被保险公司告知延期承保,怎么办?

之前,谱蓝君有个朋友想买重疾险,被延期承保了,原因是:

乙肝小三阳,肝功能不正常。

他一下像被霜打的茄子一样:

“被延期承保不就是变相拒保吗?以后投保健康告知是不是第一条就过不了了呀?……”

延期承保就是拒保吗?以后还能买保险吗?

谱蓝君今天跟大家唠唠这件事。

主要内容如下:

  • 什么是延期承保?
  • “延期”后,就不能再投保?
  • 关于“延期承保”的几点小tips
  • 谱蓝君总结

保险不是大家想买就能买到的,因为保险公司也不是做慈善的,它作为盈利机构,必须要审核自己是否能够承受风险,要不要做这单生意。

比如它要考虑:

你的投保动机,有没有骗保嫌疑?

投保保额、投保既往史;

年龄、职业、性别;

目前健康状况、既往病史、家族病史等。

其中,健康审核是非常麻烦的,很大程度影响了核保结果。

而审核完毕以后,核保结果一般有5种:

标准体承保、加费承保、除外责任、延期承保、拒保。

被保险公司告知延期承保,怎么办?插图1

按照对我们的有利程度排序的话:

标准体>加费>除外责任>延期承保>拒保

很多人把延期承保等同于拒保,其实不然。

拒保是“淘汰”,直接红牌退场;

延期承保不是拒绝,而是“待定”,需要观察一段时间

常见的情形如下:

1、对危险程度不明确,无法进行准确合理的风险评估

①资料不完善

比如A女士体检中查出脑部点状高信号,咨询在线医生说是用脑过度,后续没有复查,保险公司给予延期承保的处理。

谱蓝君之前说过,临床医学和保险医学有本质区别。

临床医学鉴于先进的医疗科技和人文情怀,往往对患者给出相对乐观的结论;

保险医学则是“悲观”的,万一出了事,保险公司是要赔偿的,自然要万事想好最坏的后果,如果预期风险不能承受或者不明朗,宁愿采取拒保或延期。

况且A女士是咨询线上医生,没有去正规的医院专项复查,得出的诊断更不靠谱了。

从保险公司的角度,脑部点状高信号可能涉及某些脑部疾病,可大可小,目前无法明确,所以只能以延期,等复查资料完善再判断。

如果复查后确实只是用脑过度,就有机会标体承保。

②需要过渡期

很多朋友有既往症,现在治愈后,想要通过核保顺利投保。但保险公司对于疾病是否已痊愈,需要有一定时长的观察期。

比如早产儿,有可能伴随新生儿肺炎、紫癜、黄疸等,一般需要延期至两三周岁,才能保证生命机体稳定,多数保险公司才愿意承保。

再比如,小儿脑瘫,很多人以为保险公司不会再承保。但一般只要预后康复情况良好,超过10岁显示智力正常,还是可以顺利投保的,所以对于未满10岁的孩子,可能会作出“延期”的核保结论。

谱蓝君遇过一个先天性心脏病患者,完全恢复健康,经人核之后标体投保呢。

希望常在哈。

2、目前风险高,但短期内有望恢复

保险公司还会对危险程度过大,超过可采用附加条件承保的次标准体(加费、除外)的危险程度,但通过治疗等干预措施短期内有可能好转的,选择暂时不予承保。

比如:

妊娠糖尿病、妊娠高血压,分娩不超过6个月;

近1-2年内手术出现感染、休克;

甲亢,持续不良症状;

乳腺结节、甲状腺结节,分级高,直径大;

乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等,肝功能不正常等。

碰到这些情况,坚持治疗康复,达到了约定的“治愈”指标,大概率还是可以投保的。

2“延期”后,就不能再投保?

很多朋友看到有些产品的健康告知中,第一条就有关于投保既往史的考察,一下就傻了:

被保险公司告知延期承保,怎么办?插图3

以前被“延期承保“过,难道以后就不能再投保了吗?

当然不是。

事实上,延期承保既往史告知的意义在于:

保险公司会重点仔细核查之前被延期的原因;另外,避免慢性病骗保。

只要保险公司再次核保时,看到你现在的健康情况确定符合要求,还是可以选择很多产品的,大家不要太担心。

建议先做预核保。

不要投机取巧,刻意隐瞒,不然即便顺利投保,也会埋下未来拒赔的隐患。

已经投保,没有如实告知的,建议补充告知

加费、除外,是不幸中的万幸;

即便拒保,也总比将来拒赔好。

1、有限告知,如实告知

现在很多朋友对保险的认识深了,知道投保前的健康告知很重要,反而像“惊弓之鸟”,在过核保的时候相当重视,恨不得把身上所有的毛病都告诉你。

再次跟大家说明,咱们国内大陆的保险目前还是有限告知:健康告知、投保须知中有提及的问题,如实告知即可。没有问到的问题,不必告知。

这中间有灰色等待,比如体检结果某项指标不正常,健康告知没法那么细,没卡这些指标,但医生建议复查,怀疑的病是保险明确限制的,这时候就需要你做专项检查了,马虎不得。

一些没有问到的小病痛,就不用告诉保险公司了,因为核保员又不能当做什么都没听到,很有可能只能让你延期观察,再决定承不承保。

2、及时复查,等健康情况明确,再投保

延期不代表拒保,如果是让你复查,我们应该及时配合,完善资料。

如果是因为健康状况不允许,要好好调理,在延期期限内争取恢复。

3、选择多几家保险公司核保,预核保或智能核保

有些保险产品对健康要求偏严格,尤其是线下的。

大家可以多尝试线上的产品。

像弘康臻爱520,没有问询延期、拒保既往史;

如意人生守护(英雄版),只问到近2年内的延期、拒保情况。

只要目前身体状态恢复良好,完全可以闭眼投。

健康异常、担心被延期的朋友,可以先关注以下这些产品。

被保险公司告知延期承保,怎么办?插图5

这些都是在同类产品中智能核保比较宽松的,可以参考下。

俗话说,隔行如隔山。

如果没有经过相对系统的课程和专业的信息渠道,我们很容易受到误导,或者在投保过程中出现不规范的行为,导致影响后续理赔等服务。

大家为自己和家人投保的环节,需要慎之又慎,多听取专业建议;

如果自己没有精力或者实在有心无力的话,可以找正规专业的第三方代劳。

有健康问题,不知道如何投保的朋友,可以点击下方图片,谱蓝理财师1对1免费为你规划保障方案、推荐高性价比产品,做智能核保、预核保,不会留下拒保记录哦

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/31781.html

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