李老师今年42岁，体检发现高血压和甲状腺结节，被两家保险公司拒保后几乎放弃。直到她了解到智能核保和免健告产品，最终不仅成功投保，还获得了标准体承保资格。
“三高”（高血压、高血脂、高血糖）和结节不再是投保的绝对障碍！2025年保险市场迎来重大变化，带病投保成功率显著提高。今天为大家揭秘5大核保潜规则，并推荐3款真正能”闭眼过”的保险产品，帮助三高结节人群顺利获得保障。
一、五大核保潜规则，保险公司从不明说
潜规则一：智能核保是”试金石”，不留记录
智能核保是关键工具，它允许匿名测试核保结论而不留下拒保记录。 如果智能核保不通过，不会影响后续投保其他产品。
实操建议：在正式投保前，先使用智能核保功能测试。例如，甲状腺结节4a级用户，可尝试回答”无血流信号、无钙化”等描述，有机会获得标准体承保。
潜规则二：健康告知不是”坦白从宽”，问什么答什么
核心原则：”问什么答什么，不问不答”。 健康告知问卷没提到的内容，无需主动披露。
关键区别：需区分”症状”与”确诊疾病”。体检报告显示”血压临界值”（未达高血压诊断标准）无需告知，但医院病历记载”高血压2级”必须告知。
时间范围很重要：只关注健康告知中”近1年内”的检查异常。例如，2024年3月前的甲状腺结节4a级报告无需告知（超过1年）。
潜规则三：结节分级决定成败，3级是分水岭
甲状腺结节：TI-RADS 1-2级通常可正常承保；3级可能除外承保；4级及以上承保难度大。
乳腺结节：BI-RADS 1-2级智能核保通过率高；3级要求近1年超声无模糊、钙化，有机会标体承保。
肺结节：单发≤6mm可直接标体承保；多发≤8mm需提供近3个月CT报告证明无增长。
潜规则四：三高指标控制是核心，并发症是关键
高血压：1级（收缩压＜160mmHg）可能标体承保；2级可能加费20%-30%；3级及以上建议转投防癌险。
高血糖：空腹血糖＜7.0mmol/L可标体承保；确诊糖尿病可选择平安e生保慢病版。
高血脂：总胆固醇＜7mmol/L且甘油三酯＜5.4mmol/L可直接通过智能核保。
潜规则五：多家投保是王道，核保尺度差异巨大
不同保险公司核保尺度差异显著。 例如乙肝大三阳，有些产品肝功能不超过正常值3倍可加费承保，而其他产品可能直接拒保。
建议策略：同时投保3-5家，选择最优核保结论。
二、三款”闭眼过”产品，总有一款适合你
1. 平安e生保·慢病医疗 – 三高人群首选
优势：健康告知仅3条，高血压3级、2型糖尿病、高血脂不看指标直接标体承保。
保障范围：最高400万医疗保障，责任内最高100%赔付。
适合人群：18-65周岁三高患者，无职业类别限制。
参考保费：30岁男性年缴约420元（1级高血压）。
2. 众安众民保中高端医疗险 – 结节患者福音
优势：免健康告知，除5类严重既往症外，结节、三高导致的新发疾病可赔。
亮点：一般住院0~2万费用报50%，2万以上或重疾住院100%报销。
适合人群：有结节史或三高并发症患者。
3. 全医保（免健告版） – 保障稳定性最强
核心优势：保证续保5年，未来5年内即使身体状况变化或产品停售，保障也不受影响。
保障内容：重疾住院0免赔，一般住院医保内5000免赔额。
适合人群：注重长期保障的三高结节人群。
三、真实案例分享，他们是如何成功的？
案例一：高血压+甲状腺结节，标准体承保
张先生，45岁，高血压1级（收缩压145mmHg），甲状腺结节TI-RADS 2级。
投保策略：
- 同时申请智能核保：平安e生保·慢病医疗、众民保中高端医疗险
- 提供近半年血压监测记录和甲状腺超声报告
- 强调规律服药，血压控制稳定
结果：两家公司均标准体承保，最终选择平安e生保·慢病医疗。
案例二：糖尿病+肺结节，加费承保
王女士，52岁，2型糖尿病，肺结节单发≤6mm。
挑战：血糖控制不稳定，曾有一次空腹血糖8.0mmol/L记录。
解决方案：
- 先进行3个月血糖控制治疗
- 提供近3个月糖化血红蛋白报告（控制在7%以下）
- 提供肺结节CT报告，证明无变化
结果：加费25%承保，获得全面保障。
四、2026年新趋势，带病投保更轻松
趋势一：核保尺度持续放宽
随着医疗技术进步，保险公司对某些疾病的看法也在改变。 控制良好的高血压，不再被视为”高风险”疾病。
趋势二：专属产品层出不穷
2025年针对慢性病人群的专属保险产品不断涌现。 例如平安逸家·康瑞百万医疗险(慢病版)涵盖15种慢性病。
趋势三：理赔体验优化
保险公司推出重疾绿通升级版，确保患者能够获得及时的医疗服务。 例如众安众民保中高端医疗险提供肿瘤特药直付、用药前基因检测等增值服务。
五、重要提醒，避免常见误区
误区一：盲目体检后再投保
如果感觉身体有问题但还没确诊，先投保再体检。 否则查出问题反而影响核保。
误区二：相信”百分百包过”承诺
任何正规的保险公司都不会给出这种承诺，这种话术很可能是骗局。
误区三：隐瞒病情
带病投保不可怕，可怕的是不如实告知。 一旦被保险公司发现隐瞒情况，可能导致合同无效。
六、保险编辑的真心话
作为从业多年的保险编辑，我见证了三高结节人群投保环境的变化。2025年是带病投保的转折点，越来越多的保险公司开始接纳非标准体人群。
最重要的是：保险不是健康人的特权，三高结节人群同样有资格获得保障。关键是掌握正确方法，选择合适产品。
最后建议：保险配置是动态过程，即使当前只能加费或除外承保，未来健康状况改善后，还可以申请”核保复议“，争取更优条件。
总结：三高结节不是保险的终点，而是正确投保的起点。2025年的保险市场提供了前所未有的机会，关键在于找对方法，用对策略。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保-敏敏，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/225479.html
