这种独一无二的资产，能更好地提升晚年幸福感！

要想退休生活过得好，钱是必不可少的，这点相信大家都认可。

但问题在于：这个“钱”是什么样的钱呢？是存款、房产、股票、基金，还是其他的什么形式？

对于这个问题，收录在《时代周刊》中的一篇文章给出了答案：终身收入现金流，对退休生活的幸福至关重要。

无独有偶，诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿也曾提出过类似的观点，他强调：一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由收入现金流来决定的。

为什么都这么说呢？或许我们可以从下面几个角度来一一解读，主要内容如下：

• 很多老人存钱多，但却不敢花
• 终身收入现金流是老来幸福的关键
• 养老年金险——提供持续终身的现金流
• 谱蓝君总结

首先，跟大家分享一个奇特的现象：

很多老人退休后的生活质量不高，并非真的因为手上没钱，而是有钱但舍不得花。

像我们的邻居日本，就曾统计过这么一组数据：

日本60-69岁居民人均储蓄为1340万日元（合人民币66万），是日本社会可支配财产最多的群体。

70岁以上的居民人均储蓄也达到了1260万日元（约合人民币61万），仅次于60-69岁的群体。

也就说60岁以上老人掌握着日本大部分储蓄。

但事实上，日本老人会将超过30%的退休金都用来储蓄，消费很少。

这种现象导致的结果是，日本老人离开人世的时候，人均资产还有3500万日元（约合170万元人民币，不含房产）。

尽管手里有钱，但老了之后没有安全感，担心生病需要钱，老后照料要花钱，日常过得抠抠搜搜，是这些老人的日常生活写照。

不仅日本，仔细观察下，其实咱们中国的很多老人也是如此，尤其是一些非体制内的老人。

他们在退休之后，看着收入直接降了一大半（毕竟咱们现在的养老金替代率只有40%多），难免会觉得落差很大。

即使他们名下可能有房子、存款等资产，但因为缺乏安全感，有钱也不太敢花，表现出来的就是日常能省就省、有病能忍就忍，很影响生活幸福感。

有媒体曾经访问过大量1946-1964年出生的人：“你最害怕的事情是什么？”

排在第一位的答案不是死亡、恐怖袭击、瘟疫，而是：人活着，钱花没了！

随着人均寿命的延长，等我们老时，这样的恐惧和不安恐怕还会进一步放大。

根据官方数据显示，2021年我国的人均预期寿命达到了78.2岁。而在2000年，这一数字是71.4岁。

假设按这种每10年增加3岁的速度计算，那现在30岁的人，有极大的概率会活到100岁以上。这也意味着，我们退休后可能还要生活3、40年的时间。

想想到时如果一直处于担心「不知道存的钱够不够用到百年之后」的状态，我们还能好好消费、好好享受生活吗？

答案可想而知。

实际上，提升晚年生活幸福感、让人老了之后能安心花钱的关键在于，老后仍有稳定且还不错的收入，也就是我们文章开头提到的「终身收入现金流」。

——只要我们活着，就有钱风雨无阻地按时打到我们的账户里，永远不用担心没有钱花。

这种一直领钱的状态，会让人特别安心，并且还会对我们的生活产生强大且奇妙的激励效应。

一方面，一笔持续终身的现金流可以激励我们更有动力去保持身体健康，争取长寿。

《魔鬼经济学》一书中在讲到长寿时就提到：

有调查结果表明，购买养老保险的群体会比没买的人活得更久。这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。

而是因为养老保险提供的涓涓细流般的稳定收入，会使这些老人多了那么一点点动机——要努力活得更久一点。

（ps：《魔鬼经济学》是大众经济学的经典著作，以经济学的方式来探索解释日常事物背后运转逻辑。）

每年或每月一笔稳定的年金，只要人活着，就一直可以领，活多久领多久，多领一年就多赚保险公司一年的钱。

老人有了这样积极的心理暗示，会更有动力好好保重身体。

相反如果是靠子女每年给生活费的话，他们可能就会觉得，长寿是在拖累子女。

一念之差，心境全改。

而且不必等到老年，这种正向影响可能在我们做出投保动作的那一刻就已经开始奏效了。

像我有个客户就曾说过，一想到自己买了那么多年金，为了保重身体，多薅保险公司的羊毛，现在跟老公斗嘴时语调会缓一缓，辅导孩子作业时性子也会收一收，这样一来还有助于改善夫妻关系、亲子关系，真是一举多得！

虽是玩笑话，但仔细想来也不无道理。

买了养老年金，那就是和保险公司博弈，活得越久，“羊毛”才能薅得越多，既然如此，我们还有什么理由不好好爱护自己、好好享受生活呢。

另一方面，一份稳定的现金流也可以激励他人将我们照顾得更好。

不得不承认，我们老了以后，总有一段时间是需要人照顾的。

而钱的形态不同，给到我们身边人的愿景和激励也是完全不一样的。

举个例子，两个老人，一个是老来每月收入2万，一个是手握三套房，你觉得哪个能被照顾得更好？

这不是假设，而是真实存在的案例。

知乎上有位网友说，他认识一位部队退休老干部，一个80多岁的老爷子，退休金有2万多一个月。

老爷子七十多岁时得了癌症，后来发展到不能走路，他儿子直接辞掉了工作，全程照顾他。

用当事人的原话说，他必须让父亲多活几年，因为自己工作一般，累死累活一个月也就四、五千，不如好好照顾父亲，伺候好了，可以拿他的退休金。

相比之下，苏州一位老太太，手握三套拆迁房，可就没这么好的待遇了。

老太太把三套房都给了孙女，希望换取孙女的照顾。

然而孙女拿了房之后，就像人间消失了一样，对老人不闻不问，连老人生病期间的医药费都不愿意出。

为什么同样是老人，是至亲，待遇如此天差地别，难道只是孩子孝不孝顺的问题吗？

恐怕未必。有人一语点破：有收入的和没收入的，绝对是俩待遇。

就像我一位在养老院工作多年的朋友所说的，她看过那么多老人，但凡晚年过得好的，都是养老金高的；老来啥都没有的，一定是最惨的；光有房有存款的，也不见得好，你想啊，多的是人盼着他一蹬腿走了继承遗产呢。

人性有光辉高尚的一面，也有趋利避害这样生物本能的一面。

大家不要忽视金钱对人的激励作用，如果可以，还是尽可能储备一笔能够为自己的老年提供持续现金流的资产，推动着人性往善的方向发展。

毕竟，越老，我们自己能掌控的东西越少。

至于哪些资产能为我们养老提供持续现金流，我们在研究了市面上的各种工具后也不难发现，养老年金险就是一个非常好的选择。

它跟社保一样，能为我们提供终身的收入保障，只要人活着，就有持续不断的现金流。

什么时候领取，每年领多少，都写在合同里，板上钉钉。

就相当于有个人，在退休后固定给我们发工资，完全不用我们操心，而且活多久，这笔钱就能领多久。

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具体我们也用一个实际案例来给大家演示一下。

30岁的陈女士，考虑到未来的社保养老金未必能满足养老所需，于是选择了投保某款热销的养老年金险，为自己额外建立一笔稳定的现金流。

她的投保计划为年交5w，20年交，从60岁开始领取养老金。

按照合同约定，从60岁起，她每年可以领取11.7万，平均下来一个月有接近1万元。

这11.7万就跟社保养老金一样，只要她活着一天，就可以一直领下去。

有了这样一份养老年金险，陈女士既不用担心老了要看人脸色（不用伸手跟子女要钱），也不用担心坐吃山空，相信也能更好地享受退休生活了。

当然了，以上案例只是为了方便大家了解养老年金险的用法，具体到每年交多少钱，交多年，什么时候开始领取，大家可以根据自己的情况来定。

感兴趣的朋友也可以直接咨询理财师为你免费生成测算方案。

总的来说，要想晚年过得好，有钱只是第一步，有持续不断的现金流才是最关键的，因为这将给你踏实花钱的底气。

而养老年金险就是一个能帮我们建立持续稳定现金流的绝佳工具。

希望有更多的朋友能认识这个工具，用好这个工具，过上自己理想中的养老生活~

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