要说中国人有什么共同梦想，那肯定得提名：买套房，做个躺平收钱的包租公/包租婆。
也确实有人这么干了，上海的岑先生前几年花了150万买了两套房，计划退休后以房养老。
没想到没过几年，这份美好远景就落空了。现在不仅房没了，花出去的钱也要不回来，落了个“钱房两空”！
2018年底，上海的岑先生在报纸上看到一则关于养老院的广告，宣传写得非常吸引人。
居家包间模式、24小时管家式服务、生活照料一站式养老，未入住能返还7%年化收益率的租金。
岑先生被广告描绘的美好养老生活所打动，心动之下，2019年直接砸了150万买下了养老院的两套房。
签约后，获得了两套房25年的使用权，房子可住可不住。不住的话，头5年可以按7%年化利率返租金；25年后房子到期，还能退还60%的本金。
按这样算，岑先生花了150万，每年能返还10万出头的租金，5年就拿回了50万；等房子到期再退还90万，加起来能拿回九成多的本金。
相当于买了套兼具“理财+养老”属性的房，现在能躺赚租金，老后还能入住养老，这买卖可真划算啊！
头3年，岑先生确实收到了30万左右的租金。但到了2022年，养老院就开始不返租金了；2023年更是直接给了份新的返租协议，单方面提出年化利率降到3%，并免去6个月的返租金。
看到这份协议，岑先生等一众购房者可不干了，纷纷向养老院提出要退房。但直到现在，依旧没能拿回本金。
根据记者调查，这个所谓的养老院，其实属于工业用地性质，根本就没有房屋租售资质；而且没有金融牌照，却做着高利率返租金的金融行为。
种种不合规，导致房屋监管和金融监管等部门都难以监管，购房者也维权无门。
更无奈的是，现在这家养老院的法人已经被列为失信人，还申请了破产清算，房子正在拍卖了。
有律师分析，现在这种情况，得等破产清算后，有剩余资金才会退还给购房者，如果没有资金剩余，那可能就拿不回钱了。
这下子，不仅房没了，钱也没了！那些把养老本都投进去的老人，只能自认倒霉……
这种“以房养老”的骗局这几年其实并不少见，基本都是打着各种法律“擦边球”，专骗老人家的养老本。
监管局其实已经多次发布风险提醒，只要听到“投资养老”、“以房养老”，一定要提高警惕，尤其老年人耳根子软，更容易被骗，所以大家也要提醒家里的老人，谨防被骗！
上面所说的，是违法分子借着“以房养老”名义实施的诈骗。
还有一种我们平时所说的“以房养老”，是指买一套或多套房，然后通过出租或售卖来变现，获得养老收入。
正好最近房价下跌得厉害，有些朋友又动起了这个心思。有这种想法的朋友，可千万不要冲动！
大家要认清一个现实，房产的黄金时代早已过去，以房养老已经不现实了。
国家早在2016年就倡导“房住不炒”了，房子逐渐回归居住属性，金融属性逐渐减弱，投资价值也就下降了。
一套房子好不好出租/售卖，与房子的城市、地段、户型等有关。如果不在核心地段，交通不便利，又或者离学校、医院等资源比较远，一般很难保值，租金和售价都会大打折扣。
尤其是经济环境不好的时候，这种现象会更加突出。大家看这两年的情况就知道了，很多房子出租越发困难，售卖亏个几十万甚至百万都很常见。
由于经济下行，现在整个房地产行业处于相对低迷的状态，且这种情况可能还会持续很长一段时间。
要知道，房地产发展的底层逻辑是人口，而这些年我国人口结构发生了重大变化，少子化和老龄化同步加剧，已经连续2年出现人口负增长了。
当一个国家年轻人少、老年人多了，势必导致房产需求下降，市场供大于求，房价肯定也会随之下跌。
到了那个时候，房子能卖给谁、租给谁？即便有人接盘，房子不值钱了，又如何靠这笔钱养老呢？
显然，无论从短期还是长期来看，房子不再属于优质投资标的了，以房养老已经不现实了。
“以房养老”已经不再可行，那有没有其它靠谱的替代方案呢？
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门槛低：不用大几十万的首付，不要求连续交数年的社保，随时都能上车；
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稳定性高：不用装修，不用维护，只要到了约定时间，租金一定按时到账，而且金额不会因市场行情起伏不定，白纸黑字写进合同，受国家监管、法律保护；
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变现快：如果以后急需用钱了，还能超快变现，不用担心“卖不出去”，没有接盘侠。
这种“金融房产”，其实就是近几年大热的养老年金险！
虽然只是一纸保单，不像房子一样看得见摸得着，但它有国家金融机构监管以及《保险法》《合同法》等法律兜底，安全性绝对杠杠的，不像期房有烂尾或暴雷风险！
最重要的是，它比房子还保值、稳定。与社保养老金一样，退休前投入资金，到了约定年龄就能领取源源不断的比房租还稳定的现金流。
拿岑先生购房投入的150万来举例，假如他将这150万配置成某款养老年金险，从40岁开始，每年交15万，交10年，约定60岁开始领取养老金：
60岁开始每年可以领取137550元，相当于每月领取11462元。
到70岁时，已经累计领取了大约151万元；
到80岁时，累计领取约289万元；
到90岁时，累计领取约426万
……
活多久领多久，活得越久领得越多，完美对冲长寿风险！
而且保单终身有现金价值，什么时候急需资金了，可以通过保单贷款或退保的方式取现；身故时会赔付当年保单对应的现价，拿回一笔可观的身故金留给家人。
这样的规划，既不用担心房子租不出去或租户不按时交租，也不用担心房子卖不出去或要亏本卖房，直接躺平，每月就能收到稳定的养老收入~
所以也建议大家在社保养老金和商业养老年金险作为托底的基础上，最好再配置一些权益类资产，提高养老金储蓄的整体收益，这样我们就能享受更高品质的养老生活了~
中国人一直对房子有特殊的情结，但随着这几年楼市的变化，大部分人已经不再认为房产是好的投资工具了。
尤其是打算以房养老的，更是要三思！养老是人生大事，是确定性极强的；而以房养老，有太多的不确定性，并不是好的选择。
我们年龄越大，抗风险的能力就越弱，所以还是建议大家先求稳，在控制好风险的前提下，再考虑其他有风险的资产，获得更多的收益。
当然，因为每个人的财务情况不同、风险偏好不同、对养老生活的期望不同，实际适合的储蓄方式也会有所不同，建议大家基于自身需求和财务状况去做一个科学的养老规划。
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