为什么女性更需要额外准备养老金？

近两年，过来咨询养老金规划的朋友越来越多。

至于原因，大家主要是对国家的社保养老金有两点担忧：

一是随着延迟退休的落地，我们领取退休金的时间将被不同程度地延后，最长会被延迟15年。

二是即便到了退休年龄，从我国的养老金现状看，未来我们能拿到手的退休金情况也不容乐观。

于是，为了实现“早日退休”，很多明智的朋友走上了提前规划养老的道路。

而这其中，女性又占了大多数，大概每10个客户里有7个都是女同胞。

对于这个结果，谱蓝君一点也不意外。

因为大量数据和事实证明，女性确实比男性更需要额外储备养老金，并且越早准备越好。

为啥呢？

主要有3个非常现实的原因。

1、女性的平均工资低于男性，社保积累偏低。

薪酬是衡量职场地位的一个重要因素，尽管“男女平等”、“同工同酬”的观念已经提出多年。

但从全世界来看，无论是发达国家还是发展中国家，男性平均薪酬高于女性的现象仍然普遍存在。

按照智联招聘最新数据统计，2023年职场女性每月的平均工资是8689元，比男性少了1253元。

就这个数据，都有不少女同胞表示：“自己又被平均了”。很多女生远远拿不到8千多的工资，有的甚至“被失业”赚不到一分钱。

事实确实如此，由于女性在社会分工中承担着生儿育女的重要角色，这就导致很多职场女性不能连续工作。

根据广东城镇劳动力失业状况分析，29.2%的女性因“料理家务”失业，远远高于男性3%的占比。

由于我国社保采用的是「多缴多得，长缴多得」的原则，女性因为赚得少或因为失业导致社保中断，相应的社保养老金缴纳的基数或年限也会变低，将来能领到的钱也会相应变少，这也意味着女性养老金的缺口会更大。

2、一大批女性会比现在晚10-15年领退休金

这两年大家都很关注延迟退休的话题。根据人社部方案，延迟退休将按“渐进式”进行，即每年延长几个月，最终过渡到不分男女、不分身份，全部在 65 岁退休。

这对于女同志来说，感觉就很不友好了。

因为现在男性正常的退休年龄是60岁，延迟到65岁，也就是晚了5年领退休金。

而女性目前的正常退休年龄是50岁或55岁，延迟到65岁，就意味着要推迟10-15年才能开始领退休金。

因此，如果想提前退休躺平，不想“活到老，干到老”，大家就需要在自己有赚钱能力的时候开启养老规划了。

3、女性的平均预期寿命更长

根据中疾控最新数据显示，2035年，咱们中国老百姓的平均寿命或将达到81.3岁。

其中女性平均为85.1岁，男性为78.1岁，女性比男性要多出整整7岁。

寿命延长带来的不仅是幸福，也是挑战，尤其是对于我们的女性同胞来说。

要知道，人到老年，医疗、护理等各项开支都会大幅增加。想想如果到时自己的社保养老金不高，又没有准备好足够的的积蓄，那之后漫长的晚年岁月里，生活或许会变得很艰难。

总的来说，女性更容易处在“交得少、活得久，领得少”的养老困境中，未来的养老压力其实非常大。

如果想过上相对体面、品质的养老生活，提前规划好养老金非常有必要。

那么，该如何规划养老金呢？

其实不管是女性还是男性，选择规划养老金的方式并无二异，大致不会离开以下三个方向：

一是风险不能过高。

试想如果理财投资赚了还好，万一亏了怎么办？在缺乏工作竞争力的老年阶段，想填上坑可不容易。所以养老最好是选择旱涝保收的产品。

二是坚持长期储蓄。

因为我们距离退休还有2、30年的时间，退休之后可能还能再活几十年，这个时间跨度是非常长的，因此一定要学会与时间做朋友，做长期的储蓄者。

三是尽量专款专用。

长期储蓄最重要的是对抗人性，如果这笔钱流动性太强，可以随时变现花掉，那么我们就很可能会在这个过程中管不住自己的手。

要想满足以上这3点，我们在研究了市面上的各种工具后也不难发现，像养老年金险和增额终身寿险都是非常不错的选择。

这两类产品每年的收益都是白纸黑字写进合同，受到《保险法》和合同法保护，安全有保证；

而且还能帮我们长期乃至终身锁定一个不错的利率，抵抗市场波动和利率下行风险，让资金稳定复利增值。

无论是出于安全、强制储蓄还是增值的考虑，都非常适合用来规划养老金。

至于这两类产品该怎么选，感兴趣的朋友可以点击：存钱养老，选年金险还是增额终身寿险？

最后，谱蓝君要提醒大家，不管是选择增额寿险、年金险，还是其他的理财工具规划养老，都建议尽早行动起来。

像我们公众号后台经常就会收到不少类似的提问：

我现在还不到30岁，准备养老太早了吧？

养老这件事确实是挺重要的，但我感觉还很遥远，晚几年再规划也没问题吧？

……

这么想其实是很容易在后面“吃大亏”的。

养老这件事，我们越早开始准备，压力就会越小，效果也会更好。

这里我们简单算算账就知道了。比如陈女士想在60岁开始退休领钱，每年领12万左右（折合一个月大概1万），同样一款养老年金险产品，我们来看看不同年龄下开始投入的区别：

如果从25岁就开始准备，那么可以选择20年缴费，分散缴费压力，每年大概缴4.3万就可以了，算下来总共需要存86万。

但如果是从40岁开始，虽然还是有20年的时间来分散缴费，但每年的缴费会增加到7.1万，总缴费要去到142万，比25岁时足足多了56万。

晚规划养老，除了要多交钱，到了一定年龄缴费时间也有限制。

比如45岁时投保，最长只能分15年交；50岁投保，最长只能分10年交……

同样的领取时间，同样的领取金额，越晚规划，需要投入的钱就越多，如果缴费期限还缩短了，那缴费压力将会大大增加。

所以，想规划养老的朋友们，不要犹豫了，当下就是开启规划的最好时间。

有一句话说得好：养老，无非就是让前半生的自己养后半生的自己。

早点储备，多储备一些，“过冬余粮“也就丰盛些。

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