2月25日，中国央行原行长周小川，在“第五届全球财富管理论坛”上分享了关于养老金政策体制的看法和建议。
实际上，「统筹养老难」早就不是什么新鲜的话题了。
去年铺天盖地推广的个人养老金，还有今年年初传得沸沸扬扬的延迟退休，都从侧面佐证了我国统筹养老正面临着不小的压力。
但这种级别的大佬在公众场合郑重表态，还是头一回。
要知道，周小川可不是一般的专家。
他是博鳌亚洲论坛副理事长，在2002年到2018年期间担任中国央行行长（也是新中国任期最长的央行行长），可以说是中国经济领域的顶级大佬。
这种级别的人物说的每一句话都值得细品。
那么，周老到底说了些什么，对我们养老又有什么启发呢？一起来品品。
周老这次讲话中，多次强调了我国老龄化问题的严峻，养老金缺口大，问题迫切需要解决。
”第五届全球财富管理论坛”
周小川讲话节选：
中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。
……我们养老金的研究任务和挑战巨大。中国的基础并不好，人口多，老龄化特别严重，几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，可能缺口更大一些。
事实上，这里的“很容易有缺口”、“可能缺口更大”还是保守了。
我国养老金缺口问题到底有多严重？给大家看几组数据：
第一组数据是养老金的社保家底。
2022年，我国城镇职工基本养老保险基金总支出为6.2万亿元，超过全国一般公共预算收入的四分之一。
而截止同年8月份，我国企业职工基本养老保险基金累计结余仅为5万亿左右。
这组数据清晰地显示，我国养老金的家底很薄，这在周老讲话中也专门指出了。
第二组数据是养老金资金池的变化趋势。
中国社会科学院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》认为，我国的基本养老保险基金将在2027年达到峰值，在2035年前后累计结余耗尽。
显然，养老金资金池的增长空间已经十分有限，消耗殆尽的速度超出很多人的想象。
第三组数据是人口年龄结构变化。
国家卫健委数据显示，2021年末我国65岁以上老年人口达到2.01亿，占总人口比重14.2%。按照目前的生育率预测，2057年，我国65岁以上人口将达到4.25亿人的峰值，占总人口比重32.9％-37.5％。
这里稍微解释一下，我国养老金采取的是“现收现付制”，通俗讲就是用现在年轻人缴纳的养老保险来给付当期老年人领取的养老金。
这个运行模式成立的前提是，缴纳养老金的人，要远多于退休的人，即收入大于支出。
反过来说，如果退休的人越来越多，缴纳养老金的人越来越少，养老金体系也会受到越来越大的冲击。
在这个人口年龄结构变化趋势下，未来养老金缺口会有多大，大家不妨试想一下。
也难怪周老会说，“不要回避（养老）问题，不要认为这个问题（养老）很长期，还有很多拖延的机会，以后再做选择会更艰难”了。
此外，周老还强调：面对养老金的缺口，不能完全指望养老金，也要靠个人积累。
”第五届全球财富管理论坛”
周小川讲话节选：
这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。
……以未来均等统筹进行测算，简单进行拉平，按照现有财务体制及老龄化趋势、转轨需要加大覆盖面的趋势来看，未来国家统筹养老金的水平较为基本的，需要个人账户养老金加以支持配合，才能使养老保障达到更满意的水平。
这里周老提到了国家去年推出的「个人养老金账户」。
去年国家出台政策鼓励大家为自己补充养老金，缴纳进个人养老金账户的钱，不仅能长期增值，还可以享受税优优惠。
具体戳文章了解：个人养老金税收优惠细则大公开！算算你能省多少钱~
然而个人养老金有一个显而易见的不足，就是每人每年最高只能存1.2万。
光靠个人养老金，作用十分有限。
想在未来过上有品质的老年生活，除了个人养老金外，我们还需要靠其他工具来补充。
比如长期储蓄险中的「养老年金险」、「增额终身寿险」，都是近几年非常受欢迎的存养老金工具。
- 养老年金险：定时定量领钱，能对冲长寿风险，提供终身稳定的现金流；
- 增额终身寿险：领取方式相对灵活，可以根据自己不同时期、不同需求来领钱。
作为存养老金的工具，它们具备3个非常独特的优势：
1、安全稳定
保险在国内受到非常严格的监管，受《保险法》《合同法》双重法律保护，保单权益兑付有保障。
2、长期锁息
从投保生效的那一刻起，就以合同的方式锁定了未来几十年乃至终身的现金价值，不用担心市场波动或利率下行的影响。
长期持有的话，后期收益率能达到接近3.5%，而且是复利（目前市场上其他主流的储蓄工具基本都是单利）。
单利和复利差别有多大？看看下面这张表就知道了：
3、强制储蓄
长期储蓄最重要的是对抗人性。如果我们选择的存钱工具灵活性太强，很可能会被我们中途拿去用在其他地方。
养老年金险和增额终身寿险，在缴费初期的保单现价比较低，退保会产生一定的本金损失，越到后面收益才会越高。
这样一来我们也能更容易实现专款专用。
总的来说，无论是出于安全、增值还是强制储蓄的考虑，养老年金险和增额终身寿险都非常适合用来做补充个人养老金的工具。
最后，周老也强调了个人提前规划养老的重要性。
”第五届全球财富管理论坛”
周小川讲话节选：
人不会都是理性的。养老金是一个未来的问题，有些人考虑较少，到中老年快退休的时候才会考虑较多，个体差异也比较大。
也就是说，我们设置养老金计划，是希望未来的退休人群能够理性考虑，同时对国家统筹计划、企业计划做出更好的配合性的响应。
从规划的角度来说，养老这件事越晚开始行动，会越困难。
如果大家有粗略估算过自己的养老需求，就会知道这是件难以一蹴而就的事情。
举个例子，假如你想在60岁退休，每月有5000元生活费，预期寿命80岁。那么在不考虑通胀、大病等情况下，你至少需要准备120万元养老金。
若将通胀、旅行、看护等其他因素考虑进来，金额只会更高。
如此大额的目标，如果在四五十岁才开始规划、准备，压力会非常大。
倘若每年能保持8%的投资收益率，目标是60岁退休时能存够100万养老金的话：
25岁开始存，每个月仅需存420元；
30岁开始存，每个月需要存630元；
40岁开始存，每个月需要存1540元；
50岁开始存，每个月需要存4640元，每月投入本金是25岁的十倍多！
可以看到，同样的目标，越晚开始，我们储蓄的压力也越大。提前准备，有足够多的时间积累，我们也会轻松许多。
因此，不管是选择个人养老金，还是增额终身寿险、养老年金险或是其他理财工具去补充养老金，谱蓝君都建议大家尽早行动起来。
可能有朋友会担心：我还年轻，积蓄也不多，后面可能还会面临结婚生娃、买房买车等大额开支，这种情况下还能做养老金规划吗？
当然可以。
一个好的养老规划与储备，与我们的工作生活并不冲突，而是可以兼顾的。
科学的养老规划，不会让大家当下就集中所有资源去存养老金；
而是基于家庭生命周期以及综合考虑家庭财务情况，在不影响当下生活的前提下，确保养老目标在内的家庭重大目标都能如期实现。
（戳这里查看一个家庭进行养老规划的全过程）
如果你也想定制属于自己的养老金储蓄方案、为自己规划一个更有品质的养老生活，可以点击下方图片报名，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为您量身定制家庭保障方案、协助您规范投保。
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/yljzs/125989.html
