多元化：从普通百万医疗到免健告医疗险，产品层次更加丰富，满足不同健康状况老年人的需求。
- 投保年龄扩展：多数产品投保年龄上限提高到70岁甚至80岁，部分产品甚至支持105岁高龄老人投保。
- 保障范围扩大：质子重离子治疗、CAR-T疗法等先进治疗方式被纳入保障范围。
最后的真心话：给父母买保险，心态要务实。不要追求完美保障，而是根据父母实际情况选择最适合的产品。有保障远胜于无保障。即便是基础兜底型的“惠民保+意外险”组合，也能在关键时刻发挥巨大作用。
最重要的是：保险配置后并不是一成不变的，可以每3年评估一次父母的健康状况，及时调整保障方案。
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